每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜易啟江    

開年以來，針對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的“圍剿”行動在全國多地展開，引發(fā)市場對銀行貸款流向的關注。

每經(jīng)記者在采訪中了解到，今年銀行業(yè)對信貸業(yè)務的風控力度再度加碼，不僅是信貸資金用途受到嚴查，作為第二還款來源的抵質(zhì)押品的管理與檢查也在進一步強化。

“最近我們在進行押品重新評估，對于房產(chǎn)類押品，行里是要求雙人去現(xiàn)場調(diào)查，了解商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等非住宅類房產(chǎn)押品是否發(fā)生變化，如果存在風險，一般會要求增加押品或提前償還貸款”，某國有大行江蘇省分行信用管理部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。其表示，年初總行下發(fā)通知，對信貸業(yè)務抵質(zhì)押擔保管理進行督導，在押品真實性核查、評估流程、動態(tài)管理等方面都提出要求。

不僅如此，銀行在貸前審查上也更為嚴格。上述人士稱，其所在銀行再次強調(diào)，不能以完成績效等為由，按照客戶貸款需求和抵質(zhì)押率來倒算押品評估價值。

此外，據(jù)記者了解，另一國有大行吉林省分行風險管理部、個人信貸部等多部門近期聯(lián)合發(fā)文，要求轄內(nèi)分支機構(gòu)治理“個貸多次申請評分”問題，加大力度治理惡意篡改評級信息、人為調(diào)高分數(shù)的行為。

雙人現(xiàn)場重新評估房產(chǎn)類押品

作為債務人償還債務的第二還款來源，抵質(zhì)押品是銀行信貸風控的重要防線。此前，針對部分商業(yè)銀行押品管理的制度和流程不盡完善、未能充分發(fā)揮押品的風險緩釋作用等問題，2017年4月26日，在征求意見稿發(fā)布僅4個多月后，原銀監(jiān)會印發(fā)了《商業(yè)銀行押品管理指引》，明確將商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理納入全面風險管理體系，并對押品分類、估值、集中度管理、壓力測試等提出要求。銀行押品管理迎來全面規(guī)范指導。

上述國有大行人士告訴記者，今年銀行針對押品管理的檢查力度在加大，最近他們正在進行押品重新評估，行里要求雙人去現(xiàn)場調(diào)查，了解商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等非住宅類房產(chǎn)押品是否發(fā)生風險變化。

“年初總行下發(fā)通知，對信貸業(yè)務抵質(zhì)押擔保管理進行督導，在押品真實性核查、評估流程、動態(tài)管理等方面都提出要求，目前我們都在做”，上述人士稱，房產(chǎn)類押品重評只是執(zhí)行項目之一。

記者注意到，這家大行對押品的真實性管理有著非常嚴格的要求，不僅督促員工嚴格把守押品貸前現(xiàn)場調(diào)查和貸后現(xiàn)場檢查，對評估價值較大的押品，經(jīng)辦行行長也要直接參與現(xiàn)場調(diào)查和貸后檢查。

具體來看，對結(jié)構(gòu)性存款、存單、保證金等質(zhì)押業(yè)務，要求加強對融資背景和資金用途的調(diào)查審查，嚴防資金空轉(zhuǎn)套利；對個人房地產(chǎn)類押品，貸前調(diào)查要親見產(chǎn)權人、配偶及其簽字過程，綜合采取身份證件聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識別等必要手段核實產(chǎn)權人及其配偶身份的真實性；對應收賬款類押品，要綜合運用實地調(diào)查、核驗合同發(fā)票、監(jiān)控回款賬戶等方式，驗證應收賬款的真實性，不得僅憑付款通知書回執(zhí)、債權轉(zhuǎn)讓通知書回執(zhí)等確定其真實性。

值得一提的是，該行還提及，探索應用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術，核驗貴金屬實物、存貨、倉單、提單等押品的真實性和排他性，防范押品以次充好、虛假設押風險。

去年曝光的武漢金凰珠寶假黃金事件，該公司向多家金融機構(gòu)質(zhì)押超80噸“黃金”融資，實際上是表面鍍金、內(nèi)部成分為銅合金的假黃金，這也反映出機構(gòu)在驗證實物押品真實性的過程中存在一定漏洞。目前來看，前沿科技的應用能更大程度保證數(shù)據(jù)的可靠性，從而保障實物押品的真實性。

嚴禁根據(jù)需求等倒算押品評估價值

“我們銀行再次強調(diào)了，不能以完成績效等為由，按照客戶貸款需求和抵質(zhì)押率來倒算押品評估價值”，上述國有大行人士告訴記者。據(jù)了解，房產(chǎn)等資產(chǎn)的抵押率一直控制較嚴，導致滋生押品評估價值倒算的亂象，有些銀行工作人員為了完成營銷考核而配合客戶的貸款需求，對押品估值倒算。

該行要求，押品評估要遵循客觀、審慎的原則，審查、審批環(huán)節(jié)結(jié)合授用信方案，確認押品評估價值、抵質(zhì)押率等擔保方案的合理性。對于評估技術復雜、評估難度較大的押品，要委托具備相應評估資質(zhì)的評估公司進行評估。

監(jiān)管此前明確，對于抵押品估價在客戶提出銀行貸款申請日期之后的，相關估價費用和押品評估成本由銀行承擔。

從銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露的行政處罰信息來看，今年以來至少有6張罰單（以發(fā)布日期計）涉及抵質(zhì)押業(yè)務違規(guī)，處罰原因有的是押品管理不到位，更多的是向客戶轉(zhuǎn)嫁押品評估費。

例如，建行重慶市分行因“風險控制手段不足，導致汽車供應鏈金融融資項下部分質(zhì)押物懸空”“貸款審查不盡職，押品管理不到位，監(jiān)控不足”等原因被處以罰款270萬元，沒收違法所得4164.58元，相關責任人被處以警告并罰款5萬元。

中國銀行深圳市分行、華夏銀行黃岡分行、徽商銀行六安分行均因?qū)⒀浩吩u估費轉(zhuǎn)嫁給借款客戶承擔而領罰，分別被處以罰款40萬元、20萬元、20萬元，當中涉及的責任人也被予以警告。

按月監(jiān)測“個貸多次申請評分”

除了對抵質(zhì)押品的管理更為嚴格，記者了解到，近期也有大行對個貸評級亂象重拳出擊。

客戶評級是銀行信貸流程的一個重要環(huán)節(jié)，其結(jié)果直接影響銀行對客戶所作出的風險評判，繼而影響授信審批等活動。

據(jù)記者了解，另一國有大行吉林省分行風險管理部、個人信貸部等多部門近期聯(lián)合發(fā)文，要求轄內(nèi)分支機構(gòu)治理“個貸多次申請評分”問題，加大力度治理惡意篡改評級信息、人為調(diào)高分數(shù)的行為。

該行同時明確個貸申請評分的標準，對關鍵環(huán)節(jié)業(yè)務操作流程予以規(guī)范。

“2021年，將按月對二級分行多次申請評分情況進行監(jiān)測，按季通報”，該行表示，根據(jù)監(jiān)測結(jié)果對問題責任人和重復出現(xiàn)問題的機構(gòu)進行追責。涉及惡意篡改評級信息、包括無依據(jù)修改客戶資料，提供虛假資料等問題的，將視危害程度對責任人扣分、對機構(gòu)實施業(yè)務整頓和機構(gòu)整頓，暫停信貸經(jīng)營資質(zhì)等管理措施。

“銀行風控越來越嚴格，信貸前中后各個環(huán)節(jié)也會更加審慎合規(guī)”，有銀行人士表示。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)