莫開偉

在當(dāng)前各級政府及金融機構(gòu)重視并出臺多項重磅政策措施解決小微企業(yè)融資難、融資貴的大環(huán)境下，小微企業(yè)依然在叫融資困難，仍存在較為嚴(yán)重的資金需求之渴，尤其為增加銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性，減輕相關(guān)業(yè)務(wù)人員授信小微的問責(zé)之憂，監(jiān)管部門還提出建立“盡職免責(zé)”的機制（10月28日華夏時報）。

按道理，在政府和銀行機構(gòu)如此大力度的支持之下，小微企業(yè)不應(yīng)該存在融資之困，但現(xiàn)實卻似乎并不令人滿意，甚至小微企業(yè)的融資之困依然令人十分擔(dān)憂。原因到底在哪？可能不少人仍習(xí)慣歸結(jié)為銀行怕貸、銀行放貸積極性不足等原因，但事實上并非如此。

據(jù)《華夏時報》披露，最大的原因是銀企信息不對稱，銀企彼此之間打啞迷或相互捉迷藏，企業(yè)并不知道銀行有服務(wù)小微企業(yè)的借款產(chǎn)品，銀行則不掌握企業(yè)的信息和貸款需求，難以實現(xiàn)雙方的密切攜手合作。

其次就是一些小微企業(yè)自身問題。比如，財務(wù)管理不規(guī)范、經(jīng)營內(nèi)控機制不健全等。此外，銀行自身對小微企業(yè)服務(wù)的能力不足，也是影響小微企業(yè)融資難的原因。表現(xiàn)最為明顯的是銀行在識別客戶方面還沒有建立好科學(xué)的、專業(yè)的客戶識別體系和能力。

顯然，小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)擺在了桌面上，癥結(jié)也被找到了，現(xiàn)在關(guān)鍵是如何落實。如果僅僅找到了問題所在，而不著力落實解決問題的話，那也是白搭。從《華夏時報》該新聞披露的種種案例看，解決小微企業(yè)融資難不僅是當(dāng)務(wù)之急，做到銀企深度融合更是解決小微融資難的關(guān)鍵點和著力點。

那么，如何做到銀企深度融合以解決銀企信息不對稱問題及企業(yè)缺乏對銀行貸款產(chǎn)品了解和銀行服務(wù)小微企業(yè)信貸能力不足問題？

從當(dāng)前看，解決銀企信息不對稱問題，還得雙方各朝前邁出一大步。銀行要消除對小微企業(yè)歧視或不重視問題，克服只注重大企業(yè)信息收集的不良信貸工作傾向。這需要銀行主動向小微企業(yè)伸出橄欖枝，傳遞出良好的信貸善意。作為小微企業(yè)也應(yīng)努力消除對銀行貸款的畏難情緒和心理障礙，尤其要克服自卑傾向，積極向銀行靠攏，及時向銀行傳遞信貸需求及困難，爭取銀行對自己的“同情”。最終增進了解，培育相互融洽、友好的信貸協(xié)作意識，塑造新型的銀企戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，建立休戚與共的信貸命運共同體。

承擔(dān)這一重大而又光榮使命的載體應(yīng)是運用現(xiàn)代科技水平建立銀企信息交流平臺，將銀企雙方信息輸入平臺，供銀企雙方了解和掌握，以便銀企雙方精確合作，實現(xiàn)“有情人終成眷屬”的信貸愿望。政府應(yīng)積極作為，牽線搭橋，可通過舉辦定期與不定期的銀企座談會形式，為銀企雙方建立一個面對面互動的傾訴場所，讓雙方更加增進了解，加強合作，共同解決信貸信息不對稱問題，讓銀行放心貸款，也讓企業(yè)及時找到貸款的銀行，最終解決小微企業(yè)融資難問題。

同理，可模仿解決銀企信息不對稱問題的方式來解決企業(yè)自身問題和銀行信貸能力不足問題。而解決這兩個問題可能更加容易，更能出成效。因為這兩個問題都是單一的，也是企業(yè)內(nèi)部的事務(wù)工作，沒有解決信息不對稱問題那么麻煩和牽涉面寬，也沒有那么棘手。

小微企業(yè)要想解決融資難問題，還得拿出十足的誠意，不能三心二意，要注重自身的經(jīng)營形象和信用形象的塑造，主要是建立嚴(yán)格規(guī)范的財務(wù)管理制度，提高財務(wù)信息透明度，能為銀行信貸提供準(zhǔn)確的決策信息，消除銀行對小微企業(yè)貸款的擔(dān)憂心里和懼怕心里，讓銀行敢于給小微企業(yè)放貸，樂意給小微企業(yè)放貸，也好讓銀行信貸人員能夠真正實現(xiàn)“盡職免責(zé)”。

小微企業(yè)管理人員應(yīng)努力學(xué)習(xí)銀行信貸方面的知識，了解銀行信貸發(fā)展動態(tài)，掌握銀行信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀，尋找到適合自身經(jīng)營發(fā)展的信貸產(chǎn)品，用銀行信貸杠桿加速自身發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)營壯大。而銀行在提高信貸服務(wù)能力不足方面，最為重要的是消除閉門造車的“官僚主義”作風(fēng)，加強對小微企業(yè)調(diào)查了解。同時，根據(jù)小微企業(yè)實際需要加強信貸新產(chǎn)品的研發(fā)，推出適合小微企業(yè)經(jīng)營方式和特點的信貸產(chǎn)品。此外，還應(yīng)加強小微企業(yè)信貸經(jīng)營科學(xué)機制的研發(fā)，推出既能反映信貸人員盡職、又能有效防范信貸經(jīng)營風(fēng)險的科學(xué)信貸管理體系，不斷提高對小微企業(yè)的信貸決策水平和能力，破除小微企業(yè)信貸機制障礙，徹底打通小微企業(yè)融資渠道和疏通小微企業(yè)融資經(jīng)絡(luò)。 （作者為財經(jīng)作家）