文/江南子

近日，在2016中國普惠金融國際論壇上，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院公布了中國首份數(shù)字普惠金融報告——《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》（以下稱報告），G20會議召開在即，這份報告被認為是中國金融及互聯(lián)網(wǎng)金融公司交出的首份“普惠金融成績單”。

報告回溯了普惠金融的由來，“數(shù)字普惠金融”的含義，及螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司在內(nèi)的實踐案例，提出這樣一個觀點：數(shù)字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點，在普惠金融方面具有天然優(yōu)勢。

15世紀，意大利修道士展開信貸業(yè)務(wù)來遏制高利貸，被認為是普惠金融的萌芽。20世紀以來，小額貸款先后在孟加拉、巴西等國家出現(xiàn)，國際上掀起一股減貧熱潮。2005年，聯(lián)合國提出“普惠金融體系”（Inclusive Financial System）的概念。它的含義是：以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體。

近年來，普惠金融發(fā)生了四個變化：從公益到建立了可持續(xù)的商業(yè)模式；從局部地區(qū)到世界；從小微貸款到更為豐富的整個普惠金融體系（包括小微貸款、儲蓄、支付、理財、保險等）；從人工實現(xiàn)到了數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展實際上讓普惠金融躍升到了“數(shù)字普惠時代”。

報告的案例實踐顯示，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，螞蟻金服已經(jīng)成為國內(nèi)數(shù)字普惠金融的代表，其服務(wù)覆蓋的用戶范圍、服務(wù)深度已經(jīng)具有相當?shù)拇硇浴?/p>

2004年，支付寶成立，解決了淘寶網(wǎng)上交易的信任問題。2010年，支付寶推出的“快捷支付”讓網(wǎng)絡(luò)支付的成功率大大提升，支付寶的服務(wù)范圍大大擴展。同年，“阿里小貸”面世，開始解決阿里體系內(nèi)商家的貸款需求，并首創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)貸款的“310模式”（即3分鐘申請，1秒鐘放貸，全過程0人工干預(yù)），提升了貸款效率，也降低了成本。

2013年之后，螞蟻金服的服務(wù)深度開始快速加深。2013年，余額寶面世，將理財與消費打通，極大降低了金融服務(wù)的門檻，同時也給傳統(tǒng)金融機構(gòu)向數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型的動力。2015年，征信業(yè)務(wù)的推出則讓數(shù)字普惠金融有望擁有一個可識別、可控風險的基礎(chǔ)：征信過程證明了“你是你”，也盡可能準確了描繪出“你是什么樣的人”。在這些歷史發(fā)展過程中，螞蟻金服積累和精進了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，并反過來再促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

數(shù)字普惠金融不僅成為一個自然的趨勢，也得到了世界性機構(gòu)組織的一致認可。此前7月份的2016年G20財長和央行行長會議通過了數(shù)字普惠高級原則，并鼓勵各國在制定普惠金融計劃時優(yōu)先考慮數(shù)字化實現(xiàn)。