當(dāng)普惠金融邁入“提質(zhì)增效”的2.0時(shí)代，如何突破傳統(tǒng)模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)賦能？徽商銀行以一場(chǎng)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，給出了獨(dú)具特色且步履堅(jiān)實(shí)的回答。

近年來(lái)，該行持續(xù)深化普惠金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型，推出“資金流e貸”“小企業(yè)線(xiàn)上無(wú)還本續(xù)貸”等產(chǎn)品，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精準(zhǔn)破解小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱(chēng)的難題，在提升授信審批效率的同時(shí)，也強(qiáng)化智能風(fēng)控水平。這一系列舉措，為企業(yè)提供了更便捷、更適配的融資支持，贏得了廣泛的市場(chǎng)認(rèn)可與客戶(hù)好評(píng)。

在數(shù)智賦能下，徽商銀行普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。截至2025年9月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1700億元，穩(wěn)居安徽省商業(yè)銀行前列，累計(jì)支持38萬(wàn)余小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，新發(fā)放普惠小微貸款平均利率連續(xù)三年下降，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。

創(chuàng)新推出“資金流e貸”，為企業(yè)送去“及時(shí)雨”

安徽省馬鞍山市當(dāng)涂縣某金屬管業(yè)有限公司是一家專(zhuān)營(yíng)汽車(chē)零部件鋼管配件折彎加工生產(chǎn)的企業(yè)，扎根當(dāng)?shù)亟?jīng)開(kāi)區(qū)多年，主要合作銷(xiāo)售商為奇瑞汽車(chē)等主機(jī)廠(chǎng)。今年，隨著與奇瑞汽車(chē)建立新的產(chǎn)品研發(fā)合作，公司迎來(lái)了一次新的發(fā)展機(jī)遇：新生產(chǎn)線(xiàn)建設(shè)與技術(shù)升級(jí)。不過(guò)，這也帶來(lái)了現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)——資金需求隨之凸顯。正當(dāng)企業(yè)為如何高效籌措資金、支撐戰(zhàn)略落地而思慮時(shí)，徽商銀行的實(shí)地走訪(fǎng)讓一場(chǎng)“及時(shí)雨”悄然落下。

據(jù)介紹，徽商銀行啟動(dòng)總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，主動(dòng)上門(mén)對(duì)接該企業(yè)需求，協(xié)助完成資金流平臺(tái)注冊(cè)、對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)綁定、綜合授權(quán)辦理及貸前核實(shí)等全流程服務(wù)。2025年6月13日，該企業(yè)通過(guò)線(xiàn)上模型審批成功獲得500萬(wàn)元“資金流e貸”貸款。值得一提的是，這也是該行“資金流e貸”產(chǎn)品上線(xiàn)后在全行的首筆資金投放。

為破解小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱(chēng)難題，深化資金流信用信息在授信業(yè)務(wù)中的價(jià)值轉(zhuǎn)化，該行有效運(yùn)用全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)，于2025年6月創(chuàng)新推出安徽省首款應(yīng)用該平臺(tái)的線(xiàn)上專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品——“資金流e貸”。該產(chǎn)品以大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融科技為支撐，依托中國(guó)人民銀行資金流信息平臺(tái)數(shù)據(jù)，整合企業(yè)及法定代表人行內(nèi)外多維度信息，構(gòu)建“準(zhǔn)入-規(guī)則-評(píng)分-額度”四位一體的風(fēng)控模型體系，以“線(xiàn)上+線(xiàn)下”及無(wú)抵押生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)融資服務(wù)，打通金融“活水”直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的綠色通道，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化賦能普惠金融，提升服務(wù)質(zhì)效。

在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，徽商銀行此舉是對(duì)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》）的積極響應(yīng)。2025年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《實(shí)施方案》，提出“鼓勵(lì)加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率。用好全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)”。通過(guò)“資金流e貸”的落地，該行不僅將政策導(dǎo)向轉(zhuǎn)化為切實(shí)可行的金融產(chǎn)品，為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的增長(zhǎng)極，更以數(shù)智化方式為普惠金融的精準(zhǔn)滴灌探索出一條高效路徑。

“數(shù)據(jù)+金融”深度融合，打造信用融資示范標(biāo)桿

作為徽商銀行普惠金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型的代表性產(chǎn)品，“資金流e貸”在創(chuàng)新性、示范性與可推廣性方面，展現(xiàn)出明顯區(qū)別于傳統(tǒng)普惠信貸的鮮明特色。

在創(chuàng)新性方面，該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)+金融”的深度融合，通過(guò)在審批、額度測(cè)算中融入資金流信息數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)賦能提升授信決策效率與風(fēng)控能力；且授信額度最高可達(dá)500萬(wàn)元，具有無(wú)抵押、審批快、全線(xiàn)上化操作等特點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了融資流程，充分體現(xiàn)該行服務(wù)企業(yè)的高效化、信息化和便利化。

在示范性方面，“資金流e貸”通過(guò)多維度模型體系的構(gòu)建與應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)三大核心突破：一是推動(dòng)資金流信用信息從“數(shù)據(jù)資源”向“信用資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)化，豐富了普惠金融授信的信息維度；二是通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同與模型化審批，顯著提升了授信決策效率，縮短了融資服務(wù)周期；三是憑借精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與量化評(píng)估，在提升融資可得性的同時(shí)，強(qiáng)化了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

在可推廣性方面，該產(chǎn)品一方面依托官方資金流信用信息共享平臺(tái)保障了數(shù)據(jù)的權(quán)威性與安全性；另一方面通過(guò)成熟算法模型實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)價(jià)值的高效轉(zhuǎn)化，為“信用融資”模式的深化發(fā)展提供了實(shí)踐樣本，更為銀行業(yè)破解小微企業(yè)融資難題提供了可復(fù)制、可推廣的路徑。

據(jù)介紹，2025年6月上線(xiàn)以來(lái)，“資金流e貸”已累計(jì)放款超1億元。在12月23日第14屆金融行業(yè)年度評(píng)鑒活動(dòng)上，該產(chǎn)品獲得“新服務(wù)新動(dòng)能先鋒案例”獎(jiǎng)項(xiàng)，彰顯了該行以數(shù)智化手段破解小微企業(yè)融資難題、引領(lǐng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的行業(yè)標(biāo)桿地位。

數(shù)智普惠向三大方向轉(zhuǎn)型：數(shù)智化、綜合化和差異化

“資金流e貸”的成功并非孤例，而是徽商銀行普惠金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型成果中的一個(gè)生動(dòng)縮影。為精準(zhǔn)紓解小微企業(yè)“續(xù)貸難”痛點(diǎn)，該行創(chuàng)新推出了“小企業(yè)線(xiàn)上無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建自動(dòng)續(xù)貸審批模型，極大簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)放款與還款的無(wú)縫銜接，大幅節(jié)約客戶(hù)轉(zhuǎn)貸成本與時(shí)間成本，切實(shí)減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。在“資金流e貸”之外，該行持續(xù)拓展數(shù)智普惠服務(wù)半徑，形成覆蓋企業(yè)成長(zhǎng)周期的產(chǎn)品矩陣，使傳統(tǒng)續(xù)貸服務(wù)向線(xiàn)上模式躍遷，進(jìn)一步提升了金融服務(wù)的可得性與便利性。截至2025年11月末，“小企業(yè)線(xiàn)上無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品支持超過(guò)2000戶(hù)中小微企業(yè)辦理續(xù)貸，貸款余額超64億元。

這一舉措同樣是對(duì)《實(shí)施方案》精神的精準(zhǔn)貫徹?！秾?shí)施方案》提出，“引導(dǎo)銀行保持對(duì)小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實(shí)續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，成為小微企業(yè)成長(zhǎng)的伙伴。”在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，徽商銀行一系列舉措不僅是數(shù)智化驅(qū)動(dòng)的服務(wù)升級(jí)，更是銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)變角色、從“資金提供者”向“成長(zhǎng)伙伴”深度演進(jìn)的生動(dòng)實(shí)踐。

未來(lái)，徽商銀行明確了數(shù)智普惠金融的三大轉(zhuǎn)型方向。一是提升數(shù)智化水平，深化多維度數(shù)據(jù)融合與要素轉(zhuǎn)化，升級(jí)智能風(fēng)控體系；二是推進(jìn)綜合化服務(wù)，堅(jiān)持“融資+融智”雙輪驅(qū)動(dòng)，精準(zhǔn)匹配客群需求，打造全生命周期生態(tài)；三是踐行“五篇大文章”部署，將數(shù)智普惠金融作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力小微企業(yè)的重要抓手，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。文/徽風(fēng)