每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜張益銘    

12月31日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行均公告，自2026年1月1日起，將為用戶(hù)開(kāi)立在其銀行的數(shù)字人民幣實(shí)名錢(qián)包余額按照該行活期存款掛牌利率計(jì)付利息，計(jì)結(jié)息規(guī)則與活期存款一致。

記者注意到，個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包可分為四類(lèi)。其中第四類(lèi)錢(qián)包為遠(yuǎn)程開(kāi)立，僅需驗(yàn)證手機(jī)號(hào)，無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)，屬于匿名錢(qián)包。有銀行App顯示，匿名錢(qián)包余額不計(jì)付利息。

此前，人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《行動(dòng)方案》），新一代數(shù)字人民幣計(jì)量框架、管理體系、運(yùn)行機(jī)制和生態(tài)體系將于2026年1月1日正式啟動(dòng)實(shí)施。

《行動(dòng)方案》將銀行類(lèi)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣納入準(zhǔn)備金制度框架管理，其開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包余額統(tǒng)一計(jì)入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。數(shù)字人民幣錢(qián)包余額按照流動(dòng)性分別計(jì)入相應(yīng)貨幣層次。

數(shù)字人民幣不再限定為M0

從數(shù)字人民幣定義變遷，即可看出其定位之變。

此前定義為，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。

根據(jù)此前信息，數(shù)字人民幣定位于M0，與同屬M(fèi)0范疇的人民幣現(xiàn)金一致，不計(jì)利息。

而最新定義為，數(shù)字人民幣，是指人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣和相關(guān)支付體系，采用雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，由人民銀行向數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行，再由數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)兌換給公眾。

新定義不再?gòu)?qiáng)調(diào)其屬于M0范疇。人民銀行近日出臺(tái)的《行動(dòng)方案》從機(jī)制上明確了數(shù)字人民幣將從數(shù)字現(xiàn)金時(shí)代邁入數(shù)字存款貨幣時(shí)代。

《行動(dòng)方案》規(guī)范了數(shù)字人民幣計(jì)量框架，將銀行類(lèi)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣納入準(zhǔn)備金制度框架管理，其開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包余額統(tǒng)一計(jì)入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。參與數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)的非銀行支付機(jī)構(gòu)實(shí)施100%的數(shù)字人民幣保證金。數(shù)字人民幣錢(qián)包余額按照流動(dòng)性分別計(jì)入相應(yīng)貨幣層次。這一制度安排在“雙層架構(gòu)”基礎(chǔ)上，明確了客戶(hù)在商業(yè)銀行錢(qián)包中的數(shù)字人民幣是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行負(fù)債，標(biāo)志著數(shù)字人民幣由現(xiàn)金型1.0版進(jìn)入存款貨幣型數(shù)字人民幣2.0版。

記者了解到，銀行將個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包分為四類(lèi)，其分類(lèi)依據(jù)是用戶(hù)身份識(shí)別強(qiáng)度。

一類(lèi)錢(qián)包需在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)立，驗(yàn)證與留存有效身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)信息，綁定本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)后，支持錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶(hù)存款的互轉(zhuǎn)，錢(qián)包余額計(jì)付利息。

二類(lèi)錢(qián)包可遠(yuǎn)程開(kāi)立，需驗(yàn)證與留存有效身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)等信息，綁定本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)后，支持錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶(hù)存款的互轉(zhuǎn)，錢(qián)包余額計(jì)付利息。

三類(lèi)錢(qián)包可遠(yuǎn)程開(kāi)立，需驗(yàn)證與留存有效身份證件、手機(jī)號(hào)等信息，無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)，錢(qián)包余額計(jì)付利息。

四類(lèi)錢(qián)包可遠(yuǎn)程開(kāi)立，僅需驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼，無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)，為匿名錢(qián)包，錢(qián)包余額不計(jì)付利息。

雖然有四類(lèi)錢(qián)包，但已有銀行明確規(guī)定，一人在一家銀行只能開(kāi)一個(gè)實(shí)名錢(qián)包。

不同類(lèi)型數(shù)字錢(qián)包限額上限不同

有銀行規(guī)定，不同類(lèi)型的數(shù)字錢(qián)包的限額上限不同，數(shù)字錢(qián)包限額上限以人民銀行最新規(guī)定為準(zhǔn)。銀行在人民銀行規(guī)定的數(shù)字錢(qián)包限額上限內(nèi)，根據(jù)錢(qián)包類(lèi)型、交易類(lèi)型、交易渠道、風(fēng)險(xiǎn)狀況、用戶(hù)事先授權(quán)等情形確定用戶(hù)數(shù)字錢(qián)包實(shí)際限額。數(shù)字錢(qián)包實(shí)際限額以銀行渠道操作頁(yè)面關(guān)于數(shù)字錢(qián)包服務(wù)的提示說(shuō)明為準(zhǔn)。

上述銀行規(guī)定，可能在有權(quán)機(jī)關(guān)要求等緊急情形下停止數(shù)字錢(qián)包服務(wù)，并啟動(dòng)數(shù)字錢(qián)包退出操作。數(shù)字錢(qián)包退出時(shí)，對(duì)于一類(lèi)、二類(lèi)數(shù)字錢(qián)包，銀行將對(duì)用戶(hù)數(shù)字錢(qián)包中的可用余額進(jìn)行自動(dòng)兌回，將資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入該錢(qián)包有效綁定銀行賬戶(hù)，并對(duì)用戶(hù)數(shù)字錢(qián)包進(jìn)行注銷(xiāo)；對(duì)于用戶(hù)一類(lèi)、二類(lèi)錢(qián)包沒(méi)有有效綁定銀行賬戶(hù)或者對(duì)于用戶(hù)三類(lèi)、四類(lèi)數(shù)字錢(qián)包，將按照退出時(shí)有權(quán)機(jī)關(guān)要求或銀行提前公告的規(guī)則進(jìn)行。根據(jù)銀行規(guī)定，用戶(hù)應(yīng)確保其數(shù)字錢(qián)包、上述銀行賬戶(hù)狀態(tài)正常。如因用戶(hù)錢(qián)包或銀行賬戶(hù)狀態(tài)異常導(dǎo)致資金無(wú)法自動(dòng)轉(zhuǎn)入，用戶(hù)應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并應(yīng)按銀行要求辦理相應(yīng)余額兌回手續(xù)。

該銀行還指出，存在如下情形時(shí)，銀行可能會(huì)對(duì)用戶(hù)名下數(shù)字錢(qián)包暫?；蚪K止提供全部或部分服務(wù)和功能：用戶(hù)違反了法律法規(guī)的規(guī)定或本協(xié)議的約定；相關(guān)法律法規(guī)或有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)此有要求；用戶(hù)的數(shù)字錢(qián)包操作、資金流向等存在異常；用戶(hù)的數(shù)字錢(qián)包可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；他人向用戶(hù)數(shù)字錢(qián)包錯(cuò)誤匯入資金等導(dǎo)致甲方可能存在不當(dāng)獲利的；用戶(hù)遭到他人投訴，且對(duì)方已經(jīng)提供了一定證據(jù)的；用戶(hù)的數(shù)字錢(qián)包可能被他人錯(cuò)誤地操作；用戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)注銷(xiāo)數(shù)字錢(qián)包。

上述銀行還提到，除一些特定情形外，如用戶(hù)申請(qǐng)恢復(fù)服務(wù)或功能，需要向銀行提供相關(guān)資料及身份證明等文件，以便進(jìn)行核實(shí)。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張祎 攝