3月的財報季是上市公司公布業(yè)績的時節(jié)，各家銀行紛紛曬出自己的成績單，郵儲銀行則率先在六大國有銀行中交出第一份年報答卷。

數(shù)據(jù)顯示，去年郵儲銀行實現(xiàn)凈利潤610.36億元，同比增長16.52%，兩位數(shù)的凈利潤增速持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)，這對如此體量的一家國有大行來說并非易事。憑借天然的零售稟賦、優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量、強勁的發(fā)展勢頭等優(yōu)勢，這家資產(chǎn)規(guī)模超10萬億元的年輕大行表現(xiàn)出了較高的成長性。

同時，透過年報可以看出，郵儲銀行尤為注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融與科技深度融合，致力于打造智能化、場景化、開放化的線上渠道，促進線上線下一體化發(fā)展。該行秉承開放、共享、共贏的理念，持續(xù)加強外部合作，不斷豐富場景，新零售轉(zhuǎn)型成效顯著。

持續(xù)推進數(shù)字化變革提升客戶體驗

當前，隨著銀行業(yè)數(shù)字化水平不斷提高，客戶服務(wù)重心也逐漸線上化、網(wǎng)絡(luò)化，高效、便捷和安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，正不斷被客戶所接受。加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，塑造全新的業(yè)務(wù)形態(tài)，正在成為各家銀行提升經(jīng)營效率的“催化劑”和“助推器”。

對于以零售為優(yōu)勢和特色的郵儲銀行來說，如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進零售業(yè)務(wù)與金融科技更好地結(jié)合？

年報顯示，2019年，郵儲銀行把握數(shù)字時代發(fā)展機遇，以提升客戶體驗為導(dǎo)向，堅持科技賦能，加快產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，推進線上渠道實現(xiàn)智能化、場景化、開放化；高度重視金融科技與業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，在獲客、管理、運營三大方面持續(xù)推進業(yè)務(wù)數(shù)字化變革。截至2019年末，郵儲銀行信息科技投入81.80億元，占營業(yè)收入比例為2.96%。

值得一提的是，郵儲銀行正在不斷完善手機銀行功能，為客戶提供全面、一致、良好的體驗。2019年，該行推出手機銀行5.0版本，新增語音搜索等功能，加大智能技術(shù)應(yīng)用，提升線上獲客能力。

為此，郵儲銀行建立了敏捷開發(fā)機制，通過業(yè)務(wù)技術(shù)深度融合，快速響應(yīng)需求變化，支持產(chǎn)品功能迭代更新；成立了專門的客戶體驗團隊，建立總分聯(lián)動的反饋機制，構(gòu)建可量化、常態(tài)化的評價體系，持續(xù)提升手機銀行客戶體驗。

依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點渠道及客戶基礎(chǔ)，郵儲銀行不斷推進線上線下渠道融合，已經(jīng)建成并不斷優(yōu)化包括手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行及微信銀行在內(nèi)的電子銀行渠道體系，不斷將金融服務(wù)的觸角延伸下沉。

截至2019年末，郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模達3.18億戶，其中，個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達到2.29億戶，手機銀行客戶數(shù)達到2.60億戶，手機銀行月活躍客戶數(shù)同比增長31.53%。電子銀行交易金額達到22.70萬億元，同比增長22.77%，其中手機銀行交易金額達到7.09萬億元，同比增長22.03%。

郵儲銀行還積極探索人工智能在智能金融服務(wù)、智能運營、智能風控、智能營銷等不同場景中的應(yīng)用，完成了智能客服、“刷臉付”、智能票據(jù)識別等推廣應(yīng)用?；贠penStack開放云平臺，郵儲銀行構(gòu)建了“兩地三中心”云服務(wù)架構(gòu)體系。截至2019年末，該行生產(chǎn)系統(tǒng)云平臺有效支持了手機銀行、網(wǎng)上銀行、渠道管理平臺、第三方支付等60個系統(tǒng)，日均交易量達到3.78億筆，超過全行交易總量的80%。

此外，在消費信貸業(yè)務(wù)方面，郵儲銀行也在著力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)了解，該行構(gòu)建了“內(nèi)部挖潛+外部拓展”雙輪驅(qū)動模式，為有融資需求的客戶提供“秒批秒貸全線上”的消費金融服務(wù)新體驗。同時，將大數(shù)據(jù)、機器學習、移動互聯(lián)等技術(shù)應(yīng)用于消費貸款客戶申請、審批、貸后整個貸款流程，實現(xiàn)貸款全生命周期的數(shù)字化、自動化、智能化管理。此外，該行還持續(xù)大力推進零售信貸工廠作業(yè)模式，運用先進的管理理念和信息技術(shù)，提高個人貸款業(yè)務(wù)的風險管控水平和作業(yè)效率。截至2019年末，郵儲銀行28家一級分行已上線信貸工廠作業(yè)模式，信貸作業(yè)效率和作業(yè)標準化水平顯著提升。

深耕藍海“互聯(lián)網(wǎng)＋”進化為“互聯(lián)網(wǎng)×”

近年來，我國的消費金融蓬勃發(fā)展，日益成為各家商業(yè)銀行營收增長新的驅(qū)動力。

在消費金融領(lǐng)域，許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭如螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿金融等走在了行業(yè)前端，也推出了許多為市場大眾所熟知的消費貸款產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自帶銷售渠道，且擁有巨大的客戶流量，為消費金融提供了天然場景。這些都可以和商業(yè)銀行形成互補，幫助銀行更好地覆蓋客戶需求。

“小鎮(zhèn)青年大農(nóng)村”是一片巨大的藍海。郵儲銀行近4萬個營業(yè)網(wǎng)點深度下沉，覆蓋全國99%的縣(市)。截至2019年末，該行個人客戶數(shù)達6.05億戶，管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）超過10萬億元。不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了下沉市場的巨大潛力和郵儲銀行的獨特優(yōu)勢，正在積極與郵儲銀行開展合作，共同挖掘這片藍海。

郵儲銀行年報中提到，要秉承開放、共享、共贏的理念，打造開放銀行，與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺緊密對接，在用戶導(dǎo)流、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化客戶旅程、提升客戶體驗等方面深化合作，把“互聯(lián)網(wǎng)＋”進化為“互聯(lián)網(wǎng)×”。

據(jù)了解，2019年郵儲銀行深化與外部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，與騰訊集團、螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿金融、小米金融等多家頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深化溝通交流、擴大合作領(lǐng)域、提升合作層次，大力挖潛新零售，提升數(shù)字化運營能力，并在線上開戶、電子支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等多方面取得突破。

在線上開戶方面，郵儲銀行與騰訊合作發(fā)行騰訊聯(lián)名卡虛擬主題卡，與中國銀聯(lián)合作發(fā)行農(nóng)民豐收卡虛擬主題卡，并針對目標客戶提供相應(yīng)權(quán)益。

在電子支付方面，郵儲銀行與財付通、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電子支付交易保持快速增長勢頭。截至2019年末，該行快捷支付綁卡賬戶規(guī)模達到2.74億戶。

在網(wǎng)絡(luò)貸款方面，郵儲銀行對外借力平臺合作助推零售信貸業(yè)務(wù)場景化發(fā)展，與螞蟻金服、度小滿金融等合作的“郵信貸-花唄”“郵信貸-借唄”“郵信貸-有錢花”以及“網(wǎng)商貸”等系列產(chǎn)品陸續(xù)上線，實現(xiàn)線上獲客、授信審批、貸后管理全方位合作。據(jù)統(tǒng)計，郵儲銀行2019年全年通過平臺合作放款近1000億元。

“我行擁有強大的網(wǎng)點體系和專業(yè)金融服務(wù)團隊，可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜手共建生態(tài)，用數(shù)據(jù)、場景、智能科技為線下網(wǎng)點、客戶資源和營銷體系賦能，促進線上線下融合，打造線下網(wǎng)點最全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務(wù)體系，與合作伙伴共贏。”郵儲銀行在此次業(yè)績發(fā)布會上表示。

深挖零售“富礦”搭建場景生態(tài)圈

近年來，銀行業(yè)一直在強調(diào)零售轉(zhuǎn)型，郵儲銀行也一直將零售作為戰(zhàn)略目標。長期以來，郵儲銀行依托獨特的“自營+代理”模式，網(wǎng)點遍及城鄉(xiāng)，擁有超6億個人客戶“富礦”。

在此次業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行表示，全行71%的個人客戶分布在縣域及以下地區(qū)，這部分客群非常有活力也非常有潛力，未來要用獨一無二的渠道布局優(yōu)勢，用有溫度的服務(wù)，由常規(guī)客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)變，激發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展的新動能。

得場景者得天下。年報顯示，郵儲銀行積極推進新零售轉(zhuǎn)型，開啟互聯(lián)網(wǎng)場景化服務(wù)的轉(zhuǎn)變，在提供手機銀行線上加油場景、非稅電子支付場景及郵政特色場景基礎(chǔ)上，進一步搭建涵蓋多維度的金融和生活場景，推進打造“金融+服務(wù)”的智慧生態(tài)圈。

據(jù)了解，郵儲銀行將商戶拓展和收單業(yè)務(wù)確定為全行基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，依托網(wǎng)點資源，在全國范圍內(nèi)推廣聚合支付收單產(chǎn)品——“郵惠付”，打造線下服務(wù)商圈，激活B端商戶，開辟第二存款來源，2019年新增條碼支付收單商戶70.61萬戶。同時，重點圍繞餐飲、醫(yī)療、菜市場、連鎖超市、教育、交通、政府部門等居民高頻消費場景拓展商戶，為各行業(yè)商戶提供方便快捷、“一碼通用”的資金結(jié)算服務(wù)。

在利用遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點為客戶提供消費貸款服務(wù)的同時，郵儲銀行還積極布局線上服務(wù)功能，客戶可以通過手機銀行、網(wǎng)銀、郵E貸APP、實體服務(wù)網(wǎng)點等線上和線下各類渠道獲得消費信貸服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，郵儲銀行進一步構(gòu)建獨具特色的O2O服務(wù)模式，將各類線上渠道與廣泛的線下網(wǎng)點渠道聯(lián)動，打造具有自身特色的車場景、房場景、消費場景，使客戶在產(chǎn)生金融服務(wù)需求的第一時間、第一觸點被滿足，為客戶打造線上線下互融互通的消費信貸服務(wù)體驗。

值得一提的是，郵儲銀行還推出“郵儲食堂”特色場景，發(fā)行“郵儲食堂主題信用卡”，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的界限，搭建支持實體、普惠民生的會員增值服務(wù)平臺，助力改善客戶結(jié)構(gòu)、增強客戶粘性、實現(xiàn)為網(wǎng)點引流和賦能。隨著用戶規(guī)?？焖侔l(fā)展，“郵儲食堂”通過“線上+線下”的新零售模式，進一步拓寬了獲客渠道，豐富了手機銀行服務(wù)場景，有效提升了手機銀行客戶活躍度。自去年8月上線以來，“郵儲食堂”累計實名用戶已突破2000萬戶。

華泰金融研究分析稱，郵儲銀行已從“服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)商”拉長金融價值創(chuàng)造鏈，設(shè)計出“郵儲食堂”客戶權(quán)益體系，提供豐富多樣、動態(tài)變化、千人千面的權(quán)益服務(wù)，精準服務(wù)大眾客戶的需求。文/喬西