近一個月來，車險領(lǐng)域可謂熱點頻發(fā)。商業(yè)車險二次費改吹響號角，攪動行業(yè)變局，針對車險業(yè)亂象，刮起監(jiān)管風(fēng)暴。中國保監(jiān)會先于6月9日下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》，拉開二次費改帷幕；7月1日發(fā)布《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，規(guī)范保險銷售行為，7月18日印發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》，啟動車險市場專項整治行動。

二次費改開啟，車險監(jiān)管加強(qiáng)，面對前所未有的挑戰(zhàn)，險企不僅要“開源”，增加保費收入，還要“節(jié)流”，降低成本。盡管車險費改實施近一年來的數(shù)據(jù)顯示，全國車險保費收入為6834.55億元，同比增長10.25％，但事實上，車險費改也加劇了市場競爭，導(dǎo)致各家險企的綜合成本率高企。

最新數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度，全行業(yè)實現(xiàn)商業(yè)車險保費1781.99億元，同比增長6.11％，增速下滑；綜合成本率由上年同期的99.16％增至99.32％，其中綜合賠付率從58.14％增至59.37％。隨著二次費改的深入推進(jìn)，保費增速降低，綜合成本率上升，綜合賠付率上升，恐怕是險企在未來普遍面對的行業(yè)現(xiàn)狀。

■“潤滑劑”促險企與維修企業(yè)互通

在此背景下，部分未雨綢繆的財企已將戰(zhàn)略關(guān)注點轉(zhuǎn)移到理賠費用管理上，DRP（Direct Repair Program，即汽修廠認(rèn)證直修體系）也就成了其必然選擇。

今年，車險理賠信息化解決方案供應(yīng)商CCCIS（CCC Information Services）先后與多家險企達(dá)成合作，啟動DRP落地試點工作。7月中旬，CCCIS又宣布與Fix Auto大師鈑噴、寧波轎辰集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作。隨著我國DRP試點的落地，事故車后市場或?qū)⒂瓉砘O成蝶。

目前，我國事故車后市場的四方利益體——險企、維修企業(yè)、配件企業(yè)和消費者，尚未形成良性的生態(tài)系統(tǒng)，就像是四只分開運(yùn)行有些生銹的齒輪，運(yùn)轉(zhuǎn)不暢。而作為“潤滑劑”的DRP，是指險企與維修廠簽訂的信任合約，維修廠承諾相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)為事故車提供服務(wù)，險企則為其提供事故車資源，在風(fēng)險可控的情況下，險企向合作維修廠開放查勘定損的權(quán)限，來換取維修廠的服務(wù)透明度以及與此相關(guān)的客戶滿意度收益，由此可以減少摩擦、平衡各方利益，促進(jìn)整個生態(tài)系統(tǒng)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

“我連自己人做的定損單都要反復(fù)檢查，怎么敢放手讓第三方去做代定損工作？”某家大型險企理賠分管領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)如此質(zhì)疑DRP。到底DRP是什么？DRP是一套基于大數(shù)據(jù)而搭建的能夠保護(hù)各方利益和訴求的透明高效的系統(tǒng)，讓上下游彼此信任，合作關(guān)系更“潤滑”，讓信任和管理借助數(shù)據(jù)和協(xié)議實現(xiàn)可視化，當(dāng)前很多類DRP項目缺失的正是這樣一套數(shù)據(jù)和系統(tǒng)。

在采訪過程中，不少險企、維修企業(yè)、配件企業(yè)均向記者表示，具有公信力的管理系統(tǒng)，以及做好合規(guī)操作技術(shù)準(zhǔn)備的優(yōu)秀維修企業(yè)，是實現(xiàn)DRP落地的最基本條件。而隨著二次費改的展開，DRP在我國落地的土壤已經(jīng)基本形成。

CCCIS集團(tuán)高級副總裁兼中國區(qū)總經(jīng)理侯恪表示，CCCIS與中國前十大險企都有不同程度的合作，不少險企充分認(rèn)可DRP所搭建起的生態(tài)是促進(jìn)中國事故車后市場發(fā)展的關(guān)鍵，并且普遍希望生態(tài)參與方在有節(jié)奏、有保障、共贏的前提下，盡快引進(jìn)先進(jìn)理念搭建DRP。

在險企來看，通過系統(tǒng)保障來選擇和授信優(yōu)質(zhì)的維修企業(yè)，不僅可以使險企在后市場獲取優(yōu)質(zhì)的事故車維修資源，也可將過去以單車為主的合作升華到企業(yè)之間的互動及生態(tài)的融合上。就汽修廠而言，目前合作是與險企的二三級機(jī)構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，維修和保費直接掛鉤，雙方經(jīng)營主體的總部尚無法實現(xiàn)資源互通，總部級之間達(dá)成的合作成果無法有效落地，經(jīng)營關(guān)系因此無法提升到更高層面。目前，險企與汽修企業(yè)有走近對方的強(qiáng)烈意愿，在CCCIS強(qiáng)有力的技術(shù)支持上，合作更容易水到渠成。

■從“零和游戲”走向“共贏關(guān)系”

好的商業(yè)模式是不分國界的，我國應(yīng)充分吸取美國保險業(yè)推進(jìn)DRP應(yīng)用的成功經(jīng)驗。目前，我國事故車后市場正處于行業(yè)變革的關(guān)鍵時期，各利益相關(guān)方都希望從之前對立的“零和游戲”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;共贏關(guān)系”，建立透明的生態(tài)系統(tǒng)。行業(yè)對于新事物的理解和接受能力，以及將它“化為己用”的融合能力，將決定著產(chǎn)業(yè)未來的成長方向。

在商車費改不斷推進(jìn)中，各家險企都感受到了保費充足度與成本費用上的壓力在與日俱增。我們看到，中美兩國理賠工作勞效比差距巨大，其中最大的奧秘就在于是否有DRP的支撐下，美國的險企在不犧牲理賠管理質(zhì)量和效率的前提下，充分利用第三方的勞務(wù)資源分擔(dān)了理賠流程中最消耗人力物力的查勘定損工作。這種核心利潤上升的機(jī)會，對我國險企有很大的吸引力。

對于汽修廠而言，美國的事故車維修企業(yè)通過DRP系統(tǒng)與各家險企進(jìn)行全方位系統(tǒng)性合作，店均產(chǎn)值500萬～700萬美元、經(jīng)營性利潤率10％左右的績效讓國內(nèi)維修企業(yè)羨慕不已。在成熟的DRP場景下，由于業(yè)務(wù)推送得到了解決，維修企業(yè)可以專注于提升核心競爭力，更快，更好，更經(jīng)濟(jì)地修理事故車。

此外，DRP落地和事故車后市場透明生態(tài)的建立還離不開像CCCIS這樣的車險數(shù)據(jù)信息服務(wù)公司。侯恪介紹稱，憑借多年服務(wù)保險和汽修領(lǐng)域的經(jīng)驗，CCCIS在DRP系統(tǒng)中可把生態(tài)參與方的關(guān)注點用近百項動態(tài)KPI管理工具向險企和維修企業(yè)做實時的數(shù)據(jù)展示，實現(xiàn)“知己知彼，各方共贏”的局面，實現(xiàn)真正的透明生態(tài)。“CCCIS希望幫助保險企業(yè)增強(qiáng)成本管控的同時，引入DRP促進(jìn)整個產(chǎn)業(yè)降低費用結(jié)構(gòu)，從而提高交易效率，降低交易成本。”侯恪說。

■DRP落地需注意次序和邏輯

事故車生態(tài)圈要從之前的缺乏信任、激烈博弈，轉(zhuǎn)變?yōu)檫\(yùn)轉(zhuǎn)自如、充分授信，上下游同心協(xié)力為最終客戶服務(wù)，這一演進(jìn)過程并非一蹴而就。

以美國經(jīng)驗來看，我國DRP的落地必須尊重客觀商業(yè)規(guī)律，須以系統(tǒng)作為基礎(chǔ)架構(gòu)，上下游需要寬容地正視對方在融入DRP中必然出現(xiàn)的問題，再周期性地通過數(shù)據(jù)的解讀為彼此提供可以持續(xù)提升的機(jī)會。系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、合規(guī)和信任缺一不可，同時應(yīng)采用先接入維修企業(yè)，再接入配件企業(yè)，最后接入車企這一主次分明的順序落地。

目前，我國事故車后市場之所以還未迎來質(zhì)變升級，主要在于上下游在系統(tǒng)建設(shè)上有所欠缺。雖然我國有38萬家二類資質(zhì)的汽修廠，但各家汽修廠的起點、技術(shù)及系統(tǒng)使用能力參差不齊，與險企的互信程度也不同。因此如何在其中挑選最匹配的汽修廠來實現(xiàn)DRP，讓他們能夠?qū)与U企的系統(tǒng)和各類流程，做好接單和配合，絕非易事。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，以獨立汽修廠為代表的多品牌服務(wù)模式和以4S店為代表的單一品牌授權(quán)模式，對險企和DRP落地都有可取之處。獨立汽修廠可以修萬國車，服務(wù)寬度很有競爭力，而4S店擁有優(yōu)質(zhì)的客戶和服務(wù)資源，通過車輛全生命周期的管理可以進(jìn)行更加深入的探索。