每經記者｜胡琳    每經編輯｜廖丹    

只需幾十元保費，可享百萬保額，不限年齡，還可帶病投保。近年來，"惠民保"正在全國各地迅速形成燎原之勢。

實際上，此類普惠型重大疾病商業(yè)補充醫(yī)療保險今年突然在全國各地爆紅。在政商合作、地方政府機構的背書作用下，保險公司可以通過惠民保項目的搭建，大大提升觸及潛在客戶的效率，也能完善其數據能力。

近期，廣州市民專屬的普惠型重大疾病商業(yè)補充醫(yī)療保險—2021年度“廣州惠民保”正式上線。值得一提的是，這已經不是“廣州惠民保”的首次發(fā)行。

實際上，作為有惠民性質的健康險產品，“惠民保”的價格普遍在幾十元，無論是對保險公司、還是平臺方來說，普惠型補充醫(yī)療保險這類業(yè)務都是保本微利。

各地一時爆火的“惠民保”項目后續(xù)是否能一直續(xù)保，成為消費者最為關心的問題。平安健康險醫(yī)保事業(yè)部市場團隊負責人王建告訴記者，項目的穩(wěn)定來自于三方，項目服務的平臺方、承保方的保險公司、作為支持方的政府，三方持續(xù)穩(wěn)定合作可以保證項目長期穩(wěn)定發(fā)展。

惠民保有助于險企觸及潛在客戶

近期，廣州市民專屬的普惠型重大疾病商業(yè)補充醫(yī)療保險—2021年度“廣州惠民保”正式上線。“廣州惠民保”延續(xù)了“基本醫(yī)保+商保”的組合，保費仍為49元/年/人不變，保障期間1年。

保額由去年的住院醫(yī)療費用和特定高額藥品費用共享100萬，調整為住院醫(yī)療費用100萬和特定高額藥品費用100萬，合共200萬元；特藥由15種增加至18種，覆蓋肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常見高發(fā)惡性腫瘤，同時對去年的2種腫瘤特藥增加適應癥；醫(yī)院網絡針對特藥部分保障從三級醫(yī)保定點醫(yī)院調整為二級及以上醫(yī)保定點醫(yī)院。此外，還新增拆線、拔管、灌腸等3項護理服務。

實際上，此類普惠型重大疾病商業(yè)補充醫(yī)療保險今年突然在全國各地爆紅，保費多在100元以內，但卻能提供上百萬元的醫(yī)療保障以及不同的增值服務。

雖然各地“惠民保”略有差異，不過各地項目背后均出現了當地政府的身影。而這也是險企積極承接“惠民保”項目的原因之一。王健告訴記者，“惠民保”項目背后還是以政府指導作為最大的撬動點，如果沒有政府指導，只依賴平臺和保險公司很難得到老百姓的普遍認同的。

在政商合作、地方政府機構的背書作用下，“幾十塊錢擁有百萬醫(yī)療保障”的模式對于受年齡限制的中老年人和難以承受高額保費的用戶有非常大的吸引力。

平安健康險產品中心定價負責人費靖杰表示，這是一種普惠型產品，其實沒有針對每一類特別的人群。不過，從商保醫(yī)療險定價模式來看，商保根據年齡曲線定價，這款產品所有年齡統(tǒng)一定價，從價格上面來講更吸引中老年客戶，這也是目前商業(yè)保險無法覆蓋到的部分。

針對這一現狀，保險公司可以通過“惠民保”項目的搭建，大大提升觸及潛在客戶的效率，也能完善其數據能力。

費靖杰告訴記者，保險公司積極承接“惠民保”項目的一方面是支持國家針對老齡化問題所推出的相關養(yǎng)老政策，另一方面是通過“惠民保”項目，保險公司可以完善老年人人群數據，未來針對老年人用戶的定價也會更加精準。

業(yè)內：三方持續(xù)穩(wěn)定合作可保證項目長期穩(wěn)定發(fā)展

與常規(guī)的商業(yè)健康險不同，普惠型補充醫(yī)療保險采取“一城一險”的形式。

費靖杰認為，“一城一險”的定價更能有助實現“惠民保”的有效補充作用。

思派健康總經理鐘能聰曾接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，不同城市的經濟水平、人口結構、地域特征各有差異，普惠型補充醫(yī)療保險根據每個城市特色定制產品，可以做有效補充，有針對性的保障。比如：華南地區(qū)的地中海貧血是當地的特色病，可根據實際情況增加相關的特效藥報銷；在老齡化嚴重的上海等地，如果參照產品定價較低的深圳，則會面臨賠穿的風險。此外，相較于全國推廣，“一城一險”的形式更有利于提高效率、節(jié)約成本。

在火熱的另一端，作為有惠民性質的健康險產品，“惠民保”的價格普遍在幾十元，無論是對保險公司、還是平臺方來說，普惠型補充醫(yī)療保險這類業(yè)務都是保本微利。

事實上，主打“幾十元”撬動“百萬醫(yī)療保障”的“惠民保”面臨著巨大的盈利挑戰(zhàn)，后續(xù)是否能一直續(xù)保成為消費者最為關心的問題。實際上，從目前多個城市推出的“惠民保”項目來看，也有第二年項目出現大調整的情況。

王建告訴記者，項目的穩(wěn)定來自于三方，項目服務的平臺方、承保方的保險公司、作為支持方的政府，三方持續(xù)穩(wěn)定合作可以保證項目長期穩(wěn)定發(fā)展。

封面圖片來源：攝圖網