春節(jié)過(guò)后，孩子們的紅包往哪存？近日，多家銀行推出兒童專屬存款產(chǎn)品，利率略高于普通存款利率，起存門(mén)檻也相對(duì)較低，為家長(zhǎng)和孩子們提供了理財(cái)可選項(xiàng)。

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行推出兒童金融產(chǎn)品并非簡(jiǎn)單的節(jié)日營(yíng)銷，而是零售轉(zhuǎn)型的重要落子。銀行通過(guò)“低門(mén)檻+相對(duì)高息”吸引壓歲錢(qián)資金，旨在提前鎖定長(zhǎng)尾客群，搶占未來(lái)的客戶忠誠(chéng)度高地。

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銀行推出兒童專屬存款產(chǎn)品

今年春節(jié)，深圳8歲女孩小南（化名）收到了1萬(wàn)元壓歲錢(qián)。面對(duì)孩子“壓歲錢(qián)去哪兒了”的疑問(wèn)，小南媽媽決定趁著銀行推出兒童專屬存款的機(jī)會(huì)，帶孩子體驗(yàn)一把“財(cái)商課”。

2月25日，記者走訪北京銀行某支行獲悉，在銀行工作人員的協(xié)助下，小南媽媽為孩子辦理了一張“小京卡”，并把1萬(wàn)元壓歲錢(qián)存成了一筆3年期定期存款。

據(jù)上述銀行工作人員介紹，這款針對(duì)未成年人的“小京壓歲寶”產(chǎn)品，起存金額為1000元，三年定期年利率可達(dá)1.75%，辦理需要出示監(jiān)護(hù)人和孩子的身份證，以及孩子的出生證明。按照這個(gè)利率計(jì)算，小南的1萬(wàn)元存款到期后將獲得525元利息。

近期，多家商業(yè)銀行針對(duì)未成年人壓歲錢(qián)管理需求，集中推出專項(xiàng)金融產(chǎn)品，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)明顯升溫，給出的利率普遍比普通存款更高。例如，北京農(nóng)商銀行為未成年人推出“陽(yáng)光寶貝卡”，1年期、2年期、3年期定期存款年利率分別為1.5%、1.6%、1.75%，而同期限定期存款掛牌利率分別為1.15%、1.2%、1.3%。

此外，華夏銀行“陽(yáng)光成長(zhǎng)計(jì)劃”也為未成年人提供了存款專屬服務(wù)，旗下“月成長(zhǎng)龍安3年”產(chǎn)品起存金額僅50元，三年期利率同樣為1.75%；長(zhǎng)沙銀行推出“壓歲錢(qián)專享定期存款”，分1000元和1萬(wàn)元兩個(gè)起存門(mén)檻，2年期定期存款年利率分別為1.38%、1.40%。

工商銀行在內(nèi)蒙古地區(qū)上線的“寶寶卡”產(chǎn)品，三年期存款利率上浮至1.55%，并免除賬戶管理費(fèi)。另外，“寶寶卡”在開(kāi)卡工本費(fèi)和年費(fèi)方面也有優(yōu)惠，家長(zhǎng)還可以通過(guò)手機(jī)銀行對(duì)子女賬戶進(jìn)行托管。

提前鎖定長(zhǎng)尾客群

部分銀行以相對(duì)高息吸引“壓歲錢(qián)”“紅包”等資金入賬，這種“低門(mén)檻+相對(duì)高息”的組合，表面上是為兒童壓歲錢(qián)量身定制，實(shí)則暗含銀行攬儲(chǔ)策略的深層調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行正在通過(guò)兒童專屬產(chǎn)品，降低定期存款的起存門(mén)檻，實(shí)現(xiàn)對(duì)長(zhǎng)尾客群的提前鎖定。

某股份制銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向上證報(bào)記者透露：“兒童存款產(chǎn)品本質(zhì)上是對(duì)一筆‘獲客成本’的提前支付。也就是說(shuō)，我們用略高于普通存款的利率，是想換來(lái)一個(gè)家庭未來(lái)房貸、車貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的優(yōu)先選擇權(quán)。這筆賬算下來(lái)，比在市場(chǎng)上燒錢(qián)拉新客劃算得多?！?/p>

記者從多方了解到，壓歲錢(qián)存款雖然單筆金額小，但具有兩大特點(diǎn)：一是資金來(lái)源穩(wěn)定，每年春節(jié)形成固定流入；二是資金沉淀周期長(zhǎng)，多數(shù)家長(zhǎng)傾向于為孩子存三年期甚至更長(zhǎng)時(shí)間。銀行推出兒童金融產(chǎn)品，實(shí)際上是在用較低成本鎖定一筆期限明確、穩(wěn)定性高的長(zhǎng)期負(fù)債。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行爭(zhēng)奪壓歲錢(qián)，實(shí)則是通過(guò)“小手拉大手”，以孩子為切入點(diǎn)撬動(dòng)整個(gè)家庭的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)獲客前置化。這反映了銀行業(yè)正摒棄短期規(guī)模沖動(dòng)，轉(zhuǎn)向深耕“陪伴式成長(zhǎng)”的長(zhǎng)期主義邏輯，試圖在年輕客群心中植入品牌基因，搶占未來(lái)的客戶忠誠(chéng)度高地。

“壓歲錢(qián)能輔助優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，但實(shí)質(zhì)作用以邊際改善為主，還是無(wú)法扭轉(zhuǎn)息差壓力整體格局?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博告訴上證報(bào)記者。

從單一存款產(chǎn)品到綜合服務(wù)生態(tài)

記者注意到，銀行已不再滿足于單一存款產(chǎn)品布局，而是逐步構(gòu)建圍繞青少年賬戶的綜合服務(wù)生態(tài)，將壓歲錢(qián)管理從一次性資金沉淀轉(zhuǎn)化為持續(xù)性客戶運(yùn)營(yíng)。

例如，招商銀行在手機(jī)App中設(shè)置“金小葵”專區(qū)，推出涵蓋存款、理財(cái)、保險(xiǎn)在內(nèi)的51種金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)壓歲錢(qián)?？顚Ｓ?。家長(zhǎng)可根據(jù)孩子年齡階段和用款需求，靈活配置短期靈活支取與長(zhǎng)期穩(wěn)健增值的組合方案。該專區(qū)還嵌入親子財(cái)商教育內(nèi)容，通過(guò)動(dòng)畫(huà)、小游戲等形式向兒童普及基礎(chǔ)金融知識(shí)。

中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行介入壓歲錢(qián)管理，精準(zhǔn)回應(yīng)了未成年人財(cái)產(chǎn)權(quán)意識(shí)覺(jué)醒的趨勢(shì)。部分銀行支持孩子自主查看余額、設(shè)置消費(fèi)限額，賦予其“資金主導(dǎo)權(quán)”，契合“Z世代”對(duì)自主理財(cái)?shù)脑V求。

婁飛鵬認(rèn)為，此類服務(wù)將壓歲錢(qián)從“家長(zhǎng)代管現(xiàn)金”轉(zhuǎn)化為“可追蹤、可規(guī)劃的金融資產(chǎn)”，推動(dòng)家庭財(cái)商教育落地。家長(zhǎng)通過(guò)親子共管賬戶，也可以引導(dǎo)孩子理解儲(chǔ)蓄、利率與消費(fèi)邊界，使金融素養(yǎng)培養(yǎng)從口號(hào)走向可操作、可記錄的實(shí)踐場(chǎng)景，具有深遠(yuǎn)社會(huì)價(jià)值。

然而，銀行在兒童金融賽道的布局并非高枕無(wú)憂。面對(duì)微信紅包、支付寶轉(zhuǎn)賬等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建的支付習(xí)慣和用戶黏性，銀行仍需在競(jìng)爭(zhēng)中找準(zhǔn)自身定位。相比互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付便利性，田利輝表示，銀行的核心優(yōu)勢(shì)在于“信用背書(shū)”與“專業(yè)資管”。銀行能提供受法律嚴(yán)格保護(hù)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、專屬理財(cái)及財(cái)商教育體系，具備更強(qiáng)的資產(chǎn)增值屬性和安全感。

短板同樣明顯，部分銀行也存在用戶體驗(yàn)滯后，手機(jī)App交互體驗(yàn)不夠“潮酷”，場(chǎng)景嵌入度低，缺乏社交屬性等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)勝在“高頻打低頻”的生態(tài)閉環(huán)。在田利輝看來(lái)，銀行若想破局，必須補(bǔ)齊場(chǎng)景化與數(shù)字化體驗(yàn)的短板，將金融服務(wù)無(wú)縫融入青少年的社交與生活圈層。

（作者：徐瀟瀟）

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