每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜文多    

“一臺具身機器人值幾十萬元，跟車差不多——我們帶它‘上路’干活，肯定得配保險。”某具身智能運營商對《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言。

作為AI（人工智能）技術(shù)的“實物載體”，具身智能機器人正加速滲透至各類應(yīng)用場景：從企業(yè)年會或行業(yè)展會，到火鍋店，甚至是生日宴、婚禮等私人場合。隨著這些智能設(shè)備頻繁“出現(xiàn)在公共空間”，保險的風險兜底價值正同步凸顯。

自2025年下半年起，頭部險企已密集布局這一賽道?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者通過“財產(chǎn)險公司備案產(chǎn)品目錄查詢”發(fā)現(xiàn)，人保財險、平安產(chǎn)險等機構(gòu)已推出多款機器人相關(guān)險種，覆蓋財產(chǎn)險（保障機器人本體損失）、第三者責任險、產(chǎn)品/質(zhì)量責任險等細分類型，為機器人的“商業(yè)化行走”筑牢風險屏障。

單臺保額最高達數(shù)十萬元

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，頭部險企推出的方案普遍覆蓋機器人本體損失與第三方責任兩大核心風險。

記者了解到，機器人本體損失險采用“全保邏輯”，與車險保障框架相近，單臺保額最高可達數(shù)十萬元，覆蓋范圍包括機器人自身故障、應(yīng)用中意外事故，甚至延伸至自然災(zāi)害、電氣故障、網(wǎng)絡(luò)安全事故等場景。某款“具身智能機器人本體損失保險”的條款顯示，其保障場景已細化至“操作失誤”“黑客攻擊”等具體風險。

第三方責任風險同樣是保障重點。平安產(chǎn)險的“機器人產(chǎn)品綜合責任保險”針對工業(yè)、服務(wù)、特種等多類機器人，將產(chǎn)品設(shè)計缺陷、外部交互模塊故障、使用中碰撞傾覆、黑客攻擊等四類情形納入責任范圍，同時疊加了產(chǎn)品質(zhì)量責任與信息泄露責任。人保財險的“具身智能機器人第三者責任險”則放寬了投保主體，除生產(chǎn)者外，所有者、使用者等利益相關(guān)方均可投保，且責任限定更寬泛、免責條款少于同業(yè)。

兩款主流產(chǎn)品的責任限額與免賠額均采用“協(xié)商約定”模式。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，不同產(chǎn)品的差異仍較為明顯，比如免責條款范圍、理賠材料要求存在差異，而保費定價因為險企風險數(shù)據(jù)積累程度、對于風險認知的不同，也會存在定價差異。

商業(yè)化應(yīng)用激發(fā)投保需求

隨著具身智能機器人從實驗室走向商業(yè)落地，配套風險保障需求正同步爆發(fā)。

1月4日，平安產(chǎn)險與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀有限公司正式簽署具身智能機器人融資租賃項目保險合作協(xié)議，在上海落地了具身智能機器人真實商業(yè)應(yīng)用場景下的“保險+融資租賃”全國首單。

“2026年將是機器人量產(chǎn)的突破年。”擎天租公司CEO（首席執(zhí)行官）李一言在接受每日經(jīng)濟新聞等媒體采訪時預(yù)判，機器人租賃市場將從“嘗鮮期”轉(zhuǎn)向常態(tài)化使用和租賃，全年市場規(guī)模有望達到100億元。

機器人租賃市場蓬勃發(fā)展，也倒逼風險保障體系的完善。

作為新興產(chǎn)業(yè)配套，機器人保險本身也處于創(chuàng)新擴容階段。李一 言認為，當前保險保障已從基礎(chǔ)的操作失誤、設(shè)備損失延伸至災(zāi)害事故、運輸損傷等場景。隨著機器人滲透至各類商業(yè)場景，保險覆蓋面還需進一步拓展，“其價值要在具體場景中才能充分釋放”。

實際應(yīng)用中的風險案例，正印證這一需求的迫切性。據(jù)介紹，租賃機器人曾在舞臺表演中因操作失誤摔倒致部件損壞，或機器人本身碰撞損壞第三方設(shè)備甚至傷人。“這些新事物發(fā)展中的風險，必須通過保險來兜底。”李一 言說道。

值得注意的是，保險的必要性正隨場景變化而凸顯。上述某具身智能運營商透露，常規(guī)銷售環(huán)節(jié)機器人通常無需配險，但在機器人需上路運行的應(yīng)用場景中，如同機動車上路需投保一般，保險已經(jīng)成為剛需；考慮到機器人應(yīng)用風險概率較高，針對性定制的保險產(chǎn)品比基礎(chǔ)險種更具實用價值。

保險服務(wù)面臨三重“堵點”

具身智能機器人保險賽道正加速升溫，但行業(yè)仍處于“數(shù)據(jù)積累”的初期階段。

記者從財產(chǎn)險備案產(chǎn)品目錄查詢到，人保財險、平安產(chǎn)險等頭部險企已布局多款機器人相關(guān)險種，涵蓋產(chǎn)品責任、質(zhì)量責任、綜合責任等類型。不過，這一新興領(lǐng)域的保險服務(wù)仍面臨三重“堵點”：核心技術(shù)數(shù)據(jù)的保密性抬高了風險評估門檻；初創(chuàng)機器人廠商的靈活需求與傳統(tǒng)保險模式不匹配；單一設(shè)備持有模式下道德風險防控難度高。供需錯配之下，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與落地陷入瓶頸。

“保險+融資租賃”模式正嘗試用技術(shù)打開數(shù)據(jù)黑箱。平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩介紹，平安產(chǎn)險基于海量工業(yè)設(shè)備風險數(shù)據(jù)、具身智能機器人運行參數(shù)模擬數(shù)據(jù)及特定商業(yè)應(yīng)用場景歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建了多維度、動態(tài)化的風險評估與精算模型，實現(xiàn)了對具身智能機器人運行風險、責任風險、意外損失風險的科學量化與精準定價。

智能化手段也在重塑保險服務(wù)鏈路：險企通過AI圖像識別、物聯(lián)網(wǎng)傳感數(shù)據(jù)實時監(jiān)測分析等技術(shù)，在投保前及過程中，對機器人的工作狀態(tài)、作業(yè)環(huán)境進行更精準的風險識別與評估。同時，可結(jié)合數(shù)據(jù)分析提供預(yù)防性維護建議、安全操作指引等風險減量服務(wù)，將保險功能從事后補償向事前預(yù)防、事中干預(yù)延伸。

“當前產(chǎn)品定價偏保守，本質(zhì)是缺‘真實數(shù)據(jù)’。”業(yè)內(nèi)人士坦言，機器人保險尚處“審慎磨合”階段，首批運營與風險數(shù)據(jù)的缺失，讓定價標準難以錨定。在其看來，后續(xù)相關(guān)保險產(chǎn)品需隨產(chǎn)業(yè)同步迭代，待數(shù)據(jù)積累完備后再動態(tài)調(diào)整。

破解“數(shù)據(jù)黑箱”的行業(yè)協(xié)作將啟動。據(jù)悉，平安產(chǎn)險計劃聯(lián)合產(chǎn)業(yè)方、學術(shù)機構(gòu)共建風險數(shù)據(jù)庫，牽頭制定相關(guān)保險服務(wù)的風險評估標準、技術(shù)規(guī)范與行業(yè)服務(wù)指引。

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