每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)編輯｜段煉    

2020年最后一天，人民銀行與銀保監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款集中度，也就是房地產(chǎn)貸款占比以及個(gè)人住房貸款占比要滿足人民銀行和銀保監(jiān)會的管理要求。

分5檔對銀行房地產(chǎn)貸款集中度進(jìn)行管理

兩部門根據(jù)不同銀行的資產(chǎn)規(guī)模及機(jī)構(gòu)類型，分成5檔對房地產(chǎn)貸款集中度進(jìn)行管理，具體來看，第一檔也就是中資大型銀行，包括工農(nóng)中建交郵儲6家國有大行和國家開發(fā)銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限為40%，個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%。

第二檔也就是中資中型銀行，包括12家全國性股份制銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行以及資產(chǎn)規(guī)模較大的幾家城商行如上海銀行、北京銀行等的房地產(chǎn)貸款占比上限為27.5%，個(gè)人住房貸款占比上限為20%。

第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，包括除了第二檔以外的城商行、民營銀行以及大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款的占比上限分別為22.5%和17.5%。

第四檔為縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款的占比上限分別為17.5%和12.5%；第五檔為村鎮(zhèn)銀行，兩項(xiàng)貸款的占比上限為12.5%和7.5%。

另外，兩部門表示，人民銀行副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)會同所在地銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，可在充分論證的前提下，結(jié)合所在地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體情況和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，以《通知》的第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，在增減2.5個(gè)百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

值得注意的是，有兩種情況暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計(jì)算，一是住房租賃有關(guān)貸款，目的是為支持發(fā)展住房租賃市場；二是為配合資管新規(guī)的實(shí)施，資管新規(guī)過渡期內(nèi)（至2021年底）回表的房地產(chǎn)貸款不納入統(tǒng)計(jì)范圍。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款集中度管理，符合近年來“房住不炒”的房地產(chǎn)調(diào)控主基調(diào)，更有助于推動金融資源進(jìn)一步進(jìn)入小微企業(yè)、制造業(yè)、綠色發(fā)展等國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在金融資源有限的情況下，避免房地產(chǎn)業(yè)“虹吸效應(yīng)”，擠占過多的信貸資源。

兩項(xiàng)貸款占比超出2個(gè)百分點(diǎn)以上過渡期為4年

《通知》將從明年1月1日開始實(shí)施，并且設(shè)定了相應(yīng)過渡期限，截止今年12月末，銀行機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出管理要求2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，其業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自2021年年初日起的2年。而超出2個(gè)百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自2021年年初起的4年。

兩部門表示，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度是為提高金融體系韌性和穩(wěn)健性，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。同時(shí)，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在約束，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持制造業(yè)、科技等經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)融資，推動金融、房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

此舉又會對房地產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)生怎楊的影響？兩部門在答記者問時(shí)表示，2019年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會已就房地產(chǎn)貸款集中度管理制度開展了廣泛調(diào)研，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了充分的溝通，相關(guān)指標(biāo)設(shè)定充分考慮了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，并采取了分類分檔、差別化過渡期、區(qū)域調(diào)節(jié)機(jī)制等多種機(jī)制安排。

目前，大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)符合管理要求，人民銀行、銀保監(jiān)會將要求其穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，保持房地產(chǎn)貸款占比及個(gè)人住房貸款占比基本穩(wěn)定。

對于超出管理要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將要求其合理選擇業(yè)務(wù)調(diào)整方式、按年度合理分布業(yè)務(wù)調(diào)整規(guī)模，確保調(diào)整節(jié)奏相對平穩(wěn)、調(diào)整工作穩(wěn)妥有序推進(jìn)。個(gè)別調(diào)降壓力較大的銀行，通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩(wěn)實(shí)施。

董希淼表示，近段時(shí)間來，市場對加強(qiáng)房地產(chǎn)金融管理有一定預(yù)期。此次制度實(shí)行分類分層的差別化管理，賦予各地一定的調(diào)整空間，并設(shè)置了較長過渡期，一方面表明加強(qiáng)管理和調(diào)整的方向是明確的，但也會把握好政策的節(jié)奏和力度，給目前不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)以充分的整改的空間和時(shí)間，有助于保持市場平穩(wěn)有序發(fā)展。

交行金研中心研究員夏丹表示，《通知》的出臺體現(xiàn)了對金融、地產(chǎn)兩個(gè)市場防風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)市場的考慮。對于房地產(chǎn)市場而言，強(qiáng)化房地產(chǎn)金融監(jiān)管，是堅(jiān)持“房住不炒”的一個(gè)環(huán)節(jié)；對于金融市場而言，防止樓市風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，有利于金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展。

管理制度對金融機(jī)構(gòu)的總體房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款均設(shè)定了占比上限，同時(shí)不將住房租賃相關(guān)貸款納入管理范圍之內(nèi)，也與中央經(jīng)濟(jì)工作會議的相關(guān)要求一致。

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