春節(jié)過后，孩子們的紅包往哪存？近日，多家銀行推出兒童專屬存款產(chǎn)品，利率略高于普通存款利率，起存門檻也相對較低，為家長和孩子們提供了理財可選項。

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行推出兒童金融產(chǎn)品并非簡單的節(jié)日營銷，而是零售轉(zhuǎn)型的重要落子。銀行通過“低門檻+相對高息”吸引壓歲錢資金，旨在提前鎖定長尾客群，搶占未來的客戶忠誠度高地。

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銀行推出兒童專屬存款產(chǎn)品

今年春節(jié)，深圳8歲女孩小南（化名）收到了1萬元壓歲錢。面對孩子“壓歲錢去哪兒了”的疑問，小南媽媽決定趁著銀行推出兒童專屬存款的機會，帶孩子體驗一把“財商課”。

2月25日，記者走訪北京銀行某支行獲悉，在銀行工作人員的協(xié)助下，小南媽媽為孩子辦理了一張“小京卡”，并把1萬元壓歲錢存成了一筆3年期定期存款。

據(jù)上述銀行工作人員介紹，這款針對未成年人的“小京壓歲寶”產(chǎn)品，起存金額為1000元，三年定期年利率可達(dá)1.75%，辦理需要出示監(jiān)護(hù)人和孩子的身份證，以及孩子的出生證明。按照這個利率計算，小南的1萬元存款到期后將獲得525元利息。

近期，多家商業(yè)銀行針對未成年人壓歲錢管理需求，集中推出專項金融產(chǎn)品，市場競爭態(tài)勢明顯升溫，給出的利率普遍比普通存款更高。例如，北京農(nóng)商銀行為未成年人推出“陽光寶貝卡”，1年期、2年期、3年期定期存款年利率分別為1.5%、1.6%、1.75%，而同期限定期存款掛牌利率分別為1.15%、1.2%、1.3%。

此外，華夏銀行“陽光成長計劃”也為未成年人提供了存款專屬服務(wù)，旗下“月成長龍安3年”產(chǎn)品起存金額僅50元，三年期利率同樣為1.75%；長沙銀行推出“壓歲錢專享定期存款”，分1000元和1萬元兩個起存門檻，2年期定期存款年利率分別為1.38%、1.40%。

工商銀行在內(nèi)蒙古地區(qū)上線的“寶寶卡”產(chǎn)品，三年期存款利率上浮至1.55%，并免除賬戶管理費。另外，“寶寶卡”在開卡工本費和年費方面也有優(yōu)惠，家長還可以通過手機銀行對子女賬戶進(jìn)行托管。

提前鎖定長尾客群

部分銀行以相對高息吸引“壓歲錢”“紅包”等資金入賬，這種“低門檻+相對高息”的組合，表面上是為兒童壓歲錢量身定制，實則暗含銀行攬儲策略的深層調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行正在通過兒童專屬產(chǎn)品，降低定期存款的起存門檻，實現(xiàn)對長尾客群的提前鎖定。

某股份制銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向上證報記者透露：“兒童存款產(chǎn)品本質(zhì)上是對一筆‘獲客成本’的提前支付。也就是說，我們用略高于普通存款的利率，是想換來一個家庭未來房貸、車貸、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的優(yōu)先選擇權(quán)。這筆賬算下來，比在市場上燒錢拉新客劃算得多?！?/p>

記者從多方了解到，壓歲錢存款雖然單筆金額小，但具有兩大特點：一是資金來源穩(wěn)定，每年春節(jié)形成固定流入；二是資金沉淀周期長，多數(shù)家長傾向于為孩子存三年期甚至更長時間。銀行推出兒童金融產(chǎn)品，實際上是在用較低成本鎖定一筆期限明確、穩(wěn)定性高的長期負(fù)債。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝在接受上證報記者采訪時表示，銀行爭奪壓歲錢，實則是通過“小手拉大手”，以孩子為切入點撬動整個家庭的資產(chǎn)配置，實現(xiàn)獲客前置化。這反映了銀行業(yè)正摒棄短期規(guī)模沖動，轉(zhuǎn)向深耕“陪伴式成長”的長期主義邏輯，試圖在年輕客群心中植入品牌基因，搶占未來的客戶忠誠度高地。

“壓歲錢能輔助優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，但實質(zhì)作用以邊際改善為主，還是無法扭轉(zhuǎn)息差壓力整體格局?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博告訴上證報記者。

從單一存款產(chǎn)品到綜合服務(wù)生態(tài)

記者注意到，銀行已不再滿足于單一存款產(chǎn)品布局，而是逐步構(gòu)建圍繞青少年賬戶的綜合服務(wù)生態(tài)，將壓歲錢管理從一次性資金沉淀轉(zhuǎn)化為持續(xù)性客戶運營。

例如，招商銀行在手機App中設(shè)置“金小葵”專區(qū)，推出涵蓋存款、理財、保險在內(nèi)的51種金融產(chǎn)品，實現(xiàn)壓歲錢?？顚Ｓ?。家長可根據(jù)孩子年齡階段和用款需求，靈活配置短期靈活支取與長期穩(wěn)健增值的組合方案。該專區(qū)還嵌入親子財商教育內(nèi)容，通過動畫、小游戲等形式向兒童普及基礎(chǔ)金融知識。

中國郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受上證報記者采訪時表示，銀行介入壓歲錢管理，精準(zhǔn)回應(yīng)了未成年人財產(chǎn)權(quán)意識覺醒的趨勢。部分銀行支持孩子自主查看余額、設(shè)置消費限額，賦予其“資金主導(dǎo)權(quán)”，契合“Z世代”對自主理財?shù)脑V求。

婁飛鵬認(rèn)為，此類服務(wù)將壓歲錢從“家長代管現(xiàn)金”轉(zhuǎn)化為“可追蹤、可規(guī)劃的金融資產(chǎn)”，推動家庭財商教育落地。家長通過親子共管賬戶，也可以引導(dǎo)孩子理解儲蓄、利率與消費邊界，使金融素養(yǎng)培養(yǎng)從口號走向可操作、可記錄的實踐場景，具有深遠(yuǎn)社會價值。

然而，銀行在兒童金融賽道的布局并非高枕無憂。面對微信紅包、支付寶轉(zhuǎn)賬等互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建的支付習(xí)慣和用戶黏性，銀行仍需在競爭中找準(zhǔn)自身定位。相比互聯(lián)網(wǎng)平臺的支付便利性，田利輝表示，銀行的核心優(yōu)勢在于“信用背書”與“專業(yè)資管”。銀行能提供受法律嚴(yán)格保護(hù)的儲蓄產(chǎn)品、專屬理財及財商教育體系，具備更強的資產(chǎn)增值屬性和安全感。

短板同樣明顯，部分銀行也存在用戶體驗滯后，手機App交互體驗不夠“潮酷”，場景嵌入度低，缺乏社交屬性等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺勝在“高頻打低頻”的生態(tài)閉環(huán)。在田利輝看來，銀行若想破局，必須補齊場景化與數(shù)字化體驗的短板，將金融服務(wù)無縫融入青少年的社交與生活圈層。

（作者：徐瀟瀟）

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