每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

在銀保渠道駛?cè)搿翱燔嚨馈敝畷r(shí)，監(jiān)管也開始對其萌生的銷售不合規(guī)苗頭“喊?！?。

3月30日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為深入貫徹《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，進(jìn)一步落實(shí)保險(xiǎn)公司銀行代理渠道“報(bào)行合一”管理責(zé)任，規(guī)范市場秩序，持續(xù)推進(jìn)降本增效，金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司于近期發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行代理渠道費(fèi)用管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。

不得要求或暗示銀保專員將薪酬用于展業(yè)

所謂“報(bào)行合一”就是保險(xiǎn)公司在實(shí)際銷售產(chǎn)品時(shí)的手續(xù)費(fèi)（傭金等）支付標(biāo)準(zhǔn)，必須和當(dāng)初向監(jiān)管部門報(bào)備產(chǎn)品時(shí)提交的標(biāo)準(zhǔn)完全一致。

2023年，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，對銀行保險(xiǎn)渠道傭金進(jìn)行約束。同時(shí)監(jiān)管也放開了銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)“1+3”（即商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作）限制，并明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標(biāo)準(zhǔn)。

在政策和市場的推動(dòng)下，銀保渠道業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。有數(shù)據(jù)顯示，2025年人身險(xiǎn)行業(yè)銀保期繳保費(fèi)同比增長10%。在高速發(fā)展的同時(shí)，銀保渠道也暴露出一些問題，為此金融監(jiān)管總局下發(fā)《通知》，為銀保渠道“再立規(guī)矩”。

《通知》要求，保險(xiǎn)公司報(bào)送銀行代理渠道產(chǎn)品備案，要按照人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求，分別報(bào)送向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等水平。保險(xiǎn)公司開展銀行代理渠道業(yè)務(wù)，要按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報(bào)告執(zhí)行費(fèi)用政策，發(fā)生費(fèi)用支出應(yīng)取得真實(shí)、合法、有效的憑證。

保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化費(fèi)用真實(shí)性、合規(guī)性和精細(xì)化管理，將“報(bào)行合一”合規(guī)管理納入內(nèi)部考核與問責(zé)機(jī)制。保險(xiǎn)公司董事會每年至少一次專題聽取“報(bào)行合一”情況報(bào)告。此外，《通知》還明確了總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、總精算師、分管銀行代理渠道的高級管理人員等“報(bào)行合一”工作的相關(guān)責(zé)任。

《通知》還配發(fā)了《銀行代理渠道費(fèi)用管理有關(guān)事項(xiàng)問答（一）》（以下簡稱《問答》），對保險(xiǎn)公司如何支付傭金費(fèi)用、如何加強(qiáng)銀保專員薪酬激勵(lì)管理、如何制定和管理臨時(shí)激勵(lì)方案等問題進(jìn)行了解答。

在加強(qiáng)銀保專員薪酬激勵(lì)管理方面，《問答》明確，銀保專員的薪酬結(jié)構(gòu)及水平要符合管理制度要求，與其銀行代理渠道崗位職責(zé)、工作內(nèi)容和成效相匹配。保險(xiǎn)公司要切實(shí)維護(hù)銀保專員正當(dāng)權(quán)益，原則上以銀行轉(zhuǎn)賬方式支付薪酬。保險(xiǎn)公司要以適當(dāng)方式確保銀保專員知悉相關(guān)薪酬無指定用途，可自行支配。

在業(yè)務(wù)推動(dòng)活動(dòng)管理方面，《問答》明確，保險(xiǎn)公司各級機(jī)構(gòu)要對業(yè)務(wù)推動(dòng)活動(dòng)實(shí)施臺賬管理，逐項(xiàng)記錄時(shí)間、地點(diǎn)、機(jī)構(gòu)、人員等信息，并附相關(guān)憑證。保險(xiǎn)公司要按照財(cái)經(jīng)紀(jì)律等規(guī)定支付各項(xiàng)費(fèi)用，取得真實(shí)、合法、有效的憑證，將業(yè)務(wù)推動(dòng)活動(dòng)費(fèi)用計(jì)入培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不得要求或暗示銀保專員將薪酬用于開展業(yè)務(wù)推動(dòng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司要據(jù)實(shí)列支銀保專員為提供銀行代理渠道服務(wù)而墊付的費(fèi)用，并計(jì)入培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)，不得將相關(guān)款項(xiàng)以銀保專員薪酬名義發(fā)放。

業(yè)內(nèi)：銀保渠道市場競爭格局將加速分化

為了保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”要求，《通知》要求，各金融監(jiān)管局持續(xù)開展“報(bào)行合一”現(xiàn)場檢查，并建立“報(bào)行合一”違規(guī)問題和典型案例行業(yè)通報(bào)機(jī)制，及時(shí)向保險(xiǎn)總公司及其法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門通報(bào)相關(guān)情況。

“《通知》的下發(fā)讓在銀保渠道上拼費(fèi)用的操作越來越難，騰挪的空間基本都堵上了?！庇袠I(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示。

《通知》下發(fā)后，“小賬”問題將得到有效遏制，對行業(yè)是利好，因?yàn)槌杀镜南陆祵⒔档屠顡p對經(jīng)營的影響。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，當(dāng)前銀保渠道呈現(xiàn)兩極分化格局，以壽險(xiǎn)“老七家”為主的頭部機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)占比逐步提升，中小險(xiǎn)企及部分銀行系險(xiǎn)企銀保渠道保費(fèi)卻增長乏力，市場資源加速向頭部集中。

而這一態(tài)勢在業(yè)內(nèi)人士看來還會持續(xù)加劇。新華保險(xiǎn)副總裁王練文在2025年業(yè)績發(fā)布會上表示，展望2026年，中國銀行保險(xiǎn)市場將呈現(xiàn)三方面變化。

具體來看，首先是規(guī)?？偭糠€(wěn)健增長，客戶需求持續(xù)多元化，銀行中收需求剛性增強(qiáng)，銀保新單保費(fèi)有望呈現(xiàn)穩(wěn)健增長，一季度市場表現(xiàn)已呈現(xiàn)積極態(tài)勢。

其次，多方要求顯著提高，“報(bào)行合一”政策深入推進(jìn)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不斷完善，銀行對合作方的綜合經(jīng)營服務(wù)能力提出更高期待，行業(yè)需在合規(guī)中求發(fā)展、在發(fā)展中創(chuàng)價(jià)值。

最后是市場格局加速分化，行業(yè)向寡占格局演進(jìn)，馬太效應(yīng)更加凸顯，強(qiáng)者恒強(qiáng)特征顯著，專業(yè)化程度高、資負(fù)管理能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司將搶占市場先機(jī)。

中誠信國際分析稱，渠道結(jié)構(gòu)方面，2026年將呈現(xiàn)“個(gè)險(xiǎn)主導(dǎo)、銀保提量、中介加速洗牌”的格局?？紤]到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以儲蓄型為主的態(tài)勢短期內(nèi)不會轉(zhuǎn)變，而銀保渠道具有天然銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的場景，預(yù)計(jì)2026年人身險(xiǎn)公司仍會持續(xù)加大銀保渠道投入力度，代理人渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)度會進(jìn)一步下降，同時(shí)在“報(bào)行合一”背景下，經(jīng)代公司生存空間受到擠壓，預(yù)計(jì)部分中小經(jīng)代公司會加速出清，經(jīng)代渠道保費(fèi)貢獻(xiàn)度會持續(xù)下降。

封面圖片來源：AIGC