每經(jīng)記者｜潘婷    每經(jīng)編輯｜ 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

8月28日，廣州市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示函》（以下簡(jiǎn)稱“提示函”），對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)作出定義，并表示出借人出借前需進(jìn)行盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此外，明確了出借人因在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上出借造成損失如何進(jìn)行追償。

值得一提的是，提示函稱，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在依法形成的借貸關(guān)系中不承擔(dān)對(duì)出借人資金損失的賠付責(zé)任。出借人應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自身的出借行為負(fù)責(zé)，自行判斷風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)借款人到期不還款、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自融及發(fā)布假標(biāo)帶來的不能收回出借款的風(fēng)險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2016年以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進(jìn)行專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過驗(yàn)收。

出借人應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 平臺(tái)不承擔(dān)賠付責(zé)任

提示函對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)名詞作出定義。網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體（自然人、法人及其他組織，下同）和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)〔2016〕1號(hào)令），網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定性為信息中介機(jī)構(gòu)，是專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只進(jìn)行了商事登記，所有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)均未獲得金融監(jiān)管部門的審批或備案。2016年以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進(jìn)行專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過驗(yàn)收。

值得一提的是，提示函顯示出借人應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在依法形成的借貸關(guān)系中不承擔(dān)對(duì)出借人資金損失的賠付責(zé)任。

出借人必須對(duì)自身的出借行為負(fù)責(zé)，自行判斷風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)借款人到期不還款、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自融及發(fā)布假標(biāo)（出借人借款前需自行核實(shí)標(biāo)的信息的真假）帶來的不能收回出借款的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息，在依法形成的借貸關(guān)系中不承擔(dān)對(duì)出借人資金損失的賠付責(zé)任。無論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及股東背景多么強(qiáng)大（如國(guó)企、上市公司背景）也不具備剛性兌付功能，切不可以平臺(tái)或股東背景等判斷投資的安全性。一旦出現(xiàn)假標(biāo)或借款人到期無力償還，出借人有可能損失全部本金和利息。

此外，出借人出借前應(yīng)進(jìn)行盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)撮合形成的借貸關(guān)系屬于民間借貸，出借人需對(duì)自身的出借行為負(fù)責(zé)，出借前需做好盡職調(diào)查，包括：一、了解借款人情況及償還能力；二、核實(shí)融資項(xiàng)目是否真實(shí)及了解其信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)自身有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；三、了解并知悉與借款人簽訂的借貸合同、與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簽訂的居間合同等規(guī)定的各方權(quán)利義務(wù)；四、了解并核實(shí)其他對(duì)借款人還款有重要影響的內(nèi)容。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，根據(jù)近期監(jiān)管政策動(dòng)態(tài)，預(yù)計(jì)未來較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)將仍以退出和轉(zhuǎn)型為主。從目前來看，助貸是目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向，但其實(shí)轉(zhuǎn)型助貸之路也并不容易，主要是頭部平臺(tái)。

出借人應(yīng)區(qū)分原因進(jìn)行損失追償

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，提示函明確兩種出借人損失追償?shù)姆绞健３鼋枞艘蛟诰W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上出借造成損失，出借人需區(qū)分該損失是因借款人到期不還款造成還是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或借款人犯罪造成。

如屬于借款人到期不還款造成的損失（該類屬于信貸風(fēng)險(xiǎn)）或其他與P2P相關(guān)方（含網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及助貸中介等）的經(jīng)濟(jì)糾紛，出借人可通過與借款人等相關(guān)方協(xié)商、仲裁、訴訟等途徑解決，如無法解決，出借人自行承擔(dān)損失。

如屬于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或借款人犯罪行為造成的損失，由人民法院判定刑事被告人（犯罪行為人）退賠責(zé)任，相關(guān)犯罪活動(dòng)由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)打擊，政府不承擔(dān)出借人損失賠付責(zé)任。

此外，提示函稱，借款人須履行還本付息義務(wù)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)〔2016〕1號(hào)令，出借人和借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上形成的是直接借貸關(guān)系，雙方借貸關(guān)系的存續(xù)不依托于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。借款人債務(wù)不會(huì)因網(wǎng)貸平臺(tái)停業(yè)、失聯(lián)、被公安機(jī)關(guān)立案調(diào)查等原因消亡，借款人須按照借貸合同約定還本付息。

借款人與出借人合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護(hù)，借款人應(yīng)依法履行還款義務(wù)，否則會(huì)對(duì)借款人信用造成不良影響，情節(jié)嚴(yán)重者甚至可能會(huì)受到法律制裁。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，出借人資金出現(xiàn)損失主要有平臺(tái)自融引發(fā)的資金鏈斷裂和借款人逾期兩種情況。對(duì)于自融平臺(tái)，由于多是通過發(fā)虛假標(biāo)的進(jìn)行融資，故沒有所謂的風(fēng)控，并且此類平臺(tái)的回款比例是完全依據(jù)其平臺(tái)和股東的資產(chǎn)處置情況；而對(duì)于非自融的平臺(tái)，平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的風(fēng)控審核，并可引入保險(xiǎn)等方式一定程度保障出借人資金安全，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，對(duì)于惡意逃廢債的借款人應(yīng)及時(shí)報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)至監(jiān)管部門，從而對(duì)借款人產(chǎn)生一定的震懾力。

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