每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)實習編輯｜段煉    

一場來勢兇猛的新冠病毒疫情，讓人們見識了傳染病的威力，越來越多人開始重視自己的健康安全。今年以來，保險公司紛紛拓展保險責任，在重疾險、醫(yī)療險等健康險產(chǎn)品中增加新冠肺炎保障。

“普遍醫(yī)療及人壽保險產(chǎn)品并沒有將傳染病列為不保事項，所以對消費者而言有一定保障。”AXA安盛相關負責人同時也指出，新冠肺炎只是其中一種傳染病，“我們過往亦遇過非典型肺炎、中東呼吸綜合癥、禽流感等，大眾不能完全忽視傳染病所帶來的風險，應及早為自己及其家人預備足夠醫(yī)療保障。與此同時，保險公司亦會就市場環(huán)境之變化，不繼創(chuàng)新及優(yōu)化，推出更全面的保險產(chǎn)品。”

一位微保人士表示：“根據(jù)市場上的情況來看，目前保險業(yè)的傳染病保險還在發(fā)展中，很多保險公司還在收集數(shù)據(jù)和產(chǎn)品研發(fā)過程中。”

據(jù)了解，微保在３月初推出的傳染病保險,最近在一些高危地區(qū)的用戶購買比例暴漲?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者最新了解到，截至目前，這款傳染病保險還沒有收到用戶的理賠申請。

傳染病健康保險供給不足

疫情爆發(fā)以來，保險業(yè)積極響應疫情防控工作，優(yōu)先為保障空白和需求迫切人群進行專屬新冠肺炎保障捐贈。在業(yè)內(nèi)人士看來，與2003年（非典時期）相比，保險業(yè)推出的各項免費新冠肺炎贈險保障力度更大、保障廣度更寬，充分發(fā)揮了經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能。

根據(jù)6月7日國務院新聞辦公室發(fā)布的《抗擊新冠肺炎疫情的中國行動》白皮書來看，疫情期間確診患者人均醫(yī)療費用約2.3萬元，重癥患者人均治療費用超過15萬元。對于消費者而言，如果沒有國家兜底，一旦身患新冠肺炎或其他傳染病將給個人及家庭帶來重大經(jīng)濟負擔。如需要進入ICU治療，一天的治療費用至少上萬元。

因此，一份普惠、保障全面的傳染病保險十分必要，商業(yè)健康險在助力減輕消費者就醫(yī)壓力上承擔著重要角色。微保調研發(fā)現(xiàn)，市場已有保險產(chǎn)品對于傳染病覆蓋度較弱，傳染病保障產(chǎn)品種類較少，責任單一，也未能根據(jù)輕癥、重癥、身故等患病的不同階段給與全面的保障。

據(jù)了解，專門針對傳染病的保險產(chǎn)品非常小眾，市面上的垂直產(chǎn)品非常有限。

“在沒有病例及定價基礎的前提下，我們現(xiàn)階段未能為客戶提供能覆蓋全面而定價合理的新冠肺炎專屬保險。”AXA安盛相關負責人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，“今年新冠肺炎來襲，由于過往從未發(fā)生，因此沒有足夠病例的歷史數(shù)據(jù)，亦缺乏定價基礎。”

今年5月，銀保監(jiān)會有關部門負責人在答記者問時也表示：“與我國14億人口基數(shù)相比，真正購買了商業(yè)健康保險產(chǎn)品的人數(shù)占比依然很低，商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足，特別是在應對大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風險保障上，保險業(yè)尚有進一步提升的空間。”

高危地區(qū)用戶投保意愿強烈

３月初，微保推出了一款傳染病保險，保障包括此次新冠肺炎在內(nèi)的國家規(guī)定的37種甲乙丙類傳染病以及未來未知的法定傳染病，也成為業(yè)內(nèi)首批推出傳染病保險的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

據(jù)了解，該產(chǎn)品上線后用戶投保意愿十分強烈，尤其是最近一些高危地區(qū)的用戶，購買比例非常高。以北京為例，微保平臺數(shù)據(jù)顯示，6月13日-6月18日期間，北京用戶購買微醫(yī)保·特定傳染病保險比例暴漲，投保人數(shù)占比高達近40%，居全國首位。

究其原因，微保人士分析道，一是新冠疫情的爆發(fā)喚醒了很多人的風險意識,而正深處疫情地區(qū)的用戶具有更高的風險意識，保障需求更大；二是在產(chǎn)品設計上，“一張保單保全家”形式，保障獨立、第二人起５至１折優(yōu)惠等特點，十分符合中國家庭的保障需求。

《每日經(jīng)濟新聞》最新了解到，截至目前，這款傳染病保險還沒有收到用戶的理賠申請。對此，微保人士表示：“但疫情還沒有結束，疫情反彈仍不可忽視，微保會一直密切關注疫情動態(tài)，尤其是跟進北京、新疆、東三省、福建等目前重點疫情省市地區(qū)投保用戶的健康狀況，做好協(xié)助用戶極速理賠的準備。”

對于海外市場，業(yè)內(nèi)指出，各地保險市場環(huán)境及客戶需要均有所不同。作為全球跨國保險公司，AXA安盛數(shù)據(jù)顯示，截至2020年7月29日，暫時錄得105宗就確診新冠肺炎申請額外住院現(xiàn)金保障的索償。

京東安聯(lián)財險案例顯示，通過旗下的旅游險產(chǎn)品，賠付了泰國、美國、澳大利亞等地新型冠狀病毒感染肺炎的客戶，提供海外診療費用預付理賠。

在京東安聯(lián)財險人士看來，“每一次大災大難之后，保險行業(yè)都會迎來一次發(fā)展機會。從2003年的非典到2008年地震，保險行業(yè)都經(jīng)歷了一次‘鳳凰涅槃’。但機會并不是均分給每個人的，而是只垂青那些有準備的創(chuàng)新者。”此外，無論在中國還是全球，健康險也會迎來較大發(fā)展。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)