每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜姚祥云    

圖片來源：視覺中國(guó)

近期，安心財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)因履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到各方關(guān)注。而今，又有媒體報(bào)道稱，近日消保局就網(wǎng)貸履約險(xiǎn)投訴事宜向涉及承保的安心財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司下發(fā)監(jiān)管問詢函，要求上述保險(xiǎn)公司匯報(bào)各自承保情況。

然而，內(nèi)容是這么個(gè)內(nèi)容，但事實(shí)卻貌似不是這個(gè)事實(shí)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獨(dú)家獲悉，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)確實(shí)于近期收到了消保局下發(fā)的內(nèi)部郵件，就履約險(xiǎn)的相關(guān)情況作出匯報(bào)，但這只是以郵件的形式進(jìn)行問詢，并不是監(jiān)管問詢函。

記者了解到，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)為多家P2P兜底“履約險(xiǎn)”，導(dǎo)致償付能力告急;米缸金融與安心財(cái)險(xiǎn)因“履約險(xiǎn)”具體賠付條款意見不一，雙方互“懟”。

“因?yàn)镻2P平臺(tái)緣故，險(xiǎn)企承保的履約險(xiǎn)成為了近期關(guān)注的熱點(diǎn)，消保局發(fā)郵件問詢說明監(jiān)管也注意到了該業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者的影響。”有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，至于后續(xù)監(jiān)管會(huì)采取什么樣的手段，還是要看其后續(xù)的發(fā)展。

禍起履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)

被消保局盯上的原因還得從頭說起。履約險(xiǎn)作為信保業(yè)務(wù)的一種，曾被險(xiǎn)企看作是發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)方向，也被P2P平臺(tái)看作是防風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)手段，在此前的兩三年時(shí)間里曾快速發(fā)展過，也有一些險(xiǎn)企涉足該業(yè)務(wù)。不過，好景不長(zhǎng)，隨著P2P平臺(tái)爆雷潮的來臨，該業(yè)務(wù)成為拖累險(xiǎn)企發(fā)展的不定時(shí)“炸彈”。

今年10月底，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)延期發(fā)布第三季度償付能力報(bào)告，隨后有媒體報(bào)道，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)與P2P平臺(tái)合作的業(yè)務(wù)賠付明顯增多，并可能先賠付(有底層資產(chǎn)可以追償)數(shù)億元。11月份，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)2018年三季度償付能力報(bào)告終于發(fā)布，其核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別從二季度的76.1%與152.3%跌至-41.5%、-41.5%。

對(duì)于綜合償付能力充足率下降，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)解釋稱，今年以來，一方面是國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)持續(xù)下跌，公司投資出現(xiàn)虧損。另一方面，去杠桿等金融調(diào)控背景下，社會(huì)融資信用緊縮，部分客戶現(xiàn)金流受到影響，逾期還款成本上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠付墊款。主要受影響的業(yè)務(wù)包括個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款融資、個(gè)人車輛抵押貸款融資和汽車消費(fèi)分期融資等保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即P2P網(wǎng)貸履約保證險(xiǎn)。

而安心財(cái)險(xiǎn)方面則是受累于與米缸金融的合作。12月13日，上海米缸互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司通過官方微博發(fā)布了《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)阻礙理賠工作正常開展的情況公告函》，稱平臺(tái)個(gè)別標(biāo)的逾期時(shí)間較長(zhǎng)，安心財(cái)險(xiǎn)遲遲不予理賠。  

安心財(cái)險(xiǎn)則表示，一直在協(xié)調(diào)平臺(tái)方提供理賠所需資料及數(shù)據(jù)；在收到合法合規(guī)的理賠所需資料及數(shù)據(jù)，并確認(rèn)適格的保險(xiǎn)受益人清單后，公司會(huì)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)逾期資產(chǎn)承擔(dān)賠付責(zé)任。

由于涉及消費(fèi)者權(quán)益，近期，消保局對(duì)上述兩家平臺(tái)發(fā)郵件要求其進(jìn)行相關(guān)情況的說明。某涉事險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，并不是外界所說的監(jiān)管問詢函，而是消保局下發(fā)的郵件，目的是讓公司針對(duì)投訴多發(fā)情況給出一個(gè)說明，日前公司信保業(yè)務(wù)的相關(guān)同事已經(jīng)就此事進(jìn)行了專項(xiàng)匯報(bào)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，消保局下發(fā)郵件說明監(jiān)管已經(jīng)注意到履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)險(xiǎn)企、對(duì)消費(fèi)者的影響，不排除后續(xù)會(huì)根據(jù)事件發(fā)展?fàn)顩r采取其他手段。

后續(xù)影響仍在持續(xù)

事實(shí)上，不僅監(jiān)管層注意到了，上述事件對(duì)于險(xiǎn)企的影響也很大。

近期，中債資信評(píng)估有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱中債資信）發(fā)布了長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)2016年資本補(bǔ)充債券跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告，并指出，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)前三季度合并口徑虧損近7.62億元，所有者權(quán)益由年初的7.16億元大幅下降至-1.06億元。公司信用品質(zhì)下滑，因此，中債資信對(duì)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)開展不定期跟蹤評(píng)級(jí)，決定將其主體信用等級(jí)由“A”下調(diào)為“A-”，并“列入信用觀察名單”，將債項(xiàng)等級(jí)由“A-”下調(diào)為“BBB+”。

12月25日，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司（以下簡(jiǎn)稱大公國(guó)際）發(fā)布《長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司主體與相關(guān)債項(xiàng)2018年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》，將長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)主體信用等級(jí)由AA-下調(diào)至A，評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定調(diào)為負(fù)面。大公國(guó)際表示，本次評(píng)級(jí)結(jié)果反映長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)面臨較為良好的償債環(huán)境，財(cái)富創(chuàng)造能力較弱，償債來源面臨一定壓力，償債能力存在進(jìn)一步下降風(fēng)險(xiǎn)。

而安心財(cái)險(xiǎn)方面，則可能面臨著與米缸金融的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。按照此前米缸金融的回應(yīng)，后期可能會(huì)對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)提起法律訴訟。雖然，安心財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士曾表示不懼米缸金融的訴訟，會(huì)堅(jiān)持到底。但長(zhǎng)時(shí)間的扯皮和訴訟對(duì)于企業(yè)而言，也是一種負(fù)擔(dān)。

此外，還有深陷其中的投資人。有業(yè)內(nèi)人士表示，作為消費(fèi)者而言，需要知道履約險(xiǎn)并非萬無一失，出借人在選擇時(shí)需要進(jìn)一步甄別信用履約險(xiǎn)背后保險(xiǎn)公司的實(shí)力。對(duì)于頭部保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，由于大公司更有保障，產(chǎn)品還是比較可靠的，但對(duì)于已經(jīng)陷入相關(guān)糾紛的保險(xiǎn)公司提供的相關(guān)產(chǎn)品，則需要謹(jǐn)慎對(duì)待。