近期，海南保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)某區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)與眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安財(cái)險(xiǎn)”）簽署了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議，代理銷售眾安財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。海南保監(jiān)局對(duì)此合作模式進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)其中蘊(yùn)藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一、基本情況

近期，眾安財(cái)險(xiǎn)與海南某區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)簽署了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議，協(xié)議中明確規(guī)定了代理的險(xiǎn)種范圍、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及支付方式、雙方的權(quán)利義務(wù)等。其基本業(yè)務(wù)操作流程如下：眾安財(cái)險(xiǎn)向區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)提供其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的專屬鏈接，鏈接對(duì)應(yīng)該中介機(jī)構(gòu)的唯一出單號(hào)，該中介機(jī)構(gòu)拓展線下保險(xiǎn)客戶，了解其保險(xiǎn)需求后，用專屬鏈接登錄眾安財(cái)險(xiǎn)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成承保過程，眾安財(cái)險(xiǎn)按照代理協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)向其支付手續(xù)費(fèi)。

眾安財(cái)險(xiǎn)于2013年開業(yè)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，作為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)批復(fù)的眾安財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍為“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)…”。2017年1-6月，眾安財(cái)險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入25.67億元，其中直接業(yè)務(wù)16.12億元，占比62.79%；專業(yè)代理業(yè)務(wù)7.92億元，占比30.86%；兼業(yè)代理業(yè)務(wù)0.05億元，占比0.18%；經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)1.58億元，占比6.16%。

二、存在問題

（一）雙方均存在涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)問題。眾安財(cái)險(xiǎn)經(jīng)批復(fù)的業(yè)務(wù)范圍為：“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)…”，與全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或微信公眾號(hào)合作、或者與淘寶網(wǎng)等第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作產(chǎn)生的業(yè)務(wù)符合“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的要求，但是與沒有自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、也不能與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作，合作模式是將線下客戶轉(zhuǎn)到線上的方式，涉嫌違反“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)。另一方面，按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的要求，區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)。因此，對(duì)于區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，其通過眾安財(cái)險(xiǎn)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)訂立保險(xiǎn)合同，完成承保過程，涉嫌違反《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的要求，涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)。

眾安財(cái)險(xiǎn)與兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合作產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，也存在上述同類涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)的問題。

（二）合作業(yè)務(wù)的定性問題。如果將該類業(yè)務(wù)定性為保險(xiǎn)公司通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)，銷售渠道應(yīng)該歸屬直接業(yè)務(wù)，不能產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)支出。如果其他機(jī)構(gòu)（如文中的區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)）幫助其向客戶宣傳、介紹其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)產(chǎn)生的費(fèi)用，應(yīng)該通過宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)等費(fèi)用形式支付，不應(yīng)該以手續(xù)費(fèi)名義支付，也不應(yīng)該和保費(fèi)規(guī)模掛鉤。如果將該類業(yè)務(wù)定性為保險(xiǎn)公司通過區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，不屬于“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉嫌超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)；且不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)，涉嫌違反《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第十五條“其在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立分公司”。

眾安財(cái)險(xiǎn)與兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合作產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，也存在上述同類的業(yè)務(wù)定性問題。

（三）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性問題。按照《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第十五條“其在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立分公司”，而眾安財(cái)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以在不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的情況下，與住所地以外各省、自治區(qū)、直轄市的區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合作，委托其拓展線下客戶后通過線上平臺(tái)出單，并且可以委托其開展后續(xù)的退保、理賠等服務(wù)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異較大。

同時(shí)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第七條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以將部分險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市，則傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也可以效仿眾安財(cái)險(xiǎn)的做法，委托當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)拓展線下客戶后通過線上平臺(tái)出單，規(guī)避《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第十五條的要求。

三、相關(guān)建議

（一）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。建議明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍中“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的”表述的具體要求，明確是要求銷售渠道“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”，即投保人直接通過互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信等技術(shù)，通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)訂立保險(xiǎn)合同的業(yè)務(wù)？還是要求保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和內(nèi)容“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”，如互聯(lián)網(wǎng)購物的貨運(yùn)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)買機(jī)票的意外險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)交易的資金安全險(xiǎn)等？以進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)管表述，提高監(jiān)管要求的可執(zhí)行性。

（二）試點(diǎn)部分兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求，區(qū)域性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不能與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更不能與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司合作。但是，目前部分銀行類、航空類、旅游類等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)際上已經(jīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)代理銷售的保費(fèi)規(guī)模收取手續(xù)費(fèi)，而不僅僅是為保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)、收取平臺(tái)信息技術(shù)費(fèi)用而已。同時(shí)，上述兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)銷售經(jīng)驗(yàn)豐富、主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)性強(qiáng)，同時(shí)其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有較高的人氣和知名度，點(diǎn)擊率高、受眾面廣，具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件。建議保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)部分全國(guó)性兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入直接監(jiān)管范圍。

（三）明確線上線下業(yè)務(wù)的界定和標(biāo)準(zhǔn)。眾安財(cái)險(xiǎn)委托區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)登陸其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種模式可以輕松地將線下渠道轉(zhuǎn)換為線上渠道，導(dǎo)致線上線下業(yè)務(wù)渠道的邊界模糊。但同時(shí)，這種模式有利于產(chǎn)銷進(jìn)一步分離，有利于黃洪副主席在保險(xiǎn)中介監(jiān)管會(huì)上講到的管理型總代理（MGA）模式的推廣，能夠大大釋放保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展空間。建議保監(jiān)會(huì)不從銷售渠道，而是從保險(xiǎn)產(chǎn)品上界定和區(qū)分線上線下業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行分級(jí)分類管理，線上銷售的產(chǎn)品應(yīng)簡(jiǎn)單易懂，消費(fèi)者可以自主登陸網(wǎng)絡(luò)購買線上產(chǎn)品，其通過網(wǎng)絡(luò)上簡(jiǎn)單的文字說明就能夠自主判斷和選擇，不易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過中介機(jī)構(gòu)，在其幫助下購買線上產(chǎn)品。甚至對(duì)于某些簡(jiǎn)單的初級(jí)線上產(chǎn)品，監(jiān)管部門可以取消銷售資質(zhì)的要求，消費(fèi)者可以通過其他機(jī)構(gòu)或其他網(wǎng)絡(luò)會(huì)員的幫助，購買該線上產(chǎn)品，并允許其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人會(huì)員領(lǐng)取一定比例的費(fèi)用。

來源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站