每經記者 楊井鑫 發(fā)自北京

銀行“暴利”的爭議尚未停息，溫家寶總理視察廣西對銀行壟斷的一席話又在業(yè)內掀起了軒然大波。

農行首席經濟學家向松祚在4月6日接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，社會各界對銀行高利潤和銀行壟斷的熱烈討論主要說明兩個問題。一是我國銀行業(yè)對國民經濟健康穩(wěn)定發(fā)展非常重要。銀行是金融的重要組成部分，我國銀行業(yè)這幾年的穩(wěn)定快速增長，恰好是我國經濟快速穩(wěn)定增長的反映，銀行也對經濟增長做出了重要貢獻。二是我國銀行業(yè)從經營理念、發(fā)展模式、運營體系和治理結構上都有許多方面需要改革完善，尤其是長期依賴規(guī)模擴張的模式急需變革。總體而言，我國銀行業(yè)正醞釀重大變革。展望未來10年，應該是我國銀行業(yè)變革的重大戰(zhàn)略機遇期。

客觀認識銀行業(yè)“壟斷”

繼銀行“暴利”之后，各界對銀行“壟斷”的指責聲四起。不過，向松祚認為，對于銀行業(yè)壟斷，我們需要客觀理性認識。“從經濟理論上說，界定壟斷通常有三個標準。一是少數(shù)幾個或者某一個企業(yè)的行業(yè)集中度太高，譬如一家或少數(shù)幾家企業(yè)占行業(yè)市場份額50%甚至90%以上，壟斷了整個行業(yè)。但是我國銀行業(yè)集中度并不高。中行、農行、工行、建行、交行幾大國有銀行的市場份額早已經降低到了40%以下。”

第二個標準是市場準入門檻太高或者完全不準新企業(yè)進入。向松祚說：“至少從法律上我國沒有禁止銀行準入。《商業(yè)銀行法》第12條明確規(guī)定：設立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員；有健全的組織機構和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件。第13條 明確規(guī)定：設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。”這不是很清楚嗎？沒有禁止準入??？國務院鼓勵民營資本投資的《新36條》也有相應的明確規(guī)定。我們需要問：既然有《商業(yè)銀行法》如此明確的規(guī)定，怎么會有壟斷一說呢？壟斷的根源究竟在哪里？或者“隱形進入門檻”是什么？

“還有人有一個誤解。以為沒有任何準入限制或門檻才不是壟斷。只要有任何準入限制就是壟斷。這是不對的。世界上沒有哪一個國家對金融行業(yè)的進入沒有任何限制，而準入限制也并不就意味著壟斷。事實上，倘若你明天可以注冊一家銀行，我明天也可以注冊一家銀行，沒有任何規(guī)定和要求，那么貨幣金融秩序將非?；靵y。美國19世紀30-60年代銀行業(yè)所謂野貓時代的經驗就是完全自由放任，結果一塌糊涂。”

第三個標準是說銀行息差太高。大家去看看世界各國銀行業(yè)的息差，比較一下，中國不算是高的。我們比俄羅斯、印度、巴西的息差水平都低，美國銀行、富國銀行等美國大銀行的息差也比我們銀行平均息差要高。

客觀理性分析銀行近期利潤高增長，并不是否認銀行有許多需要改革甚至重大變革的地方，也不是否認銀行服務需要重大改善。我們應該具體問題具體分析?？陀^理性分析才能找到解決問題的正確途徑啊。

銀行風險總體可控

高速發(fā)展的銀行業(yè)不禁令人對其存在的風險產生擔憂。向松祚稱，當前銀行業(yè)備受關注的風險主要來自于三方面，而經濟整體增速放緩導致的一般工商企業(yè)貸款風險是目前銀行需要特別引起足夠警惕的。

“一直以來，隨著房地產宏觀調控生效，銀行房地產貸款的潛在風險被認為是銀行貸款的頭號風險。不可否認，房地產的下調會對中國銀行體系造成一定影響，不良貸款率會有所上升，但是風險總體是可控的?？傮w來看，中國銀行體系房地產貸款占比還比較低，最新的估計數(shù)字是18.4%，不到20%，房地產貸款余額為10.73萬億；房地產貸款中，按揭貸款占了很大比例，按揭貸款的風險是很低的。”向松祚表示。

與銀行房地產貸款一樣，備受關注的地方融資平臺貸款也是銀行面臨的風險之一。然而，從今年銀行業(yè)公布的年度業(yè)績報告看，銀監(jiān)會在出臺了化解融資平臺貸款風險之后，銀行平臺貸風險是有所下降的。

向松祚認為，與前兩者風險相比較，伴隨經濟下滑引起的一般工商企業(yè)貸款風險更值得關注。“工商企業(yè)貸款容易出問題。出口持續(xù)下滑，內需增長乏力，很多行業(yè)發(fā)展減速，銷售利潤率持續(xù)下降，甚至可能出現(xiàn)全行業(yè)虧損，部分企業(yè)還本付息就有困難。銀行不良貸款會相應上升。”

信貸需求增速趨緩反映經濟增長減速

今年1-2月份，銀行信貸增速稍有下降。向松祚認為，這部分反映了中國經濟增長減速，內生增長動力還很不足。

“銀行信貸需求增速的降低主要是一種結構性降低。房地產行業(yè)的信貸投放有所收縮，部分工業(yè)行業(yè)的信貸需求因經濟下滑而減少，所以總量信貸需求出現(xiàn)微降。”向松祚表示，從銀行信貸供給角度來看，經濟體系總需求增長乏力，一些行業(yè)出現(xiàn)過剩和利潤降低，銀行在信貸供給方面有一個審慎的態(tài)度也是完全可以理解的。

此外，向松祚還稱，目前銀行盈利的高速增長模式是依靠規(guī)模擴張，但這種盈利模式并不能長期持續(xù)下去，即高速增長的銀行利潤只是一個短期現(xiàn)象。未來我國銀行業(yè)發(fā)展必須依靠改革，特別是經營理念、公司治理、運營體系和發(fā)展模式上需要重大變革。變革和創(chuàng)新，是未來我國銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。