每經(jīng)記者｜孫桐桐    每經(jīng)編輯｜張北    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

2020年開(kāi)局之際，新冠肺炎疫情席卷全國(guó)，春節(jié)假期幾次延長(zhǎng)，復(fù)工日期一拖再拖。

網(wǎng)上流傳一個(gè)段子：“通知：假期延遲到2月2日；

通知：假期延遲到2月10日；

通知：假期延遲到2月17日；

通知：公司沒(méi)有了，不用回來(lái)了。”

雖然是網(wǎng)友炮制的段子，但真實(shí)地暴露了在疫情面前，一些中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。疫情使很多行業(yè)被迫停產(chǎn)，不少企業(yè)員工卷進(jìn)“裁員”、“零收入”、“降薪”等風(fēng)波中，個(gè)人可支配收入受到影響。

一時(shí)間，“車(chē)貸還不上了”、“房貸也逾期了”的聲音傳來(lái)，汽車(chē)金融公司的車(chē)貸逾期率較往常增長(zhǎng)不少，加上終端汽車(chē)銷(xiāo)售幾乎停滯，汽車(chē)金融行業(yè)雪上加霜，洗牌正在加速。

還不上的車(chē)貸

疫情以來(lái)，東北小伙董?。ɑ┱斐蠲疾徽?。“到現(xiàn)在都沒(méi)開(kāi)工，每個(gè)月只有一千塊的保底工資，養(yǎng)孩子還要靠父母補(bǔ)貼，房貸、車(chē)貸也還不上了。”日前，董健告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，自己和妻子都在私企上班，近一年來(lái)效益不好，原本收入就不多，現(xiàn)在兩人都沒(méi)有復(fù)工，車(chē)貸已經(jīng)逾期近一個(gè)月了。早就過(guò)了而立之年的董健自嘲加入到了“啃老族”。

和董健有同樣遭遇的人不在少數(shù)。受疫情影響，不少中小企業(yè)搖搖欲墜。疫情陰霾下，工薪族收入為“零”抑或是下降，但固定的家庭開(kāi)支并沒(méi)有減少，車(chē)主還款壓力徒增。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

“2月份還不上車(chē)貸的人明顯增多，特別是購(gòu)買(mǎi)七八萬(wàn)元車(chē)型的車(chē)主比較多，車(chē)主會(huì)提前向我們咨詢(xún)是否可以逾期還款。”安徽一家知名汽車(chē)金融代理商的業(yè)務(wù)員張強(qiáng)（化名）告訴記者，客戶(hù)逾期還款需要向金融公司報(bào)備，針對(duì)疫情，很多金融公司都有相關(guān)政策，還款期可以寬限1個(gè)月。

“我們沒(méi)有加緊催款，就是打電話(huà)問(wèn)問(wèn)什么情況。人家本來(lái)就沒(méi)有收入，再去催款對(duì)方壓力可能會(huì)更大。”張強(qiáng)告訴記者，他所在的公司主要代理平安租賃、上汽通用金融、上汽安吉、東風(fēng)標(biāo)致、東風(fēng)裕隆等汽車(chē)金融產(chǎn)品，這些公司的資產(chǎn)實(shí)力都較為雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也比較強(qiáng)。

不過(guò)，那些自身業(yè)務(wù)規(guī)模不大，自有資金也不充足的汽車(chē)金融公司面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。“據(jù)我所知，已經(jīng)有汽車(chē)金融公司由于壞賬率較高，大量貸款無(wú)法收回導(dǎo)致運(yùn)轉(zhuǎn)困難，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)幾乎處于停滯狀態(tài)。”張強(qiáng)說(shuō)。

“暫停”的汽車(chē)金融

“從行業(yè)層面來(lái)看，疫情期間，汽車(chē)金融企業(yè)的不良率確實(shí)有所上升，特別是2月份要高不少。”中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)汽車(chē)金融分會(huì)秘書(shū)處負(fù)責(zé)人周偉在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，不良率和品牌、車(chē)型都有關(guān)系，不同的用戶(hù)群體其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不同。比如，奔馳寶馬的用戶(hù)收入水平、穩(wěn)定程度比自主品牌的要好一些。但是豪華品牌用戶(hù)中也有一些個(gè)體老板，疫情之下他們的財(cái)務(wù)能力也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

目前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)主要“玩家”分為銀行、車(chē)企金融公司和融資租賃公司三類(lèi)，其中銀行和車(chē)企金融公司的利率更低，對(duì)消費(fèi)者征信要求更高，貸款審核門(mén)檻也更高，所以吸引了相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝

“融資租賃公司的利息更高，門(mén)檻較低，審核條件也相對(duì)寬松，所以產(chǎn)生不良貸款的幾率更大。”周偉認(rèn)為，疫情之下，融資租賃公司的還款不良率雖然比銀行和車(chē)企金融公司高，但仍在可控范圍內(nèi)，隨著各行業(yè)開(kāi)始復(fù)工，不良率也會(huì)逐步下降。

汽車(chē)金融公司回款能力受到?jīng)_擊的同時(shí)，因汽車(chē)銷(xiāo)售端遭遇重創(chuàng)，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)也受到波及。與往年相比，今年2月過(guò)于特殊，疫情之下，汽車(chē)市場(chǎng)“速凍”，銷(xiāo)量幾乎停滯。乘聯(lián)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2月國(guó)內(nèi)狹義乘用車(chē)綜合銷(xiāo)量約為25.23萬(wàn)輛，同比下降78.5%；1~2月，國(guó)內(nèi)狹義乘用車(chē)綜合銷(xiāo)量約為196.83萬(wàn)輛，同比下降41%。

“沒(méi)有銷(xiāo)量，我們也沒(méi)有業(yè)績(jī)可談，公司按照人社局的最低標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放工資，績(jī)效獎(jiǎng)金完全沒(méi)有了。”張強(qiáng)坦言，盡管2月蕭條，但他并沒(méi)給自己太大壓力，希望公司可以挺過(guò)去。

行業(yè)將重新洗牌？

疫情面前，不僅業(yè)務(wù)按下“暫停鍵”，汽車(chē)金融行業(yè)很可能會(huì)出現(xiàn)一次洗牌過(guò)程。

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

“企業(yè)如果管理得好，營(yíng)收能力強(qiáng)，壓力會(huì)小很多。如果本身管理就不好，市場(chǎng)接受度也不高，即使有相關(guān)政策支持，后續(xù)也很難扛過(guò)去。特別是融資租賃公司受疫情影響較大，頭部企業(yè)或許還能扛過(guò)去，但是全國(guó)注冊(cè)的汽車(chē)融資租賃公司有近300家，洗牌在所難免，那些體量小、市場(chǎng)認(rèn)可度低的公司將面臨淘汰。”周偉對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)。

相比之下，銀行和車(chē)企金融公司由于實(shí)力雄厚，壓力相對(duì)較小。不過(guò)，從2018年起，國(guó)內(nèi)車(chē)市進(jìn)入下行通道，汽車(chē)銷(xiāo)量連續(xù)兩年負(fù)增長(zhǎng)，在愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，馬太效應(yīng)也逐漸顯現(xiàn)，汽車(chē)品牌“淘汰賽”隨之加速。

在周偉看來(lái)，一些車(chē)企的金融公司如果面臨淘汰，也并非受疫情影響，而是日趨艱難的品牌銷(xiāo)量受困，其汽車(chē)金融業(yè)務(wù)也相應(yīng)減少，導(dǎo)致生存狀況不佳。

盡管汽車(chē)金融行業(yè)目前面臨困境，但從業(yè)者似乎并沒(méi)有那么悲觀。“困難時(shí)期，不但沒(méi)有人離職，反而有很多應(yīng)聘者投來(lái)簡(jiǎn)歷。”張強(qiáng)告訴記者。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，疫情過(guò)后的車(chē)市將會(huì)逐步恢復(fù)，受壓抑的汽車(chē)消費(fèi)也將得到釋放，市場(chǎng)會(huì)迎來(lái)一波小高峰。

“消費(fèi)反彈會(huì)刺激汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，當(dāng)下年輕人已經(jīng)成為消費(fèi)主體，消費(fèi)理念也發(fā)生變化，對(duì)貸款購(gòu)車(chē)接受度更高，而宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力大，個(gè)人可支配收入受到影響，從而也會(huì)增加對(duì)汽車(chē)金融的需求。”周偉告訴記者，疫情期間，相關(guān)部門(mén)也出臺(tái)了政策支持企業(yè)度過(guò)難關(guān)，包括授信方面的支持、適度下降融資成本等，相信隨著政策的出臺(tái)和市場(chǎng)復(fù)蘇，汽車(chē)金融行業(yè)也會(huì)逐漸好轉(zhuǎn)。