每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜王可然    

近年來，每到6~8月的雷雨季節(jié)，很多機(jī)場(chǎng)都會(huì)因?yàn)樘鞖庠虺霈F(xiàn)航班大面積延誤情形。為了減少時(shí)間成本帶來的損失，航延險(xiǎn)也成了不少旅客眼中的“香餑餑”。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前市面上在售的單獨(dú)航延險(xiǎn)產(chǎn)品，不約而同地將“航班取消”列入除外責(zé)任。

“如果航延險(xiǎn)無條件賠付，保險(xiǎn)公司面臨的賠付成本將更高。”對(duì)于“航班取消”為何被更多的保險(xiǎn)公司列入除外責(zé)任，有業(yè)內(nèi)人士如此解釋。

“航班取消”責(zé)任排除的背后真相是什么？對(duì)于保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營而言，潛在風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此展開了調(diào)查。

免責(zé)條款避免賠付失控

近日，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“近年來，尤其受暴雨、臺(tái)風(fēng)等季節(jié)性氣候影響，航班取消的風(fēng)險(xiǎn)大增，致保險(xiǎn)公司使用免責(zé)條款來避免賠付失控的風(fēng)險(xiǎn)。”

諸如上述原因帶來的取消風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付影響究竟有多大？蔣力舉例稱：“2016年3月20-22日，廣州受到雷電暴雨天氣影響，連續(xù)多日進(jìn)出港航班——數(shù)百個(gè)航班都取消了。設(shè)想某家財(cái)險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)客戶主要在廣州，近千班飛機(jī)的客人，以每架飛機(jī)50人來計(jì)算，有近5萬人理賠，每人賠付200元。一次近千萬的賠付事件，對(duì)一家保險(xiǎn)公司來說，對(duì)賠付率的影響都會(huì)比較大。”

除了季節(jié)性的影響，取消風(fēng)險(xiǎn)增加還有趨勢(shì)性的原因。蔣力表示：“根據(jù)目前中國民航‘安全第一’的要求，現(xiàn)在航空公司決定航班取消是比較果斷的。”相比備降返航等航班異常狀況，航班出現(xiàn)取消和延誤的風(fēng)險(xiǎn)顯然要高得多。

風(fēng)險(xiǎn)大增挫傷了保險(xiǎn)公司承保的積極性。蔣力稱：“航班延誤本身風(fēng)險(xiǎn)就較高，保險(xiǎn)公司也很糾結(jié)。”在2015年推出航班延誤險(xiǎn)的永誠保險(xiǎn)，由于產(chǎn)品賠付率過高，后來關(guān)停了低品質(zhì)的航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，由于2015年底關(guān)停了低品質(zhì)的航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2016年該公司的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付額大幅下降。

據(jù)了解，航延險(xiǎn)最早出現(xiàn)于2007年，在發(fā)展之初，屬于旅游綜合保險(xiǎn)的一部分，包含旅游意外、行李延誤等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)，因航空公司故障、天氣原因等造成的取消也是沒有除外的。在這種狀況下，在出現(xiàn)了航班取消后，買了保險(xiǎn)的客戶就會(huì)找保險(xiǎn)公司理賠，理賠糾紛也隨之增加。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在目前保險(xiǎn)公司銷售的旅游險(xiǎn)組合產(chǎn)品中，仍有一些產(chǎn)品的保障責(zé)任包含旅游取消。以“意外身故+航延險(xiǎn)+取消險(xiǎn)+ N”組合形式銷售，無疑能增加保費(fèi)收入，進(jìn)而降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

“逆選擇”加劇險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前市場(chǎng)上在售的航延險(xiǎn)，大多將“航班取消”列入除外責(zé)任。

前幾年，保險(xiǎn)公司為了獲客，大力推廣航延險(xiǎn)產(chǎn)品。蔣力認(rèn)為，很多旅客會(huì)依據(jù)提前多日的天氣預(yù)報(bào)來購買航延險(xiǎn)的“逆選擇”現(xiàn)象，增加了保險(xiǎn)公司的對(duì)賭失敗風(fēng)險(xiǎn)。

如果將投保的時(shí)間提前至更早于旅行時(shí)間，保險(xiǎn)公司是有可能提供包含“航班取消”責(zé)任在內(nèi)的航延險(xiǎn)。

不過，即便是在排除了“航班取消”的風(fēng)險(xiǎn)之后，在業(yè)內(nèi)人士看來，航延險(xiǎn)仍然是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

中國民航局發(fā)布的《2017年全國民航航班運(yùn)行效率報(bào)告》顯示，2017年全國民航航班正常率為71.67%。其中，受航班量持續(xù)增長、復(fù)雜天氣多發(fā)、其他空域用戶活動(dòng)頻繁等因素共同影響，航班正常率在6、7、8三個(gè)月跌入低谷，6-9月，強(qiáng)對(duì)流天氣，臺(tái)風(fēng)等原因?qū)κ钇陂L假出行影響較大。

蔣力建議，暑期飛機(jī)出行的客人，購買包含旅行延誤和旅行變更項(xiàng)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“關(guān)于航延險(xiǎn)的騙保情況也很嚴(yán)重，甚至有專門騙保的團(tuán)伙，這也增加了賠付率。”一位保險(xiǎn)公司人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“從另一方面來看，航延險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)五花八門，但保險(xiǎn)公司為了控制賠付率，產(chǎn)品背后本質(zhì)未必真正貼近消費(fèi)者。”