每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃琳涵 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 黃琳涵 發(fā)自上海

雖然二手車市場的容量在不斷擴大，但受制于多方面因素，二手車相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈并未因此而迅速發(fā)展。參照新車市場的發(fā)展邏輯，銷量的增加理應(yīng)帶動汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是《每日經(jīng)濟新聞》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即便是個人信貸業(yè)務(wù)最為活躍的高端車領(lǐng)域，二手車的金融業(yè)務(wù)也難以破冰。

規(guī)模太小是制約二手車金融發(fā)展的一大因素。目前，二手車金融業(yè)務(wù)主要依托于銀行、汽車金融公司等正規(guī)的金融機構(gòu)，因此往往只有品牌二手車經(jīng)銷商、二手車連鎖店等正規(guī)銷售渠道才可以涉足，但這些經(jīng)營機構(gòu)對于二手車的車齡、行駛里程、車況等都有嚴格的限制門檻，因此不僅將很多車輛拒之門外，同時由于汽車金融公司和銀行很少對二手車提供較為優(yōu)惠的信貸方式，因此也很難吸引到客戶。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前二手車市場的交易模式也是制約二手車金融發(fā)展的主要原因。

二手豪車個貸業(yè)務(wù)低迷/

“我們很少遇到二手車金融業(yè)務(wù)的需求，即便有，我們也是通過第三方擔保公司來做?！比A東地區(qū)的一位奧迪二手車經(jīng)銷商向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。據(jù)他介紹，雖然目前開設(shè)了二手車業(yè)務(wù)，但主要希望通過置換業(yè)務(wù)來拉動新車銷售。目前該店三成的新車銷量來自于二手車置換業(yè)務(wù)。

事實上，對于提供二手車金融業(yè)務(wù)的商家而言，純粹為了買二手車而辦理業(yè)務(wù)的消費者寥寥無幾，原因在于，二手車的個人信貸業(yè)務(wù)，貸款門檻和貸款利率都相對較高，對于消費者來說并不具有吸引力。

北京一家寶馬尊選二手車經(jīng)銷商向記者介紹，目前寶馬二手車金融業(yè)務(wù)的辦理渠道同新車一樣，主要依托銀行和汽車金融公司。但與新車業(yè)務(wù)不同的是，二手車還有一些額外的限制條件，比如車齡不超過5年，行駛里程不超過8萬公里，首付不低于五成等。

貸款利率方面，“汽車金融公司和銀行的貸款利率都在9%左右，只是個別車型可以通過自己品牌的汽車金融公司申請優(yōu)惠利率，主要看哪邊更容易審批。一般價格不超過40萬元的車，我們會通過銀行，價格高點的通過自己的金融公司。”上述經(jīng)銷商表示。

據(jù)該人士介紹，該店二手車單月銷量約十幾輛，但其中的二手車金融業(yè)務(wù)“頂多有一兩單”。

由于目前業(yè)務(wù)量很小，大多銀行都不屑做二手車的信貸業(yè)務(wù)。

“目前二手車金融的業(yè)務(wù)整體呈上升趨勢，但總量仍然很少。”標致雪鐵龍金融公司的陳明（化名）向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，由于該公司可以為體系以外的汽車品牌提供金融服務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍相對更廣，“但即便這樣，每月的業(yè)務(wù)量也就是10單左右，全年能達到200單就很不錯了”。

市場難題制約二手車金融/

在陳明看來，二手車金融業(yè)務(wù)難以發(fā)展的更深層原因還在于，目前二手車市場發(fā)展有著現(xiàn)實的難題。

目前，二手車市場的主要經(jīng)營業(yè)態(tài)有二手車品牌連鎖店、二手車經(jīng)紀公司，以及廠商、經(jīng)銷商主導的二手車品牌業(yè)務(wù)模式等，但二手車品牌連鎖店等機構(gòu)的承銷比重不足10%，其余主要來自于二手車經(jīng)紀公司，以及以私人交易為主的舊機動車交易市場。

陳明認為，二手車經(jīng)紀公司和私人交易的最大特點是，買賣雙方的信息不對稱，成交價格彈性較大。如果消費者要選擇個人信貸業(yè)務(wù)，就需要依托于汽車金融公司和銀行等金融機構(gòu)，由于這些金融機構(gòu)在放貸前會找第三方鑒定機構(gòu)對車輛進行重新評估，這就意味著車價將會趨于透明，賣方的利潤或被擠壓。

此外，正規(guī)的二手車銷售機構(gòu)除了要承擔質(zhì)量檢測、技術(shù)培訓、售后服務(wù)等多方面的運營成本，還要承擔私人交易所沒有的稅收成本，因此車輛售價較私人交易自然高出不少。以一輛2010款寶馬5系豪華型轎車為例，寶馬尊選二手車報價為46.8萬元，而舊車市場上個體經(jīng)營者的售價約為35萬元。

在上述背景下，不少消費者更傾向于進行私人交易。

此外，目前二手車行業(yè)缺失相關(guān)的評估標準，因此即便是專業(yè)的鑒定機構(gòu)，在車價評估上也會有出入。因此，銀行出于風險控制的考慮，一般會以低于二手車售價的價格發(fā)放貸款。上述寶馬二手車經(jīng)銷商介紹，“比如一輛成交價為45萬元的車，銀行評估之后可能只有40萬元，很難吸引消費者?！?/p>

據(jù)上述人士介紹，相較于新車交易，二手車汽車金融的滲透率僅是個位數(shù)，“二手車市場目前這一交易現(xiàn)狀，在很大程度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展”。