每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜魏文藝    

2026年伊始，國家金融監(jiān)督管理總局多地分局陸續(xù)發(fā)布撤銷保險公司分支機構(gòu)的批復(fù)，陽光人壽、中信保誠人壽、大地財險等機構(gòu)的相關(guān)分支機構(gòu)正式退出歷史舞臺。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述撤銷批復(fù)只是保險機構(gòu)撤銷分支機構(gòu)動作的“冰山一角”。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2025年保險機構(gòu)已有3102家分支機構(gòu)關(guān)停；2020年以來的6年間，被裁撤的保險分支機構(gòu)數(shù)量合計達13379家。從分支機構(gòu)退出的構(gòu)成來看，營銷服務(wù)部占退出數(shù)量的大多數(shù)，其次為支公司、中心支公司。

“營銷服務(wù)部的功能比較單一，裁撤的阻力最低，因此更容易被裁撤、被取代。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍1月4日通過微信向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，單純做保險營銷的網(wǎng)點將逐漸失去生命力，及時轉(zhuǎn)型為社區(qū)康養(yǎng)服務(wù)提供中心的網(wǎng)點將會大行其道?；鶎泳W(wǎng)點職能將聚焦在較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如中高端醫(yī)療、社區(qū)和居家康養(yǎng)服務(wù)、財富管理與傳承等方面。

降本增效與數(shù)字化驅(qū)動

保險分支機構(gòu)是保險公司對保險銷售人員進行管理、為客戶提供保險服務(wù)的機構(gòu)。在保險行業(yè)快速發(fā)展的階段，保險分支機構(gòu)作為下沉到縣域市場的營銷神經(jīng)末梢曾經(jīng)遍地開花。但隨著保險行業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化、代理人數(shù)量的銳減以及線上服務(wù)的普及，保險分支機構(gòu)的存在和發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)。

《每日經(jīng)濟新聞》記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2025年保險行業(yè)共有3102家分支機構(gòu)退出。從單個機構(gòu)來看，頭部險企分支機構(gòu)退出數(shù)量較多。以中國人壽為例，2025年約有800家分支機構(gòu)退出。不過中國人壽本身分支機構(gòu)數(shù)量較為龐大，其2025年半年報顯示，截至報告期末，該公司擁有分支機構(gòu)（含省級分公司、地市分公司、支公司、營業(yè)部和營銷服務(wù)部）約1.8萬個。

需要指出的是，大規(guī)模撤銷分支機構(gòu)并非自2025年才開始，自2020年起，保險行業(yè)就拉開了撤銷分支機構(gòu)的大幕。數(shù)據(jù)顯示，2020~2024年，退出市場的保險公司分支機構(gòu)分別為981家、2199家、3020家、2065家、2012家。加上2025年的3102家，6年間裁撤的保險分支機構(gòu)數(shù)量合計達13379家。

從裁撤趨勢來看，2022年達到峰值后，2023~2024年裁撤步伐有所放緩，但在2025年又再次加速。為何會出現(xiàn)這種情況？

“首先，近年來國家金融監(jiān)督管理總局一直推動保險業(yè)‘清虛提質(zhì)’，明確要求淘汰低效機構(gòu)，健全市場退出機制。其次，成本壓力是保險公司裁撤分支機構(gòu)的直接原因。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中1月4日通過微信向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在代理人規(guī)模持續(xù)收縮、新單增長乏力以及利差損風(fēng)險加劇的背景下，降本增效是保險公司的必然選擇。

李文中表示，當(dāng)前，許多基層機構(gòu)的保費規(guī)模已難以覆蓋其高昂的固定成本。2025年加速裁撤分支機構(gòu)，可以說是險企對低效、無效物理網(wǎng)點的一次集中“清退”。此外，隨著保險科技的發(fā)展，很多保險銷售和一些標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)工作都可以在線上完成，大幅降低了保險公司對線下機構(gòu)的依賴。

末端機構(gòu)功能被線上化

我國的保險公司大體分為四級：一級機構(gòu)是總公司，二級機構(gòu)是省級分公司，三級機構(gòu)一般是中心支公司，四級機構(gòu)包括支公司、營銷服務(wù)部等。支公司和營銷服務(wù)部作為最基層的服務(wù)部門，被看作是保險機構(gòu)的“毛細(xì)血管”，擔(dān)當(dāng)著深入本地市場、將保險產(chǎn)品與服務(wù)的“最后一公里”送達客戶的重任。

以營銷服務(wù)部為例，其職能主要包括六大方面：對營銷員開展培訓(xùn)及日常管理；收取營銷員代收的保險費、投保單等單證；分發(fā)保險公司簽發(fā)的保險單、保險收據(jù)等相關(guān)單證；接受客戶的咨詢和投訴；經(jīng)保險公司核保，營銷服務(wù)部可以打印保單；經(jīng)保險公司授權(quán)，營銷服務(wù)部可以從事部分險種的查勘理賠。

但從裁撤的對象來看，四級機構(gòu)恰恰是保險公司裁撤的主力。保險公司撤銷的主要是營銷服務(wù)部這類“毛細(xì)血管”機構(gòu)，其次是支公司，這些被裁撤的機構(gòu)多位于三、四線非省會城市。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理，2025年共有1995家營銷服務(wù)部被撤銷。

有業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司裁撤分支機構(gòu)主要是出于租金成本和管理成本的考慮。以營銷服務(wù)部為例，其作為末端營銷機構(gòu)，管理較為繁瑣，“麻雀雖小，五臟俱全”。在人員配置上，最少需要3人，即經(jīng)理以及組訓(xùn)等內(nèi)勤人員。另外很重要的一點是，目前營銷服務(wù)部的售后服務(wù)功能可以通過線上完成，這也增強了保險公司裁撤分支機構(gòu)的動力。在未來的發(fā)展趨勢中，大公司可能會重視營銷服務(wù)部等分支機構(gòu)的建設(shè)，中小公司則可能很少設(shè)立末端分支機構(gòu)。

“營銷服務(wù)部的主要功能是進行保險產(chǎn)品銷售。在互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的當(dāng)下，標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化的壽險及部分財險產(chǎn)品，其銷售環(huán)節(jié)可以完全遷移至線上完成。這使得以‘線下銷售’為核心價值的營銷服務(wù)部的存在必要性被極大削弱。”李文中表示，此外，營銷服務(wù)部雖然層級較低，但維持其運轉(zhuǎn)的房租、人力、管理等成本支出剛性強，特別是在業(yè)務(wù)增量放緩的縣域及下沉市場，許多營銷服務(wù)部已陷入入不敷出的困境。

基層網(wǎng)點轉(zhuǎn)型綜合服務(wù)

值得一提的是，保險公司并未一味縮減分支機構(gòu)，同時也在調(diào)整營銷服務(wù)部和分支機構(gòu)的地址，或提升、優(yōu)化營銷服務(wù)部的職能，試圖找到更好的服務(wù)地點和空間。

以瑞眾保險為例，其全面系統(tǒng)化推進“適老化”服務(wù)升級，打造老年人特色網(wǎng)點服務(wù)，包括在網(wǎng)點提供愛心座椅、愛心窗口、銀發(fā)專區(qū)等。

“單純做保險營銷的網(wǎng)點將逐漸失去生命力，但及時轉(zhuǎn)型為社區(qū)康養(yǎng)服務(wù)提供中心的網(wǎng)點將會大行其道。”王國軍向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，基層網(wǎng)點職能將聚焦在較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如中高端醫(yī)療、社區(qū)和居家康養(yǎng)服務(wù)、財富管理與傳承等方面。

在李文中看來，未來保險公司的基層機構(gòu)布局將徹底告別“攤大餅”式的擴張，呈現(xiàn)出新特點。例如，布局策略從廣覆蓋轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)定位、網(wǎng)點形態(tài)從銷售點轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)體、線下線上功能高度融合等。

“保險公司會更傾向于在核心城市、高價值區(qū)域或戰(zhàn)略必爭之地保留并升級基層網(wǎng)點，而非追求地理上的全面鋪開。資源也將重點投向那些能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、品牌效應(yīng)或戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)的地區(qū)。”李文中表示，同時線下網(wǎng)點的價值將重新定義，從單純的銷售終端轉(zhuǎn)型為品牌宣傳窗口、客戶體驗中心和綜合服務(wù)平臺。例如，一些網(wǎng)點可能轉(zhuǎn)型為養(yǎng)老咨詢服務(wù)體驗中心、健康管理中心或社區(qū)金融服務(wù)中心，通過提供線上無法替代的深度服務(wù)和體驗來維系客戶關(guān)系。

“今后保留下來的基層網(wǎng)點，其職能將聚焦于那些高度依賴人際信任、服務(wù)復(fù)雜性強、數(shù)字化難以完全替代的領(lǐng)域。”李文中介紹，例如成為高價值、高復(fù)雜性業(yè)務(wù)的開拓與服務(wù)中心，或?qū)⒕W(wǎng)點改造為連接保險產(chǎn)品與健康管理、養(yǎng)老社區(qū)、車輛服務(wù)等外部生態(tài)資源的樞紐，抑或演變?yōu)槠栈萁鹑谂c政府合作的平臺，另外也可作為公司品牌展示窗口等。

名詞解釋

利差損風(fēng)險——指保險公司實際投資收益率低于預(yù)定利率，導(dǎo)致資金運用收益不足以覆蓋承諾給保單持有人的利息支出，從而產(chǎn)生虧損的風(fēng)險。

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