編者按 近年來(lái)，雖然小微企業(yè)快速發(fā)展，但是“資金瓶頸”已經(jīng)成為困擾中小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙。不過(guò)，在國(guó)家不斷出臺(tái)的優(yōu)惠政策的支持下，上市銀行對(duì)中小微企業(yè)的支持力度進(jìn)一步加大，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上市銀行2011年對(duì)小微企業(yè)的貸款余額近4萬(wàn)億；自從監(jiān)管層放開(kāi)政策后，目前上市銀行發(fā)行小微金融債規(guī)模高達(dá)2730億元，這為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型起到了很好的助推器作用。

規(guī)模井噴 上市銀行獲發(fā)2730億小微金融債

未上市商業(yè)銀行共申請(qǐng)發(fā)行435億元小微金融債

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2011年，上市銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款余額近4萬(wàn)億，對(duì)中小微企業(yè)的支持力度進(jìn)一步加大。不僅如此，銀行紛紛表示，今后，信貸將進(jìn)一步向小微企業(yè)傾斜。

國(guó)有大型銀行

對(duì)小微企業(yè)支持力度加強(qiáng)

隨著監(jiān)管層各項(xiàng)優(yōu)惠政策的出臺(tái)，上市銀行的信貸投放漸漸向小微企業(yè)傾斜。

去年底，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財(cái)稅政策措施。而對(duì)于國(guó)有大型銀行來(lái)說(shuō)，金融支持小微企業(yè)是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更是應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任。

工商銀行2011年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2011年是工行信貸支持小微企業(yè)力度最大的一年。截至2011年末，小微企業(yè)貸款余額9593億元，較年初增加3028億元，占同期人民幣各項(xiàng)貸款總增量的37.3%；貸款增幅達(dá)46.1%，是該行人民幣各項(xiàng)貸款平均增幅的3.5倍；小微企業(yè)貸款占總貸款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)工行行長(zhǎng)楊凱生介紹，下一步工行信貸支持小微企業(yè)的具體計(jì)劃是：未來(lái)3年內(nèi)，工行的小微企業(yè)客戶數(shù)將翻一番，每年向小企業(yè)發(fā)放貸款的增長(zhǎng)將超過(guò)1400億元，到2015年末，計(jì)劃工行小企業(yè)貸款余額將達(dá)到11000億元。

建設(shè)銀行2011年報(bào)顯示，截至2011年末，該行小企業(yè)貸款余額9138.58億元，客戶7.21萬(wàn)個(gè)。建行不斷創(chuàng)新，為小企業(yè)客戶研發(fā)和推出新產(chǎn)品。通過(guò)“社區(qū)金融”、“信貸工廠”努力為小微企業(yè)的發(fā)展提供最佳金融解決方案。2011年，建行還推出“小額通”為小企業(yè)提供便捷、快速的貸款通道；試點(diǎn)推出“信用貸”，為不具備有效抵質(zhì)押物的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供純信用類貸款，有效緩解小企業(yè)客戶擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。

四大行中，農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)銀行都對(duì)小微企業(yè)健康發(fā)展給予了較大的資金支持。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，共為45265戶小微企業(yè)提供信貸支持，貸款余額5752.19億元。目前，農(nóng)行已在全國(guó)設(shè)立1000家小企業(yè)信貸中心。不僅如此，農(nóng)行還出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施》，提出支持小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力滿足企業(yè)合理融資需求等十二項(xiàng)措施，全力幫助小微客戶渡過(guò)資金難關(guān)。

截至2011年末，中國(guó)銀行服務(wù)的小企業(yè)超過(guò)3.8萬(wàn)戶，小企業(yè)貸款余額超過(guò)3800億元，客戶數(shù)和貸款余額分別比2008年增長(zhǎng)247%和404%，貸款余額年均增長(zhǎng)71.49%。

由數(shù)據(jù)可以看出，國(guó)有大型銀行2011年對(duì)小微企業(yè)的支持力度大大加強(qiáng)，并且不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，力求更好、更方便快捷為小微企業(yè)服務(wù)。

商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品

加大信貸支持小微企業(yè)

上市銀行中的股份制商業(yè)銀行也不甘落后。實(shí)際上，以民生銀行(600016)為代表的這些股份制商業(yè)銀行從多年前就開(kāi)始在中小微企業(yè)貸款的規(guī)范性、便利性、服務(wù)性等方面上一直深耕細(xì)作，勤勉不懈。

民生銀行定位于“小微企業(yè)銀行”，從商貸通到小微金融2.0，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，并成立了服裝、翡翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)的專業(yè)支行。數(shù)據(jù)顯示，截止2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款余額分別達(dá)到2324.95億元和1052.17億元，分別比2010年末增長(zhǎng)46.24%和32.3%。

2011年，華夏銀行(600015)小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，小微企業(yè)客戶快速增長(zhǎng)，客戶總量近16萬(wàn)。年報(bào)顯示，截止去年年底，該行小微企業(yè)貸款余額近1300億元，在貸款余額中的占比突破20%，增速高于全部貸款增速5.55個(gè)百分點(diǎn)。華夏銀行堅(jiān)持“精準(zhǔn)營(yíng)銷、平臺(tái)對(duì)接、鏈?zhǔn)介_(kāi)發(fā)”的營(yíng)銷策略，明確商圈、園區(qū)、核心企業(yè)、電子交易、融資性機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體等六大合作平臺(tái)，批量服務(wù)小微企業(yè)客戶，形成商圈貸、信用循環(huán)貸、聯(lián)保聯(lián)貸等15個(gè)系列小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。

招商銀行(600036)2011年末，境內(nèi)中小企業(yè)貸款總額達(dá)4682.82億元，比2010年末增長(zhǎng)798.64億元，占招行境內(nèi)企業(yè)貸款的比重比2010年末上升3.50個(gè)百分點(diǎn)至53.22%。按新國(guó)標(biāo)口徑小微企業(yè)貸款達(dá)3250.70億元，較上年末增加25.52%。同時(shí)，中小企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提升，不良率較2010年末下降0.29個(gè)百分點(diǎn)至1.17%。

2012年，北京銀行(601169)推出了服務(wù)小微企業(yè)的八項(xiàng)舉措。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，北京銀行小企業(yè)人民幣貸款余額932.3億元，較年初增加245.5億元，增幅達(dá)35.7%，增速高于全行貸款平均增速15個(gè)百分點(diǎn)；戶數(shù)為4274戶，較年初增加1021戶，增幅達(dá)31.4%。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，《商業(yè)銀行資本管理辦法》規(guī)定，中小企業(yè)貸款在權(quán)重法下適用75％的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。對(duì)于面臨較大資本缺口的銀行業(yè)而言，服務(wù)小微企業(yè)顯然還有降低資本消耗的現(xiàn)實(shí)意義。

小微金融債

發(fā)行規(guī)模井噴

除了引導(dǎo)信貸支持小微企業(yè)發(fā)展之外，監(jiān)管層還拓展多個(gè)渠道幫助小微企業(yè)融資。

2011年10月25日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，支持商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行專項(xiàng)金融債的方式募集資金，用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。并同時(shí)要求商業(yè)銀行出具書(shū)面承諾，承諾募集來(lái)的資金全部用于發(fā)行小微企業(yè)貸款。

不僅如此，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議此前曾明確，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬(wàn)元以下的小型微型企業(yè)貸款，在計(jì)算存貸比時(shí)可不納入考核范圍”，并且“允許商業(yè)銀行將單戶授信500萬(wàn)元以下的小型微型企業(yè)貸款視同零售貸款計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，降低資本占用”。

自從監(jiān)管層放開(kāi)政策，各上市商業(yè)銀行正在競(jìng)發(fā)小微金融債。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，短短的幾個(gè)月時(shí)間，全國(guó)性的股份制銀行擬發(fā)或已發(fā)行小微企業(yè)金融債總計(jì)近2800億元。

從對(duì)上市銀行公告、業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)和公開(kāi)信息的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，上市銀行中的民生銀行、興業(yè)銀行(601166)、浦發(fā)銀行(600000)、北京銀行、交行、招行、深發(fā)展(000001)、寧波銀行(002142)共申請(qǐng)發(fā)行小微金融債2430億元。日前，光大銀行(601818)又獲準(zhǔn)發(fā)行不超過(guò)300億元人民幣小微企業(yè)金融債券。

不僅如此，未上市的商業(yè)銀行也加入其中。廣發(fā)銀行、杭州銀行、重慶銀行、哈爾濱銀行等未上市銀行共申請(qǐng)發(fā)行435億元小微金融債。

小微金融債如此受歡迎的原因，業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)前，對(duì)銀行存貸比的要求較高，而存款負(fù)利率沒(méi)有得到明顯改善，銀行吸收存款的壓力加大。在此情況下，發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，可以增加銀行小微企業(yè)信貸資金額度，還能享受存貸比考核上的放松政策，銀行愿意放行。