41歲的單純性糖尿病患者謝先生，八年前第一次買醫(yī)療險時，因健康告知里如實選了“是”，頁面直接提示“不符合投保條件”；后來智能核保產(chǎn)品出現(xiàn)，系統(tǒng)給出結(jié)論——糖尿病及相關(guān)治療除外，保費上浮30%，他雖有些遺憾但仍欣然投保。再后來，免健康告知的產(chǎn)品上線，他想重新選擇，卻發(fā)現(xiàn)條款明確寫著“投保前已患疾病及并發(fā)癥不承擔保險責(zé)任”，他最擔心的糖尿病治療，依然可能得不到賠付。

謝先生的經(jīng)歷，正是我國4億多帶病人群的縮影。國家長期以來持續(xù)推進多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，鼓勵商業(yè)保險發(fā)揮補充保障作用；進入“十五五”開局之年，國家金融監(jiān)督管理總局進一步明確鼓勵開發(fā)惠及帶病群體、罕見病群體的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品。與此同時，保險行業(yè)也一直在努力探索，積極嘗試，但由于健康數(shù)據(jù)積累不足、風(fēng)險定價難度高等客觀因素，很難完全滿足用戶的真實需求。而隨著AI、大數(shù)據(jù)等科技的持續(xù)進步，這一局面正在被打破。從“無?？蛇x”到“除外加價”，從“能投不能賠”到“責(zé)任內(nèi)一般既往癥可賠”，帶病群體的保障需求正一步步走向現(xiàn)實。

近日，元保聯(lián)合平安財險聯(lián)合定制推出“全守護·百萬醫(yī)療險”，產(chǎn)品響應(yīng)國家鼓勵帶病體保險的政策方向，立足4億帶病人群的真實保障需求，依托AI與大數(shù)據(jù)在風(fēng)控、定價上的突破，實現(xiàn)免健康告知、責(zé)任內(nèi)一般既往癥可賠，并覆蓋就醫(yī)、用藥、康復(fù)全周期。

可以說，“全守護·百萬醫(yī)療險”兼顧大眾各類投保需求，對健康人群而言，投保后無懼身體狀況變化，責(zé)任內(nèi)可安心持續(xù)享受保障，而像謝先生這樣的帶病體人群，不僅能正常投保，后續(xù)治療也能正常理賠。

三大保障+普惠定位，重塑帶病體醫(yī)療險服務(wù)范式

投保時免健康告知：降低門檻，覆蓋高齡與慢病群體?！叭刈o·百萬醫(yī)療險”實行投保免健康告知，對既往病史、體檢指標不做任何限制。投保年齡放寬至30天至105周歲，補齊了高齡及帶病群體長期以來的保障缺口。無論用戶曾患何種疾病，都能無障礙進入保障體系，真正實現(xiàn)普惠醫(yī)療保障兜底。

理賠時責(zé)任內(nèi)一般既往癥可賠：用理賠承諾回應(yīng)核心痛點。產(chǎn)品僅對5類嚴重既往癥（如已發(fā)生轉(zhuǎn)移的惡性腫瘤、嚴重心衰等）不能賠付。除此之外，因其他既往癥導(dǎo)致的保險事故均在賠付范圍之內(nèi)。像單純性糖尿病、良性肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、膽結(jié)石等大眾高發(fā)常見既往癥，投保后后續(xù)相關(guān)治療費用正常理賠，從根本上解決了帶病人群“保而不賠”的長期困擾。同時，產(chǎn)品打破行業(yè)普遍的高免賠限制，提供0免賠、1萬免賠、2萬免賠三檔選項，用戶可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況靈活選擇。

就醫(yī)用藥康復(fù)全面保障：從住院治療到康復(fù)一站覆蓋。產(chǎn)品在住院責(zé)任基礎(chǔ)上，還覆蓋院外藥、康復(fù)等責(zé)任，整體封頂保額600萬元，封頂賠付比例100%。責(zé)任內(nèi)社保內(nèi)外醫(yī)療費用均可正常報銷，保額共享不拆分；惡性腫瘤特定藥品、質(zhì)子重離子醫(yī)療0免賠、100%報銷，且外購藥不受清單限制，充分滿足重疾治療與慢病長期用藥需求。此外，產(chǎn)品還增設(shè)重疾住院津貼、重大疾病異地轉(zhuǎn)診交通費、住院康復(fù)護理金等多重實用權(quán)益，真正實現(xiàn)從看病、用藥到康復(fù)的全周期守護。

在定價上，以2萬免賠版本為例，30歲有社保用戶新保年繳僅123.4元，較同類產(chǎn)品具有更高性價比。

從能投保到保得全，堅持“難且正確”的價值深耕

帶病體保險難在風(fēng)控難、定價難、理賠難，但“難”的背后，是4億人的民生剛需。過去，受限于數(shù)據(jù)積累不足、技術(shù)支撐有限，行業(yè)在帶病體產(chǎn)品的設(shè)計、定價與風(fēng)控上面臨諸多挑戰(zhàn)，難以推出兼顧保障質(zhì)量與性價比的普惠型產(chǎn)品，而隨著行業(yè)數(shù)據(jù)的不斷積累、AI技術(shù)持續(xù)賦能，產(chǎn)品創(chuàng)新有了更堅實的支撐，能夠更精準地洞察帶病群體的保障需求，進而推出更貼合民生、更具實用性的產(chǎn)品，讓更多帶病人群得以享受到優(yōu)質(zhì)的保障服務(wù)。

伴隨著行業(yè)的持續(xù)探索與演進，元保始終堅持做“難且正確”的事，不斷為帶病體保障提供可借鑒的創(chuàng)新實踐樣本。借助AI、大數(shù)據(jù)持續(xù)迭代產(chǎn)品，元保推動帶病體保障從“能投?！毕颉氨５萌?、賠到位”加速升級。

回溯過往，2021年，元保率先打破行業(yè)壁壘，推出行業(yè)首創(chuàng)全病種“帶病投?！贬t(yī)療險，實現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的突破；2025年，迭代推出“眾享?！ぐ偃f醫(yī)療險”，實現(xiàn)帶病體百萬醫(yī)療險0免賠創(chuàng)新，大幅降低理賠門檻；2026年，重磅升級“全守護·百萬醫(yī)療險”，進一步拓寬投保年齡、擴大賠付范圍，并將保障外延至院外購藥、康復(fù)護理責(zé)任，推動帶病體醫(yī)療保障再進階。

這份持續(xù)迭代的背后，既是元保響應(yīng)國家政策導(dǎo)向、補齊帶病體保障短板的責(zé)任擔當，也是直面民生剛需、解決群眾急難愁盼的初心堅守。依托AI與大數(shù)據(jù)帶來的科技支撐，元保以精準風(fēng)控、合理定價、高效理賠筑牢普惠保障的根基。

未來，元保將繼續(xù)積極聯(lián)動醫(yī)療、醫(yī)藥、康復(fù)等生態(tài)伙伴，推動“保險+醫(yī)療+健康管理”深度融合，持續(xù)拓寬普惠保障服務(wù)邊界，優(yōu)化理賠體驗，讓各類人群都能夠享有更充足、更可及、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障，為健康中國建設(shè)貢獻普惠力量，讓每一份健康期待，都有堅實守護。

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