近日，中融民信發(fā)力O2O，除了旗下互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)——民信貸，采用線上線下結(jié)合的O2O的模式之外，更是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式的第二大業(yè)務(wù)——民信金融超市（以下簡(jiǎn)稱民信金超）。

“采用O2O的運(yùn)營(yíng)模式，可以使線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?！泵裥趴偛美鋮柗治鲋赋觯唧w到風(fēng)控體系，其公司比較完善，使得通常的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等三個(gè)環(huán)節(jié)形成完整的閉環(huán)。

“貸前調(diào)查＋貸中審查＋貸后檢查”閉環(huán)的風(fēng)控體系

據(jù)介紹，民信主要采用線上線下結(jié)合的O2O的模式，依托中融民信線下的140多家分支機(jī)構(gòu)，以及數(shù)千人的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，將線下財(cái)富機(jī)構(gòu)與線上平臺(tái)打通。同時(shí)，民信金超也形成覆蓋P2P理財(cái)平臺(tái)民信貸+線上金融超市+140多家分支機(jī)構(gòu)的O2O金融服務(wù)模式。

“P2P平臺(tái)的核心首先是安全，其次才是收益。P2P雖然形式多樣，但其金融的本質(zhì)不會(huì)改變，這是行業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。采用O2O的運(yùn)營(yíng)模式，可以使線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，特別從風(fēng)控的角度，線下360度的實(shí)地盡職調(diào)查，可以對(duì)借款人及企業(yè)有著更詳盡可靠的了解，有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)?！崩鋮柋硎?。

相關(guān)部門(mén)的調(diào)研報(bào)告此前也指出，O2O模式是比較適合中國(guó)國(guó)情的模式，這種模式下，P2P平臺(tái)線上完成籌資，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲客優(yōu)勢(shì)引入投資人流量；線下完成借款人的開(kāi)發(fā)以及信用的審核。很多P2P網(wǎng)貸公司也通過(guò)在線下設(shè)立門(mén)店，或者與小貸公司合作的形式來(lái)成立營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。

其實(shí)，不管怎樣的模式，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)難以規(guī)避的話題。

“P2P行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)貸征信體系的‘先天不足’，導(dǎo)致個(gè)人信用認(rèn)證體系不完善且不透明，包括個(gè)人信用記錄、社保號(hào)、個(gè)人納稅、銀行賬號(hào)等，查詢和驗(yàn)證比較困難，從而間接增大了征信成本。而P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為降低征信成本，在征信環(huán)節(jié)草草了事，加上P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的‘后天缺位’，又使得P2P網(wǎng)貸為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，很容易形成違規(guī)沖動(dòng)?！袄鋮柋硎尽?/p>

冷厲同時(shí)談到，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱造就了無(wú)數(shù)的公司應(yīng)風(fēng)而起，短時(shí)間內(nèi)就有眾多公司搭灶架鍋而成立，但整體行業(yè)的發(fā)展時(shí)間尚短，缺乏相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，法律政策等也相對(duì)匱乏，造成行業(yè)內(nèi)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路事件層出不窮。安全，成為了整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的重中之重。而民信從成立之初，就將“安全風(fēng)險(xiǎn)管理”作為企業(yè)的立足之本，在這方面民信公司花了大量的人力物力去確保安全，管控風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于風(fēng)控，冷厲進(jìn)一步透露，民信公司本身有著完善的風(fēng)控體系，使得通常的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等三個(gè)環(huán)節(jié)形成完整的閉環(huán)。特別是與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺(tái)和大數(shù)據(jù)公司合作，確保信貸審核的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)民信還擁有一支具有深厚金融背景的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，大多為長(zhǎng)期從事銀行等金融行業(yè)的專業(yè)資深人士，他們把金融行業(yè)先進(jìn)的風(fēng)控理念引入到了民信的血液當(dāng)中。

致力于綜合性金融集團(tuán)

面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和各種理財(cái)產(chǎn)品收益下滑，一時(shí)之間“資產(chǎn)配置荒”引起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士的擔(dān)憂。

“在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)正在慢慢減速和收縮，主要是對(duì)資產(chǎn)端的風(fēng)控更加嚴(yán)格，資產(chǎn)供應(yīng)有所減少。不僅是P2P，目前整個(gè)資產(chǎn)管理行業(yè)都面臨著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏的問(wèn)題，很多保理、信托等各種公司都面臨這種問(wèn)題。投資人對(duì)平臺(tái)的認(rèn)可會(huì)有累積效應(yīng)，不管是人數(shù)還是金額，后期增速會(huì)越來(lái)越快；但資產(chǎn)端不一定能夠有同樣的增幅，因?yàn)橘Y產(chǎn)受很多客觀因素的影響，比如行業(yè)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)周期等，瓶頸很多時(shí)候可能是在這里。”冷厲表示。

他還進(jìn)一步介紹到，民信會(huì)先采取多種模式，選擇與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供方合作，例如民信最近推出的政信類產(chǎn)品“政融寶”以及助推三農(nóng)發(fā)展的“糧滿倉(cāng)“產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)“資產(chǎn)合作方+平臺(tái)”兩道風(fēng)險(xiǎn)把控，將平臺(tái)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。隨著平臺(tái)的不斷發(fā)展，在加強(qiáng)與這些資產(chǎn)渠道合作的同時(shí)，不斷加強(qiáng)自身的產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)控實(shí)力建設(shè)，發(fā)掘更多的垂直細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)一步加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力，更好地抓住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主動(dòng)選擇權(quán)，致力于將自己打造成一家現(xiàn)代化綜合性金融集團(tuán)。

談及目前火熱的征信，冷厲則表示，P2P平臺(tái)建立征信系統(tǒng)，一方面P2P投資人可以快速獲取借款人的信用記錄，從而大大降低P2P平臺(tái)的投資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面央行征信系統(tǒng)得以共享P2P平臺(tái)個(gè)人對(duì)個(gè)人的信用信息，從而實(shí)現(xiàn)多層面的數(shù)據(jù)擴(kuò)容和信息覆蓋。事實(shí)上，與央行征信系統(tǒng)相比，網(wǎng)貸平臺(tái)和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，這些信息對(duì)央行征信系統(tǒng)的反哺，更有助于形成日益穩(wěn)定和全面的個(gè)人征信體系。 （文/如風(fēng)）