每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

40年，在歷史長河中不過是滄海一粟；但40年，卻讓一座名不見經(jīng)傳的小城，一躍成為中國的經(jīng)濟中心城市和科技創(chuàng)新中心。

深圳，這個中國經(jīng)濟迅速崛起的鏡子和典范，無疑是中國經(jīng)濟發(fā)展和變化最好的代名詞。

在這40年中，金融業(yè)也在這片創(chuàng)新發(fā)展的沃土上不斷成長，深圳金融業(yè)增加值由1982年的0.23億元上漲到2020年上半年的2052.18億元；在2020年3月最新一期“全球金融中心指數(shù)”（GFCI）中深圳排名第11位。此外，還有第一家外匯調(diào)劑中心——深圳特區(qū)外匯調(diào)劑中心、第一家股份制保險企業(yè)——中國平安保險、第一家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行……越來越多的金融企業(yè)扎根與此。

“從1993年第一次到深圳工作，我就很喜歡這個城市，相較于北上廣，深圳是一個比較新的城市，也正是這個‘新’，使它充滿了活力，給很多創(chuàng)業(yè)者提供了肥沃的土壤。”提起深圳，眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱眾惠相互）董事長李靜充滿了青春的回憶。

李靜 受訪者供圖

改革創(chuàng)新是深圳的基因

“我很有幸趕上了這個‘春天的故事’，也很慶幸自己那時候正年輕。”回憶起當時的情況，李靜直言自己是幸運兒，趕上了深圳這趟高速發(fā)展的列車，讓青春和夢想在這片土地上得到了綻放。多年深圳工作經(jīng)歷更是讓李靜將“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”這樣的深圳精神融入到血液中，成為指引后期創(chuàng)業(yè)的方向標。

也正由于這段經(jīng)歷，李靜才會對這個城市“愛得深沉”。2016年，李靜作為籌備組組長，主持發(fā)起籌備眾惠相互的工作，成為國內(nèi)首批涉足相互保險的金融人。與深圳的開放發(fā)展一樣，相互保險也是國內(nèi)的拓荒者，所以把眾惠相互注冊地放到了創(chuàng)新窗口——深圳前海，她笑稱自己是有“私心”的。“我們想做的是相互保險，這個業(yè)態(tài)在國內(nèi)還算是新興事物，本身就具備創(chuàng)新基因，而這恰恰契合深圳的氣質(zhì)。”李靜說，看重深圳的不只是它的創(chuàng)業(yè)環(huán)境和政策激勵，還有它那份創(chuàng)業(yè)情懷和勇于創(chuàng)新、敢做敢為的城市精神。

2015年1月，原保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，初步確定了相互保險組織發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原理；2016年6月，首批三家相互保險社籌建申請獲得批準；2017年2月14日，眾惠相互正式開業(yè)。作為首批中最早開業(yè)的，眾惠相互不同于其他兩家相互保險社，其注冊地位于深圳。“這是經(jīng)過深思熟慮的，有政策因素，也有區(qū)位、人才等方面的考慮。”

作為我國對外開放的示范窗口，深圳金融業(yè)非常有活力，在私募、基金、保險、信托、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款等形成了一個比較完整的金融體系。“改革創(chuàng)新是深圳的城市基因，特別是深圳前海，更是我國重要的金融創(chuàng)新試驗田，它的開發(fā)、開放為深圳保險業(yè)更深層次、更高水平的改革創(chuàng)新發(fā)展提供了新機遇。”李靜表示，眾惠相互作為首家全國性的相互保險組織，是一個新興事物，具有創(chuàng)新基因，與深圳、與前海的氣質(zhì)相符，這種氛圍有利于新型組織形態(tài)的開放發(fā)展，這是其落戶深圳前海的原因。

而另一個因素就是政策。2006年，深圳被確定為全國首個保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，原保監(jiān)會出臺系列重量級政策支持鼓勵保險業(yè)發(fā)展；2014年8月，出臺“支持深圳（前海）保險業(yè)改革創(chuàng)新”的八條具體政策，豐富和完善深圳保險市場，支持在前海設(shè)立自保公司、相互制保險公司等新興保險組織，這些給眾惠相互提供了一個肥沃的政策土壤。

此外，深圳的一些軟實力也是重要原因。有大量的高素質(zhì)專業(yè)人才；便利的城市交通和環(huán)境，投資人和投資機構(gòu)聚集于此，利于招商引資；政府服務(wù)意識好，提供了良好的政策環(huán)境……

“因相互保險企業(yè)類型為‘其他’（相互保險社），工商注冊很有難度，深圳及前海相關(guān)政府部門對此十分重視，從審批到監(jiān)管都做了相應(yīng)的明確，對此項‘全國首家’注冊登記業(yè)務(wù)給予政策支持，僅用1天即快速辦理完成，于法有據(jù)且體現(xiàn)大力創(chuàng)新。”李靜現(xiàn)在回憶起，還特別為深圳政府的辦事效率、解決問題的能力和為企業(yè)服務(wù)的精神所感動，這種種因素疊加，讓眾惠相互成了深圳的一份子。

開業(yè)3年多，眾惠相互也切實感受到了深圳對于創(chuàng)業(yè)型公司的支持，不僅是在政策方面，還在租金、人才等方面也給足了優(yōu)惠，為起步階段的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。李靜在接受采訪時也表示，今年將進一步開拓深圳市場，將更多的精力和企業(yè)戰(zhàn)略放到深圳。

追求“小而美”“專而精”

在言談中，李靜一直強調(diào)深圳對創(chuàng)新型公司的支持，并認為這個城市的創(chuàng)新基因與創(chuàng)新型公司十分契合，而“創(chuàng)新”二字也深刻地貫徹在眾惠相互的發(fā)展歷程中。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露信息，眾惠相互是首家全國性的相互保險組織。所謂相互保險是指，具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，ICMIF（國際合作和相互保險組織聯(lián)盟）統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年全球相互保險市場份額約占1/4，服務(wù)9.22億人，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的發(fā)展態(tài)勢。但在國內(nèi)，相互保險還是新鮮事物，特別是在法人治理、經(jīng)營模式、監(jiān)管體系等方面沒有先例可循。

“籌備初期，為了確保合法合規(guī)，我們把國外相關(guān)的法律文件、材料全部都找來，從大陸法系到普通法系，從德國、日本到英美，從中國臺灣到大陸，請教專家學(xué)者，研究琢磨了一遍。”李靜回憶道。經(jīng)過摸索和長時間的深刻研究，眾惠相互在國內(nèi)率先搭建了會員代表大會、董事會、監(jiān)事會“三會”體系的法人治理架構(gòu)，通過制定中國首部相互保險社章程、召開首屆會員代表大會及創(chuàng)立大會等，明確了頂層架構(gòu)，充分體現(xiàn)公開透明的相互制特色，為中國相互保險組織法人治理提供了實踐范本。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，相互保險這種互助和非營利性質(zhì)使得其愿意開發(fā)更貼近和滿足社會需求的產(chǎn)品，能有效彌補社會保險與商業(yè)保險之間的斷層，帶有明顯的公益普惠屬性。“相互保險跟股份制公司最大的特征和差異在于保險人與被保險人身份的一致性，相互是會員制的，所有參保人共同建設(shè)相互保險組織，委托專業(yè)經(jīng)營團隊管理風(fēng)險，為大家負責(zé)。”李靜表示，在這個定位下，決定了相互保險組織要為全體會員謀求共同利益，為會員提供更好的福利保障，不以盈利為目的。

李靜表示：“對相互保險組織而言，可以選擇與股份制保險公司在傳統(tǒng)市場同臺競技，但經(jīng)營成果一定要歸屬全體會員；也可以選擇差異化的策略，針對保險市場現(xiàn)存尚未覆蓋的特定群體，扎下根去做好風(fēng)險管理，做好會員服務(wù)，‘小而美、專而精’，相信這才是最適合我們的路，也是核心競爭力和根本使命。”李靜強調(diào)。共建、共治、共享，互助共濟、風(fēng)險保障程度高，著重補短板，集中發(fā)展人民群眾亟需的保障類險種，著重填空白，滿足特定群體、弱勢群體、帶病群體等特定的保障需求，這就是相互的本質(zhì)。

獨辟蹊徑切入腎病領(lǐng)域

從目前國內(nèi)成立的三家相互保險社的情況來看，他們雖然是從不同領(lǐng)域切入保險市場的，但是均是定位于小眾人群，主要關(guān)注個別領(lǐng)域和人群的風(fēng)險保障，這也符合監(jiān)管部門對相互保險的定位，即“小而美、小而精、小而優(yōu)”，專注于小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面的需求。

具體到眾惠相互，其也是將目標聚焦于特定群體的特定保障需求，努力在細分領(lǐng)域做出優(yōu)勢來。最受關(guān)注的是推出的全國首款慢性腎臟病患者可帶病投保的保險產(chǎn)品，提供“帶病投保+慢病管理+互助保障+公益服務(wù)”的全鏈條服務(wù)，填補了1.3億腎臟病患者無風(fēng)險保障的空白。

而至于為什么想到做這類產(chǎn)品，李靜坦承壽險相互保險社雖然不多，但是一定要走出自己的路。“我們根在深圳，這里講究的就是創(chuàng)新，要活下去要做得好一定要選適合的路。”

“這塊產(chǎn)品從出生到成形，我們也是經(jīng)歷了諸多挑戰(zhàn)。”李靜望了望窗外，略有遲緩，慢慢說到。

“開發(fā)這款帶病投保產(chǎn)品最大的難點在于風(fēng)險評估，即掌握腎臟病人群疾病發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。為此，我們在籌備開業(yè)階段就成立項目組，通過多個國家和地區(qū)調(diào)研，在滿足大樣本、封閉人群、長時間連續(xù)觀測三個嚴格條件基礎(chǔ)上，才建立起了反映腎臟病發(fā)展規(guī)律的精算模式。同時在多地進行廣泛市場調(diào)研，聽取醫(yī)生、專家、醫(yī)療機構(gòu)的專業(yè)意見，走訪病友及家屬，詳細了解需求，最終在風(fēng)險可控、審慎經(jīng)營的前提下，開發(fā)出了這款滿足腎臟病患者風(fēng)險保障及服務(wù)需求的保險產(chǎn)品。”李靜針對這款產(chǎn)品說道。

實際上，眾惠相互結(jié)合自身機制優(yōu)勢，積極參與基層醫(yī)療保障和分級診療制度改革。

“自2017年成立以來，眾惠相互聚焦特定人群的特定保障需求，秉持‘互助共濟、風(fēng)險共擔(dān)’的理念，在真正服務(wù)和保障好會員的前提下，持續(xù)推出了多款具有相互特色的產(chǎn)品，受到市場的廣泛好評。”李靜介紹。未來，眾惠相互將始終堅持“保險姓保”、回歸保險本源，堅持“補短板、填空白”的設(shè)立初衷，踐行“呵護向善的力量”核心價值觀，深耕細分市場，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，聚焦互助型醫(yī)療險，豐富現(xiàn)有保險產(chǎn)品的種類，形成獨具優(yōu)勢的風(fēng)險管理及服務(wù)能力，力爭做“小而美、專而精”的普惠保險。