每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京

3月10日晚間，來自北京市長安商場東側(cè)一家叫做魯開京服裝制作中心（“服裝醫(yī)院”）的老板夫婦顯得比較激動(dòng)。在聽完兩會代表對小微企業(yè)融資的諸多建議之后，該“服裝醫(yī)院”老板楊保成第一個(gè)站起來抓住話筒，講述了去年年底需要融資的需求。

“我們到銀行問過融資的問題，他們問我們有沒有房產(chǎn)抵押，我們說沒有，就被拒絕了。”在2011年底需要資金購進(jìn)設(shè)備的楊保成想到到銀行貸款，但被拒絕。一個(gè)偶然的機(jī)會他看到一個(gè)宣傳頁說不用抵押物就可以貸款，于是他才到一個(gè)小額貸款公司貸了4萬元，然而2分/月的利息讓楊保成的確有很大壓力，并且4萬元資金也難以滿足企業(yè)的需求。

像楊保成這樣的小微企業(yè)主碰到類似融資問題的還有很多。就在當(dāng)天晚上，多位兩會代表就針對小微企業(yè)的融資難題提出了如建立小微企業(yè)政策性銀行，完善草根金融體系，進(jìn)行信貸批量化等方式來化解小微企業(yè)融資難題。

政策銀行對接草根金融

“去年以來，中小企業(yè)、小微企業(yè)面臨的困難很大，融資貴、融資難。我今年來開兩會，就帶來一個(gè)建議，是讓國家設(shè)立一個(gè)政策性的國家中小企業(yè)銀行。”全國人大代表、飛躍集團(tuán)有限公司董事長邱繼寶經(jīng)歷過企業(yè)由小到大的過程，對于小微企業(yè)融資的困境深有體會。因此，邱繼寶在今年的兩會提案呼吁，要建立政策性中小企業(yè)銀行。

全國政協(xié)委員、國家開發(fā)銀行顧問劉克崮則表示，我國中小企業(yè)的融資難題主要體現(xiàn)在小企業(yè)的融資難。有4000多萬的個(gè)體戶，還有2億的農(nóng)戶，加上小企業(yè)、微型企業(yè)，這就是我國的草根經(jīng)濟(jì)。

“為他們（草根經(jīng)濟(jì)）服務(wù)就應(yīng)該發(fā)展新型的草根金融體系?；镜脑泶篌w是，大金融機(jī)構(gòu)為大企業(yè)服務(wù)，中金融機(jī)構(gòu)為中企業(yè)服務(wù)，小金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)服務(wù)，微金融機(jī)構(gòu)為微經(jīng)濟(jì)體服務(wù)。”劉克崮表示。

目前，我國的草根金融正在發(fā)展，比如各個(gè)地方設(shè)立的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等都在不斷壯大。不過這些小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，仍然不能夠滿足小微企業(yè)的融資需求，仍然有很多小微企業(yè)融資無門，也依然存在融資貴的問題。

“針對小微企業(yè)融資難、融資貴，現(xiàn)在各級地方政府也在幫助小微企業(yè)解決很多問題，包括成立小額貸款公司，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，但是這只能解決眼前，沒有未來。”邱繼寶指出，目前市場20%多的融資成本，小微企業(yè)的根本都沒有這么高的利潤。他也建議，國家財(cái)政收入可以與地方聯(lián)合起來做政策性貸款，解決小微企業(yè)融資。

那么在目前的背景下，小微企業(yè)融資，究竟是發(fā)展政策性銀行還是構(gòu)建完善的草根金融體系來為之服務(wù)？

劉克崮在回答《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問時(shí)表示，一定要有草根金融體系對應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體，就是小微金融機(jī)構(gòu)對著小微企業(yè)及農(nóng)戶，一定是如此。

“中國不缺儲蓄銀行，但缺基層小微的放貸能力。如果要建中小企業(yè)銀行，就讓他們承擔(dān)放款的批發(fā)供應(yīng)職能。”劉克崮稱，國家開發(fā)銀行就與多個(gè)城市商業(yè)銀行合作，批量放款給這些銀行，然后再由這些城商行發(fā)放給小微企業(yè)，這被稱為國開行的“批發(fā)+零售”模式。

全國政協(xié)委員、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長賈康認(rèn)為，要化解小微企業(yè)融資難題需要金融多樣化的發(fā)展，其中政策融資機(jī)制的打造勢在必行。

批量化降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

“批量化、規(guī)?；?rdquo;一直都是銀行做小微企業(yè)融資期望能夠做到的模式。

由于銀行做小微企業(yè)一筆融資所需要付出的成本，與做一筆大企業(yè)融資的成本相差不多，如果不做成批量化、規(guī)模化，銀行的成本還會提高。然而，有銀行提出，小微企業(yè)信用體系在我國目前階段，并未得到完善，批量化或推廣起來會有些阻礙。

不過全國政協(xié)委員、民生銀行董事長董文標(biāo)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，貸款真正出現(xiàn)問題的大部分是中小企業(yè)，也就是貸款在5000萬到1億元的企業(yè)最容易出現(xiàn)問題，通過批量化處理小微企業(yè)貸款可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

“民生銀行做企業(yè)貸款就是做兩頭，大企業(yè)和小微企業(yè)。對小微企業(yè)進(jìn)行批量化的處理，做‘一圈一鏈’，二三十萬的貸款都有。對小商戶實(shí)行存貸成一戶等，批量化處理之后，成本高的概念就不存在了。”董文標(biāo)表示。

在小微企業(yè)貸款批量化的信用風(fēng)險(xiǎn)方面，董文標(biāo)稱，根據(jù)自己的實(shí)踐與觀察，小商戶的信譽(yù)非常高，越是貸款三五十萬的商戶，他們的信譽(yù)越高。據(jù)了解，民生銀行做了三年的小微企業(yè)貸款，期限是6個(gè)月~9個(gè)月，不良率僅千分之一。

“‘貸款終身追究制’就是銀行的制度缺陷，這是逼著銀行工作人員追大戶。”董文標(biāo)還告訴記者，民生銀行現(xiàn)在制度發(fā)生了很大的變化，其中一條就是“取消貸款終身追究制”，只要員工沒有違規(guī)、違法行為，并且做到盡職，如果貸款出現(xiàn)不良，可以不用追究員工的責(zé)任。