每經記者｜肖世清    每經編輯｜廖丹    

9月30日，央行官網消息，為貫徹落實黨中央、國務院關于做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務的決策部署，助力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境，建立個人銀行賬戶服務長效機制，切實解決流動就業(yè)群體等個人工資卡開戶難問題，央行發(fā)布《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》（下稱《指導意見》）。

在優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程方面，《指導意見》指出，推行個人簡易開戶服務。銀行可以在風險可控的前提下，視情況為流動就業(yè)群體等個人客戶提供簡易開戶服務，簡化輔助身份證明材料要求，并加強后臺數據核實，根據客戶身份核實程度和賬戶風險等級匹配銀行賬戶功能，后續(xù)可根據客戶盡職調查情況，升級銀行賬戶功能。

此外，《指導意見》指出，支持跨行代發(fā)工資業(yè)務。鼓勵銀行業(yè)金融機構參照《銀行業(yè)金融機構跨行代發(fā)工資業(yè)務指引》支持個人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實現跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強制要求個人在本銀行新開立銀行賬戶，不得將開立個人工資賬戶作為單位開立銀行結算賬戶的前提。

央行有關負責人在答記者問時表示，近期，一些地方的流動就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題。為此，人民銀行研究制定了《指導意見》，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅持“支付為民”，以提升個人銀行賬戶服務質效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控，引導商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質的銀行賬戶服務。

優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程

《每日經濟新聞》記者注意到，《指導意見》共16條，主要包含四個方面內容：

一是充分利用存量銀行賬戶，推進開戶難“源頭治理”。鼓勵商業(yè)銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個人負擔、保護個人合法權益，不強制要求個人在本行新開戶，并為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務，減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開戶。

二是優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程，推進開戶難“系統(tǒng)治理”。改進商業(yè)銀行客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結果運用、識別渠道等推進優(yōu)化服務系統(tǒng)治理，要求商業(yè)銀行按照“風險為本”的原則優(yōu)化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復核。提供簡易開戶服務，充分利用外部有效數據交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求。

三是建立個人銀行賬戶服務長效機制，推進開戶難“綜合治理”。從提升銀行賬戶風險防控能力、改進考核機制、加強服務監(jiān)督等三方面，推進優(yōu)化服務綜合治理，從根本上提升商業(yè)銀行優(yōu)化服務的能力，提出了包括建立跨行風險監(jiān)測機制，建立健全賬戶分類分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截，糾正開戶考核機制，在銀行營業(yè)網點公布“三級”服務監(jiān)督電話等措施。

四是督促責任落實，推進開戶難治理“見實效”。要求商業(yè)銀行切實承擔銀行賬戶服務主體責任，實現涉案賬戶數量和開戶難投訴數量的“雙降”。人民銀行及時糾正商業(yè)銀行制度執(zhí)行偏差。

對于意見出臺的原因，央行有關負責人表示，近期，一些地方的流動就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題。人民銀行對此高度重視，組織力量進行深入核查。調查發(fā)現，出現上述問題主要有兩方面原因：

一方面，為打擊電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風險管理。2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。

另一方面，近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶（KYC）”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

為此，人民銀行研究制定了《指導意見》，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅持“支付為民”，以提升個人銀行賬戶服務質效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控，引導商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質的銀行賬戶服務。

建立個人賬戶分類分級管理體系

值得注意的是，在建立個人銀行賬戶服務長效機制上，《指導意見》指出，建立個人賬戶分類分級管理體系。即：銀行應當建立個人賬戶分類分級管理體系，根據客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風險等級相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務，并合理設置非柜面渠道單一賬戶資金轉出總限額、交易筆數、驗證方式等，后續(xù)可根據客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風險情況等動態(tài)調整。

對此，央行有關負責人表示，當前電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機銀行和網上銀行大額轉賬成為非法資金快速轉移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機銀行和網上銀行的轉賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。

“2021年以來，多家商業(yè)銀行相繼實施銀行賬戶分級分類管理，通過不斷提升風險識別能力的‘精細管理’，推動實現對廣大正?？蛻舻谋憷?。商業(yè)銀行根據有關法律制度，結合客戶身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征來綜合判斷客戶風險，并提供與客戶風險等級相匹配的賬戶功能，與客戶約定手機銀行、網上銀行等非柜面業(yè)務的交易限額和驗證方式等。對于客戶超過正常資金支付結算需求而要求開通手機銀行、網上銀行大額轉賬的異常行為，納入重點監(jiān)測。此外，商業(yè)銀行還將根據客戶需求動態(tài)調整賬戶功能，確保分類分級管理不影響賬戶的正常使用。”上述負責人稱。

他還表示，銀行賬戶分類分級管理也為客戶保護自身資金安全提供了便利，個人可以根據需要設定手機銀行或網上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現個人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護資金安全。

封面圖片來源：攝圖網