每經記者｜肖樂    每經編輯｜易啟江    

9月19日，網商銀行正式上線基于銀稅互動的貸款服務，在廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西9省試行，小微企業(yè)通過支付寶掃描發(fā)票二維碼便可獲得授信。

以往，小微企業(yè)很少利用稅務信息來為自己獲取貸款。隨著近年來稅務信息化程度的大幅提升，以及銀稅互動的推進，稅務信息已成為小微企業(yè)的申貸利器，眾多銀行都推出了“銀稅互動”相關產品，例如杭州銀行“稅金貸”，能夠為小微企業(yè)提供最高100萬元授信額度，農業(yè)銀行全線上銀稅互動小微融資產品“納稅e貸”，額度最高可達300萬元。

銀行“銀稅互動”貸款產品的客群正逐步擴大，以福建省為例，截至到今年5月份，福建省累計有1.67萬戶守信小微企業(yè)通過“銀稅互動”獲得銀行信用貸款支持，貸款金額達339.46億元。

網商銀行行長金曉龍介紹“發(fā)票貸” 圖片來源：每經記者 肖樂 攝

網商銀行引入阿里系之外的數據源

“在我們目前的客群比例里面，原有阿里體系電商比例在四分之一到三分之一左右，我們更大比例是服務外部。”這是網商銀行行長金曉龍9月19日在杭州透露的最新數據。

盡管網商銀行擁有大量阿里系的數據作為小微信貸風控的依據，但這些并沒有反映小微企業(yè)的經營與信用全貌。“用支付寶體系里的數據給客戶做貸款的時候，用的只能是支付寶的數據，客戶很多生意是通過其他金融機構做的，很多收單可能是在微信上做的，支付寶數據只是一部分。但是發(fā)票數據和納稅數據往往是這個小微經營者的全部或者是大部分數據，通過發(fā)票數據以及其他的經營數據，我們可以相對比較全量地去觀察這個客戶整體的經營行為。”金曉龍表示，“可以更清楚的認識到這個客戶的信用，我們也就可以據此給客戶更高的授信額度，更低的利率。這個利率是風險對價，既包括資金成本，也包括風險成本和經營成本。”

據介紹，在使用“發(fā)票貸”這一新貸款方式后，9省小微企業(yè)在網商銀行可以獲得的額度平均將上漲3倍，如果是有優(yōu)秀稅務記錄的小微企業(yè)，在授權并提供稅務信息后，平均可上漲8-10倍。

“銀稅互動”客群進一步擴大

以往，小微企業(yè)很少利用稅務信息來為自己獲取貸款，因為要打印提交稅務信息并不便利。隨著近年來稅務信息化程度的大幅提升，以及銀稅互動的推進，稅務信息已成為小微企業(yè)的申貸利器。

2015年，國家稅務總局和原中國銀監(jiān)會聯合發(fā)布《關于開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動的通知》，首次明確提出在全國范圍內共同建立銀稅合作機制，開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展。今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質效的通知》，其中也提到要繼續(xù)深化“銀稅互動”，鼓勵銀行業(yè)金融機構通過與稅務部門數據直連或與正規(guī)持牌的第三方征信機構合作等方式，搭建“互聯網+大數據+金融+稅務”平臺，積極創(chuàng)新銀稅合作信貸產品。

政策助推之下，商業(yè)銀行紛紛推出各種銀稅互動產品，例如，杭州銀行與當地國家稅務局聯手，為依法納稅的小微企業(yè)提供“稅金貸”，最高授信額度100萬元，小微企業(yè)僅憑納稅記錄即可通過線上申請并獲得貸款額度；農業(yè)銀行全線上銀稅互動小微融資產品“納稅e貸”，以企業(yè)稅務信息為主，結合企業(yè)及企業(yè)主的結算、工商、征信等信息，對誠信納稅的優(yōu)質小微企業(yè)提供在線自助循環(huán)使用的融資產品，額度最高300萬元。

在金曉龍看來，各家銀行銀稅互動面對的客群有所差別，“一些有銀稅互動服務的銀行，他比較關注在稅務發(fā)票里面相對高端一點的客戶。但是我們能做到將有納稅資格、甚至于納稅表現非常少的客戶，都可以納入到授信范圍內。所以我們關注的客群和其他有銀稅互動的銀行關注的客群可能會有一些錯位，通常我們會更下沉，準入率更高。”

郵儲銀行三農金融事業(yè)部總經理助理陳鵬則向《每日經濟新聞》記者表示，不同銀行觸達客戶的方式不一樣，例如郵儲銀行稅務產品更多是通過線下網點去觸達客戶，“這個市場非常大，差異化的客群足夠大家去服務，每家機構都各有所長。”