每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

1月20日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）的通知，在2018年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版），要求各人身險(xiǎn)公司認(rèn)真對(duì)照新版“負(fù)面清單”，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。

同時(shí)，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長(zhǎng)效作用，定期開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對(duì)通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為。

新增多項(xiàng)內(nèi)容保護(hù)消費(fèi)者

新版負(fù)面清單較2018年版的52條增至73條，共分為產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等4個(gè)部分?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在產(chǎn)品條款中，新版負(fù)面清單新增了不少保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容。

比如：條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患。條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利……這些都被納入到新版“負(fù)面清單”中。

此外，新版負(fù)面清單增加了條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

細(xì)化了條款對(duì)于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式作出解釋；意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門(mén)出具的事故認(rèn)定書(shū)外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

值得一提的是，對(duì)于近年來(lái)火爆的健康險(xiǎn)，在新版負(fù)面清單中也多有提及。

醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)；短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述；健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定等內(nèi)容擴(kuò)充

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)上，新版負(fù)面清單的內(nèi)容則涉及到各個(gè)險(xiǎn)種，包括護(hù)理險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。

如針對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)包含：護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬(wàn)能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源；保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬(wàn)能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。

新版負(fù)面清單將2018年版的產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)兩部分合并為一部分，并將內(nèi)容由16條擴(kuò)充至21條。增加內(nèi)容包含：醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高；長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)。

在產(chǎn)品報(bào)送管理部分，新版明確強(qiáng)調(diào)了多項(xiàng)“負(fù)面清單”情形，包括審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送等。