每經(jīng)記者  張壽林

4月21日下午，在由央行征信管理局、世界銀行集團(tuán)、APEC工商理事會(huì)主辦的個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，個(gè)人征信不是一個(gè)資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個(gè)專業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。作為國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要把基礎(chǔ)打牢，一味追求跨越式發(fā)展并非都是好事。

她還建議，盡快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》，明晰個(gè)人信息的邊界和責(zé)任，分類和分層對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)。

征信是“有條件的公共產(chǎn)品”

研討會(huì)上，吳曉靈明確了個(gè)人征信的邊界。她指出，社會(huì)上經(jīng)常提到的所謂征信，其實(shí)并不完全是個(gè)人征信，涉及很多誠(chéng)信行為。

個(gè)人征信主要與個(gè)人參與的金融信貸交易相關(guān)，信用信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則。征信產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)，是“有條件的公共產(chǎn)品”。

她指出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以視為一種特殊的個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)商，但個(gè)人征信服務(wù)與數(shù)據(jù)服務(wù)存在著顯著差異。在大數(shù)據(jù)數(shù)熱潮下，出現(xiàn)了個(gè)人征信服務(wù)與個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)概念混淆、邊界不清的現(xiàn)象。

由吳曉靈牽頭的清華大學(xué)國(guó)家金融研究院課題組持續(xù)研究個(gè)人征信課題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的該項(xiàng)課題最新研究報(bào)告《個(gè)人征信問(wèn)題研究》指出，個(gè)人征信服務(wù)和個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)的差異性主要體現(xiàn)在三方面：從服務(wù)領(lǐng)域方面，前者主要服務(wù)于金融領(lǐng)域，主要是為授信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而后者廣泛服務(wù)于包括金融領(lǐng)域在內(nèi)的社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域；從服務(wù)產(chǎn)品方面，前者的產(chǎn)品應(yīng)用于信用風(fēng)險(xiǎn)管理，后者的產(chǎn)品除了風(fēng)險(xiǎn)管理外，還應(yīng)用于市場(chǎng)營(yíng)銷等多領(lǐng)域；從國(guó)外的監(jiān)管實(shí)際看，個(gè)人數(shù)服務(wù)的業(yè)務(wù)并不受征信法規(guī)或制度的管理，而是接受個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)法等基本法律法規(guī)的管理與制約。

吳曉靈指出，征信行業(yè)是為全社會(huì)服務(wù)的，是國(guó)家層面的金融基礎(chǔ)設(shè)施，因此其從業(yè)行為具有一定的公共利益性。因個(gè)人征信市場(chǎng)不能放任競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)是在可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)原則下，通過(guò)準(zhǔn)入管制、投資管制和價(jià)格管制等措施，實(shí)現(xiàn)適度競(jìng)爭(zhēng)，保證市場(chǎng)的穩(wěn)定與高效。

吳曉靈牽頭的課題組還提出了個(gè)人征信市場(chǎng)分類監(jiān)管的框架構(gòu)想：對(duì)于從事基礎(chǔ)的消費(fèi)者信貸信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)采用全牌照監(jiān)管；對(duì)于利用消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)分析服務(wù)的機(jī)構(gòu)，采用專項(xiàng)征信業(yè)監(jiān)管，即專項(xiàng)牌照監(jiān)管；對(duì)于從事個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，且規(guī)模較大的，建議采用事后備案管理，積極推動(dòng)行業(yè)自律。

建議設(shè)立國(guó)家層面的個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)

由于個(gè)人征信業(yè)是以個(gè)人信息為基礎(chǔ)的，具有很強(qiáng)的個(gè)人隱私性，如果發(fā)生大面積個(gè)人信息泄露，不僅會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公共利益受到損害，同時(shí)還會(huì)危及國(guó)家信息安全。因此，通過(guò)法律法規(guī)強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)要求成為各機(jī)構(gòu)普遍做法。

吳曉靈指出，總體來(lái)看，中國(guó)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)仍處于起步階段，發(fā)展速度較快，實(shí)踐走在了立法前面。目前存在以下問(wèn)題：

一是信息保護(hù)缺乏頂層設(shè)計(jì)。目前個(gè)人信息保護(hù)開(kāi)始被重視，但無(wú)論從理論還是實(shí)務(wù)上都還處于起步探索階段。個(gè)人信息權(quán)還沒(méi)有被確認(rèn)為一項(xiàng)新生的獨(dú)立權(quán)利，在制度設(shè)計(jì)層面缺乏確權(quán)的過(guò)程。

二是個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)專項(xiàng)立法滯后?，F(xiàn)有的法律體系，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)僅從傳統(tǒng)隱私的角度進(jìn)行，局限在隱私、姓名、肖像或?qū)ｉT(mén)法律法規(guī)所規(guī)定的范疇，超出范圍的部分往往得不到有效保護(hù)。

三是數(shù)據(jù)保護(hù)沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。歐美日等都有關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的顯著特點(diǎn)，區(qū)別僅在于設(shè)立的具體形式。中國(guó)尚未構(gòu)建類似的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的組織體系，不僅降低了政府的治理效能，也使數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管業(yè)務(wù)處于真空狀態(tài)，最終造成了某些機(jī)構(gòu)往往以擁有海量數(shù)據(jù)大肆炫耀，卻拒絕履行保護(hù)責(zé)任的現(xiàn)狀。

四是尚無(wú)數(shù)據(jù)保護(hù)的國(guó)際合作機(jī)制。數(shù)據(jù)作為新的市場(chǎng)要素，具有全球化流動(dòng)趨勢(shì)。中國(guó)在國(guó)際數(shù)據(jù)交流使用中缺少國(guó)際合作機(jī)制，數(shù)據(jù)在“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”過(guò)程中的保護(hù)障礙重重。

五是數(shù)據(jù)保護(hù)制度體系不完善。從歐美日較為成熟的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，數(shù)據(jù)保護(hù)在專項(xiàng)立法后，需要一系列的相關(guān)制度體系配套來(lái)保證有效運(yùn)轉(zhuǎn)。數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)保護(hù)、科技應(yīng)用、行業(yè)自律、文化創(chuàng)建等制度在我國(guó)仍處于起步階段。

吳曉靈表示，為最大限度地在保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)數(shù)據(jù)的合法使用，中國(guó)應(yīng)充分借鑒國(guó)際趨勢(shì)和考慮現(xiàn)實(shí)國(guó)情，從確權(quán)立法、有效監(jiān)管、國(guó)際合作、完善數(shù)據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)保護(hù)制度等方面進(jìn)行系統(tǒng)性安排。鑒于此，她提出以下建議：

一是在民法體系中確立個(gè)人信息權(quán)。通過(guò)確權(quán)，在先行民法體系內(nèi)明確規(guī)定個(gè)人信息的內(nèi)涵，個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)的基本原則，信息主體收集、利用和處理個(gè)人信息的基本規(guī)范等內(nèi)容，并在如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等行業(yè)法規(guī)中，將個(gè)人信息權(quán)作為個(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)，更加清晰地界定個(gè)人信用信息的知情權(quán)、同意權(quán)、投訴和異議權(quán)等基本權(quán)利，進(jìn)一步對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息的權(quán)能、保護(hù)和救濟(jì)方法等進(jìn)行規(guī)定。

二是盡快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》。

三是設(shè)立數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。建議設(shè)立國(guó)家層面的個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)，主要承擔(dān)推動(dòng)個(gè)人信息保護(hù)法律和實(shí)施、督促相關(guān)國(guó)際機(jī)關(guān)遵守個(gè)人信息保護(hù)法與落實(shí)執(zhí)法監(jiān)管責(zé)任、開(kāi)展個(gè)人信息保護(hù)行政執(zhí)法、宣傳教育和交流合作等，個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)向國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)。

四是建立數(shù)據(jù)保護(hù)國(guó)際合作制度。積極與相關(guān)國(guó)家展開(kāi)雙邊和多邊磋商，簽訂類似于歐美的《安全港協(xié)議》或建立協(xié)商溝通機(jī)制。

    五是健全數(shù)據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)保護(hù)制度體系。其中一方面便是制定合理明晰的數(shù)據(jù)獲得規(guī)則，分類和分層開(kāi)放數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)行業(yè)壟斷和分割。