現(xiàn)在擁有一輛車并不難，幾萬塊錢就可以買一輛代步的轎車，但考慮到養(yǎng)車的費(fèi)用——汽油費(fèi)、停車費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、車險(xiǎn)等等，很多人就不得不計(jì)算一下每年開銷能不能承受了。

雖然這些都是必須的開銷，但是老司機(jī)都知道一條省錢的辦法：好好開車，不出事故。因?yàn)?，安全記錄良好，第二年的車險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)減少。

最近，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的老司機(jī)們又迎來了重大利好：保費(fèi)又要降了！

保費(fèi)最多下浮20％左右

6月9號(hào)，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整和管理等有關(guān)問題的通知》，決定在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)自主權(quán)，主要是進(jìn)一步擴(kuò)大其下浮的空間，通過市場(chǎng)化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

此次改革是此前商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的進(jìn)一步深化，因此也被業(yè)內(nèi)普遍稱為“二次費(fèi)改”。

本次下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測(cè)算，最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375（即具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20％左右）。具體來看，保監(jiān)會(huì)將調(diào)整車險(xiǎn)浮動(dòng)下限，堅(jiān)持費(fèi)率差異化的特征。

一、在深圳保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.25]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.25]。

二、在河南保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.80－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。

三、在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。

四、在境內(nèi)其他地區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.85－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。

從2015年6月開始試點(diǎn)新一輪商車費(fèi)改開始到去年6月底在全國鋪開，商車費(fèi)改在國內(nèi)推行已有一年多的時(shí)間，最為明顯的變化首先就體現(xiàn)在價(jià)格上——保費(fèi)下降。據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)報(bào)道，商車險(xiǎn)改革引入了NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)），保險(xiǎn)費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)直接掛鉤。按照全國標(biāo)準(zhǔn)，如果汽車一年不出險(xiǎn)，無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.85，即保費(fèi)可以打8.5折。如果連續(xù)兩年、三年不出險(xiǎn)，該系數(shù)分別為0.7、0.6。若一年出險(xiǎn)5次及以上，車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為2，保費(fèi)上浮到2倍。

▲圖片來源：視覺中國

二次商車費(fèi)改之后，中國好司機(jī)會(huì)省多少保費(fèi)呢？以四川為例，據(jù)四川在線報(bào)道，目前四川地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)的兩個(gè)自助渠道系數(shù)最低分別為0.85，而自主權(quán)擴(kuò)大后，這兩個(gè)系數(shù)的最低折扣均分別從8.5折下調(diào)至了7.5折。按《通知》實(shí)施后的系數(shù)測(cè)算，假設(shè)連續(xù)三年不出險(xiǎn)的車輛，車主的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)最低折扣將從現(xiàn)在的約4.3折降為約3.4折，下降幅度達(dá)到22%。

以一輛價(jià)值24萬左右、使用年數(shù)6年的某國產(chǎn)品牌車為例，如連續(xù)1年未出險(xiǎn)（NCD是0.85），某大型保險(xiǎn)公司自主系數(shù)（0.85*0.85=0.7225），交通違章系數(shù)1，承保車損、盜搶、三者50萬，車上司乘每座1萬，車身劃痕2000，玻璃（國產(chǎn)），自燃、涉水，商業(yè)險(xiǎn)總保費(fèi)是5456.91元。而二次費(fèi)改后，按照保險(xiǎn)公司自主系數(shù)（0.75*0.75=0.5625）計(jì)算，最終商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)是4248.45元，較此前保費(fèi)降低了1208.46元。

買保險(xiǎn)送禮品、返現(xiàn)金？這種行為被監(jiān)管層盯上

系數(shù)下調(diào)后，好車主們購買商業(yè)車險(xiǎn)將更加優(yōu)惠。但對(duì)保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)過本輪改革，保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高幾個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)各公司經(jīng)營能力提出了更高要求。

目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，“拼費(fèi)用、搶份額”的現(xiàn)象非常明顯。特別是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，各公司在車險(xiǎn)定價(jià)上掌握了更多主動(dòng)權(quán)，有些公司以超低保費(fèi)拉單，不僅影響車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率，最終也會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

▲圖片來源：視覺中國

例如，部分保險(xiǎn)公司與某些汽車服務(wù)商簽訂所謂戰(zhàn)略合作協(xié)議時(shí)，承諾高額手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)如果低于固定賠付率需要收取風(fēng)險(xiǎn)控制收益，如有盈利還要拿出一定比例定向購買與其相關(guān)的信托產(chǎn)品；在某些第三方平臺(tái)上，不同的保險(xiǎn)公司在不同時(shí)間時(shí)點(diǎn)，搞所謂優(yōu)惠贈(zèng)禮，變相進(jìn)行返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予消費(fèi)者保險(xiǎn)合同約定以外的利益等。如《青年時(shí)報(bào)》報(bào)道，有車主表示：

今年車險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候，就接到了不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的電話，并承諾要給我優(yōu)惠或送洗車卡、加油卡，自己還可以選擇。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）也發(fā)現(xiàn)，身邊的朋友在買車險(xiǎn)或續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)公司會(huì)承諾送油卡或行車記錄儀之類的贈(zèng)品，而這些往往會(huì)成為很多人選擇車險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)之一。

▲圖片來源：視覺中國

一家財(cái)險(xiǎn)公司杭州分公司人士告訴《青年時(shí)報(bào)》記者，向投保人返還部分保費(fèi)，是被明令禁止的行為。為了拓展業(yè)務(wù)，不少財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)仍然采取各種辦法向投保人返還保費(fèi)。

上述財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士表示，從某種意義上來說，保險(xiǎn)公司送贈(zèng)品的行為也是返還保費(fèi)。例如，某財(cái)險(xiǎn)公司承保了50筆車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)17萬元，贈(zèng)送客戶加油卡、行車記錄儀等禮品價(jià)值3萬元。那么，返還的金額相當(dāng)于保費(fèi)的17.6%。另外，產(chǎn)生的費(fèi)用業(yè)務(wù)員不一定會(huì)全部回饋給車主，內(nèi)部就會(huì)產(chǎn)生腐敗問題。

二次費(fèi)改之后，各車險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)定價(jià)上掌握了更多主動(dòng)權(quán)，那么上述情況是否會(huì)惡化？其實(shí)，在“二次費(fèi)改“之前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)做好了準(zhǔn)備。

據(jù)人民日?qǐng)?bào)6月7日?qǐng)?bào)道，保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)的《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知（征求意見稿）》明確，

財(cái)險(xiǎn)公司不得盲目拼規(guī)模、搶份額；不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)；

不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品；

不得通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

費(fèi)用管控也是此次監(jiān)管的首要任務(wù)。財(cái)險(xiǎn)公司不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)；不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”、“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“職工績(jī)效工資”、“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用。

每經(jīng)編輯王嘉琦

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