每經(jīng)特約評論員 譚浩?。ㄘ斀?jīng)時評人）

1月25日，有媒體記者對北京、上海、廣州、深圳四座一線城市房貸情況進行了電話調(diào)查，調(diào)查對象包括工農(nóng)中建四大國有銀行，興業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行，以及四地農(nóng)商行的網(wǎng)點。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，因為額度影響，上海已有銀行暫不能申請房貸，且審批流程加長；廣州、深圳多家銀行稱額度緊張，放款時間未知；北京受訪的兩家銀行表示，暫未受到房貸新規(guī)較大影響。

商業(yè)銀行惜貸的理由，當然是中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。因為，通知分檔設(shè)置了房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限，對超過上限的機構(gòu)設(shè)置過渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機制。也就是說，由于受個人住房貸款余額占比上限的影響，銀行就需要通過控制個人住房貸款來滿足監(jiān)管要求。

明面上講，這是沒有任何問題的，是銀行必須做出的姿態(tài)，也是必須做好的一項工作。透過表面看本質(zhì)，商業(yè)銀行這樣做，并沒有真正體現(xiàn)監(jiān)管層的要求，實現(xiàn)監(jiān)管層的初衷。因為，監(jiān)管層在提出個人房貸余額占比上限的同時，也明確表示，對剛性需求仍然要積極支持。銀行用“一刀切”的方式對待個人房貸，不僅沒有體現(xiàn)監(jiān)管層的要求，反而是在用這樣的方式對監(jiān)管層“逼宮”，逼監(jiān)管層放松政策，從而讓商業(yè)銀行能夠繼續(xù)陶醉于涉房貸款的發(fā)放之中。

這也意味著，商業(yè)銀行并沒有真正從思想上、認識上、工作上積極配合監(jiān)管層的工作，執(zhí)行監(jiān)管層的要求，而是在不自覺地聯(lián)手對抗涉房貸款集中度管理，用惜貸的方式向監(jiān)管層“逼宮”。顯然，這是完全錯誤的，也是需要嚴厲查處的。

要知道，監(jiān)管層出臺涉房貸款集中度管理，并不是限制商業(yè)銀行的正常經(jīng)營、限制商業(yè)銀行發(fā)放涉房貸款，而是想通過涉房貸款集中度管理，倒逼商業(yè)銀行調(diào)整與優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，更多地向?qū)嶓w經(jīng)濟、特別是中小微企業(yè)傾斜，推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。而在涉房貸款內(nèi)部，也要向剛需購房傾斜，滿足剛需購房需求。

很顯然，在相當一部分銀行的心里，是不愿意這樣做的。他們想做的，就是把貸款發(fā)出去，把利息賺回來，至于信貸資金結(jié)構(gòu)是否合理，剛需購房能否滿足，不想考慮。這些年來，銀行信貸資金結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了嚴重失衡，就是在這樣的經(jīng)營思維和理念下形成的，是真正不負責任的表現(xiàn)。當監(jiān)管層提出對涉房貸款進行集中度管理，優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)的要求后，他們就不適應(yīng)了，也不愿意了，就想通過“逼宮”手段迫使監(jiān)管層放松政策，甚至取消這項政策。毫無疑問，這是非常危險的信號。

實際上，目前商業(yè)銀行在涉房貸款上，問題是非常大的。不僅大型國有商業(yè)銀行存在比較大的問題，中小銀行也存在同樣的問題。由于這些年來持續(xù)給開發(fā)商、炒房客、購房者等發(fā)放貸款，商業(yè)銀行的涉房貸款比重已經(jīng)超出了可容忍的水平。不僅對開發(fā)商的貸款如此，對居民的房貸也是如此。在居民房貸中，對非剛需的個人房貸也比重偏高，從而導致個人房貸也出現(xiàn)了比較大的偏差。在這樣的情況下，必須對個人房貸余額進行控制、對個人房貸余額比重進行控制，并通過控制，優(yōu)化個人房貸結(jié)構(gòu)，更好地滿足剛性需求的需要。

事實也是，經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟。金融的地位，決不能凌駕于經(jīng)濟之上，也不能玩弄客戶于股掌之中，而要適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展需要，不斷地調(diào)整經(jīng)營理念和經(jīng)營思維，更好地服務(wù)企業(yè)和居民?，F(xiàn)在的信貸資金結(jié)構(gòu)，是沒有很好地體現(xiàn)服務(wù)企業(yè)、服務(wù)居民的，而只是把資金投放給了企業(yè)和居民，這與服務(wù)還有比較大的差距。

服務(wù)，必須是建立在公平公正的基礎(chǔ)上，建立在效率質(zhì)量基礎(chǔ)上，而不只是銀行一家的利益。監(jiān)管層提出涉房貸款集中度管理，就是想推動商業(yè)銀行更好地服務(wù)企業(yè)和居民，就是相促進商業(yè)銀行服務(wù)水平的提高，而不是讓企業(yè)和居民整天圍著銀行轉(zhuǎn)。表現(xiàn)在個人住房貸款方面，就是要確保剛需購房，確保剛需階層能夠順利拿到住房貸款，而不是“一 刀切”，連孩子和水一起潑掉。

對此，筆者建議，監(jiān)管層必須加大檢查力度，看一看哪些商業(yè)銀行在對監(jiān)管“逼宮”，在用惜貸的方式對抗政策、抑制政策。一經(jīng)查實，要嚴厲處罰。