每經(jīng)記者｜胡楊    每經(jīng)編輯｜陳星    

圖片來源：視覺中國

近期召開的償付能力監(jiān)管委員會工作會議指出，保險業(yè)總杠桿率逐漸下降，業(yè)務結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，內(nèi)生增長動力進一步增強，實際資本、償付能力溢額等指標持續(xù)上升，抵御風險能力不斷增強。同時，外部環(huán)境變化給保險業(yè)帶來的壓力明顯增大，風險隱患在保險業(yè)逐漸暴露，防范和化解重大風險的任務依然是保險監(jiān)管的首要任務。

《每日經(jīng)濟新聞》記者日前從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部于11月向各銀保監(jiān)局籌備組、各人身保險公司下發(fā)了《關于做好2019年滿期給付與退保風險排查和客戶服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），針對中短存續(xù)期業(yè)務、保單收益可能低于客戶預期的產(chǎn)品、期交產(chǎn)品以及前期可能存在銷售誤導問題的產(chǎn)品等，以及銀郵代理渠道、經(jīng)代渠道和個險渠道等重點渠道作出風險排查部署。

提及四類重點業(yè)務和產(chǎn)品

長期以來，防范化解滿期給付與退保風險都是監(jiān)管層常抓不懈的工作。

某小型壽險公司人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，滿期給付與退保屬于保險過程中的正常環(huán)節(jié)，與保險公司的現(xiàn)金流相關，更會直接影響到保險消費者的切身權(quán)益。

基于這種特征，銀保監(jiān)會要求，各公司應根據(jù)風險排查重點，結(jié)合公司產(chǎn)品及業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，全面、清晰掌握公司滿期給付與退保風險情況、摸清風險底數(shù)。重點關注業(yè)務高峰期、重要節(jié)假日、產(chǎn)品及業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整期間等的風險情況，完善風險防控長效機制。

具體來說，本次排查滿期給付與退保風險重點提及了四類業(yè)務和產(chǎn)品。首先是中短存續(xù)期業(yè)務，應從產(chǎn)品設計、銷售策略、保單收益等角度充分、合理預估產(chǎn)品在較短年限內(nèi)的退保情況、分析相關產(chǎn)品可能發(fā)生的退保風險，防范短期內(nèi)集中退?？赡茉斐傻牧鲃有燥L險，提前做好資金安排。

其次是保單收益可能低于客戶預期的產(chǎn)品，包括紅利分配水平顯著低于客戶預期的分紅險產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預期的萬能險產(chǎn)品，存在較大浮虧的投連險產(chǎn)品等。防范因保單收益不及客戶預期可能引發(fā)的投訴糾紛風險。

而對于期交產(chǎn)品，應采取排查客戶信息不真實保單、老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未繳費的保單等方法，篩查有風險的期交產(chǎn)品。

前期可能存在銷售誤導問題的產(chǎn)品也須重點排查。如銷售過程中存在“存單變保單”、承諾收益、混淆繳費期與保險期、隱瞞真實繳費期等誤導行為，易引發(fā)非正常給付和退保風險的產(chǎn)品。

銀郵代理、經(jīng)代及個險渠道也屬排查重點

而對于潛藏退保風險的銷售渠道，《通知》也提出了一系列要求。

具體來說，銀郵代理渠道應重點關注三類網(wǎng)點：一是存在“信貸捆綁”銷售的網(wǎng)點，表現(xiàn)為銀郵代理機構(gòu)向貸款客戶捆綁銷售保險產(chǎn)品，客戶可能短期內(nèi)退保。二是可能存在銷售誤導的網(wǎng)點，應采取排查客戶信息不真實保單、失效保單、老年投保人保單、投訴件等方法，摸清網(wǎng)點在銷售過程中是否存在向客戶承諾收益、“存單變保單”、長險短做、期交躉做等誤導行為。三是已終止代理合作關系的網(wǎng)點，尤其是既往業(yè)務量較大的績優(yōu)網(wǎng)點。通過風險排查，應掌握上述三類網(wǎng)點的具體分布，捆綁銷售的產(chǎn)品、銷售期間和金額等，網(wǎng)點誤導行為的具體表現(xiàn)形式及涉及的產(chǎn)品、銷售期間和金額等，已終止代理合作關系網(wǎng)點的存量業(yè)務規(guī)模和銷售期間等，并根據(jù)上述情況合理預估滿期給付和退保期間、金額。

經(jīng)代渠道方面，應結(jié)合經(jīng)代公司經(jīng)營模式、銷售品質(zhì)管理等情況，采取排查失效保單和退保保單、測算有無套利空間等方法，關注經(jīng)代公司是否存在經(jīng)營風險，如大量采取股權(quán)方式對代理人進行激勵，是否存在銷售誤導行為、整體套利行為等，排查由此導致的潛在退保風險，并將風險細化至具體經(jīng)代公司。

至于個險渠道，應針對績優(yōu)業(yè)務員的保單，孤兒單等，采取排查失效保單、老年投保人保單等方法，關注由于個險營銷員存在銷售誤導行為或?qū)Ξa(chǎn)品講解不透徹導致的潛在退保風險。

實際上，銷售誤導一直是監(jiān)管部門的監(jiān)管重點。日前，寧夏銀保監(jiān)局籌備組就對某個險代理人隱瞞被保險人實際情況，欺騙保險人的行為予以警告。

《通知》也要求，各公司應當加強業(yè)務人員管理，堅決杜絕通過微信等自媒體進行銷售誤導或傳播虛假信息等違規(guī)問題。對于日常監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的惡意炒作和負面輿情等風險苗頭，應當及時進行處理，防止個案問題引發(fā)風險擴散升級。