每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉 廖丹    

引導(dǎo)保險公司主動順應(yīng)低空經(jīng)濟發(fā)展趨勢，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗、生產(chǎn)制造、飛行運營、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品體系。

——《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》

我國低空經(jīng)濟領(lǐng)域責(zé)任保險強制投保實現(xiàn)“零突破”。

近日，人保財險聯(lián)合18家保險機構(gòu)，共同簽發(fā)了重慶市實施無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保試點的首張保單，為航天科技集團航天時代低空科技公司的194架無人機提供了4260萬元風(fēng)險保障。這標(biāo)志著全國首個低空經(jīng)濟領(lǐng)域責(zé)任保險強制投保機制在重慶正式構(gòu)建。

瑞再研究院預(yù)計，低空保險市場規(guī)模在2035年有望達到80億元至100億元。當(dāng)前，多數(shù)財產(chǎn)險公司已布局低空保險領(lǐng)域?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站“財產(chǎn)險公司備案產(chǎn)品目錄”發(fā)現(xiàn)，涉及低空經(jīng)濟/無人駕駛航空器/無人機的保險產(chǎn)品約有180款，涉及40多家財險公司。

不過，有業(yè)內(nèi)人士在受訪時認為，低空保險領(lǐng)域仍面臨保險產(chǎn)品供給單一等痛點，如產(chǎn)品多集中于傳統(tǒng)三者險和機損險，對研發(fā)試驗、網(wǎng)絡(luò)安全、職業(yè)責(zé)任等新興風(fēng)險覆蓋不足，保險公司如何通過產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新挖掘低空保險市場潛力，成為行業(yè)未來關(guān)注的焦點。

2027年初步建立

無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保制度

今年2月，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局印發(fā)《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），提出“到2027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保制度初步建立”。

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任、新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥在接受每經(jīng)記者采訪時表示，《實施意見》構(gòu)建了“政策引導(dǎo)、強制約束、全鏈覆蓋”的低空保險體系框架，首次將無人駕駛航空器責(zé)任保險納入強制投保范圍。通過將投保與飛行審批綁定的前置管理，從源頭上完善低空安全防控體系，解決此前無人飛行器事故理賠難、責(zé)任認定模糊的行業(yè)痛點。

在其看來，這不僅填補了低空保險的政策空白，更通過制度設(shè)計激活保險市場的服務(wù)能力，實現(xiàn)安全管理與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)同推進。

日前，人保財險作為低空經(jīng)濟共保體首席承保人，聯(lián)合18家保險機構(gòu)，共同簽發(fā)了重慶市實施無人駕駛航空器責(zé)任保險強制投保試點的首張保單。

此次簽發(fā)的“重慶市無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險”是人保財險為重慶“超大城市+山地特色”低空運行場景量身定制的專屬保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品于3月12日成功完成備案，其條款創(chuàng)新性地將空中碰撞、操作失誤、突發(fā)惡劣天氣、通訊鏈路丟失、噴灑或空投作業(yè)等低空飛行特有風(fēng)險納入保障范圍，致力于破解以往低空保險“條款不統(tǒng)一、保障不精準”的難題，構(gòu)建起精細化、專業(yè)化的風(fēng)險保障體系。

人保財險表示，將依托責(zé)任保險的“重慶經(jīng)驗”，為全國層面健全低空經(jīng)濟責(zé)任保險強制投保制度提供可復(fù)制、可推廣的有益借鑒，全力護航低空經(jīng)濟新質(zhì)生產(chǎn)力高質(zhì)量發(fā)展。

機構(gòu)積極布局：

40多家險企已推出約180款產(chǎn)品

當(dāng)前，不少財產(chǎn)險公司已布局低空保險領(lǐng)域，一些頭部公司已形成一系列的保險解決方案。

據(jù)悉，人保財險自2024年起便系統(tǒng)性布局相關(guān)服務(wù)，已建立起涵蓋通用航空器、無人駕駛航空器、電動垂直起降飛行器的保障體系，先后創(chuàng)新開發(fā)15款保險產(chǎn)品，初步形成覆蓋研發(fā)制造、試驗試飛、商業(yè)運營、停放維修等低空經(jīng)濟全產(chǎn)業(yè)鏈的保險產(chǎn)品矩陣。截至2025年，已累計為低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈提供近3500億元風(fēng)險保障。

平安產(chǎn)險黨委副書記、監(jiān)事會主席石合群曾表示，平安產(chǎn)險已構(gòu)建了覆蓋無人機研發(fā)、生產(chǎn)、運營的全生命周期保險產(chǎn)品矩陣。石合群表示，低空經(jīng)濟快速發(fā)展對保險公司的承保能力、定價能力、理賠能力提出了更高要求。公司將與保險同業(yè)、再保險合作伙伴、無人機企業(yè)等各方共同合作，探索出一條適合我國低空經(jīng)濟發(fā)展的保險解決方案路徑。

眾安保險相關(guān)負責(zé)人在受訪時稱，公司充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，深耕低空保險領(lǐng)域，與全球頭部無人機制造企業(yè)聯(lián)手，打造了一系列基于無人機場景的保險解決方案，為低空經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站“財產(chǎn)險公司備案產(chǎn)品目錄”發(fā)現(xiàn)，涉及低空經(jīng)濟/無人駕駛航空器/無人機的保險產(chǎn)品約有180款，涉及40余家財險公司，以人保財險、國壽財險、京東安聯(lián)等公司推出產(chǎn)品數(shù)量較多，險種以三者險和機損險為主。

《實施意見》還提出，引導(dǎo)保險公司主動順應(yīng)低空經(jīng)濟發(fā)展趨勢，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗、生產(chǎn)制造、飛行運營、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品體系。探索對低空飛行安全、技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、環(huán)境與設(shè)施安全以及人為操作安全等低空新型風(fēng)險保障的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新。加大中型、大型無人駕駛航空器保險供給，并進一步優(yōu)化完善傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險供給，推動形成保障充足、服務(wù)高效的保障體系。

業(yè)內(nèi)探索精準定價

如何彌補歷史數(shù)據(jù)不足短板？

低空保險屬于科技保險范疇，定價難題核心還是在于前沿科技迭代快、商業(yè)化周期短、缺乏歷史損失率數(shù)據(jù)。

“近年來，低空經(jīng)濟加速融入農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，其中農(nóng)業(yè)植保無人機的應(yīng)用極大幅度提高了作業(yè)效率。”眾安保險相關(guān)負責(zé)人介紹稱，在農(nóng)業(yè)植保無人機保險發(fā)展方面，公司曾面臨精準定價難題。一方面由于缺乏充足的歷史數(shù)據(jù)，難以支撐精算模型建立；另一方面，不同作業(yè)環(huán)境、飛手信息差異較大，傳統(tǒng)均一定價會影響保費公平性。

“為了解決上述難題，公司針對不同機型設(shè)置差異化免賠比例，降低小額賠案支出，同時在定價時引入無人機使用時間、出險情況等因子，實現(xiàn)定價千人千面，降低普通用戶保費負擔(dān)?！北姲脖ｋU相關(guān)負責(zé)人表示。

中國國際科技促進會低空經(jīng)濟分會專家顧問高承遠在受訪時指出，當(dāng)前低空保險面臨三大痛點：一是數(shù)據(jù)鴻溝，飛行器運行數(shù)據(jù)、風(fēng)險數(shù)據(jù)分散在各主體，保險機構(gòu)缺乏精準定價所需的損失數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型，導(dǎo)致“想保不敢保”；二是標(biāo)準缺失，eVTOL等新型航空器跨陸空場景，責(zé)任界定模糊，維修定價不透明，理賠定責(zé)專業(yè)門檻高；三是供給單一，產(chǎn)品多集中于傳統(tǒng)三者險和機損險，對研發(fā)試驗、網(wǎng)絡(luò)安全、職業(yè)責(zé)任等新興風(fēng)險覆蓋不足。

高承遠建議，建立行業(yè)級數(shù)據(jù)共享平臺，打通保險信息與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)；加快制定細分場景示范條款和定損技術(shù)標(biāo)準；鼓勵共保體、再保險等機制分散創(chuàng)新風(fēng)險，支持保險機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈鏈主共建“風(fēng)險實驗室”，實現(xiàn)從損失補償向風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)認為，未來，險企需以數(shù)據(jù)共享、AI應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險分散為抓手實現(xiàn)突破，既保障低空產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)可持續(xù)增長。

（免責(zé)聲明：本文內(nèi)容與數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，使用前請核實。據(jù)此操作，風(fēng)險自擔(dān)。）

記者|涂穎浩

編輯|段煉 廖丹 易啟江

校對|張益銘

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