每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

日前，吉林金融監(jiān)管局連發(fā)5份監(jiān)管強(qiáng)制措施決定書，5家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)燃油商業(yè)車險(xiǎn)被停止使用條款、費(fèi)率（俗稱“停業(yè)”） 10個(gè)自然日。

據(jù)悉，本次“停業(yè)”的5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別是國壽財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)春中心支公司、華泰財(cái)險(xiǎn)吉林分公司、平安財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)春中心支公司、申能財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)春中心支公司、華安財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)春中心支公司。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱“每經(jīng)記者”）注意到，這是近幾年來為數(shù)不多的涉及多家險(xiǎn)企車險(xiǎn)領(lǐng)域的處罰，雖然涉事機(jī)構(gòu)被“停業(yè)”時(shí)間并不長(zhǎng)，僅有10個(gè)自然日，但體現(xiàn)了“報(bào)行合一”的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

“從更深層次看，這是金融監(jiān)管系統(tǒng)持續(xù)強(qiáng)化行為監(jiān)管、整治市場(chǎng)亂象、防范行業(yè)內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)的重要體現(xiàn)?！北本┐髮W(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生對(duì)每經(jīng)記者表示。

5家機(jī)構(gòu)因變相突破備案手續(xù)費(fèi)水平被處罰

車險(xiǎn)領(lǐng)域的“報(bào)行合一”最初始于2018年。彼時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》，提到各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，制定費(fèi)率方案應(yīng)嚴(yán)格遵循合理、公平、充足的原則,不得以任何形式開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。這一文件正式拉開了車險(xiǎn)行業(yè)“報(bào)行合一”的序幕。

所謂“報(bào)行合一”就是要求險(xiǎn)企報(bào)送給監(jiān)管審批或者備案的各種材料與實(shí)際行動(dòng)保持一致，而非“說一套，做一套”。通過倒逼險(xiǎn)企、渠道合作“陽光化”，將一切費(fèi)用擺到紙面上來，嚴(yán)禁突破既定傭金上限，杜絕一切見不得光的“小動(dòng)作”。

經(jīng)過多年的探索與實(shí)踐，“報(bào)行合一”已從初期的監(jiān)管要求逐步內(nèi)化為險(xiǎn)企經(jīng)營管理的底層邏輯。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為23.8%，同比下降4.1個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)近18年來最低水平；車險(xiǎn)綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個(gè)百分點(diǎn)；消費(fèi)者車均交納保費(fèi)較2020年車險(xiǎn)綜改前減少21%。

在行業(yè)整體推行和壓實(shí)“報(bào)行合一”的大趨勢(shì)下，日前，吉林金融監(jiān)管局連發(fā)5份監(jiān)管強(qiáng)制措施決定書，直指國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、申能保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)部分分支機(jī)構(gòu)商業(yè)車險(xiǎn)保單未嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，并要求其整改。

從決定書的內(nèi)容來看，這五家機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)通過宣傳費(fèi)、咨詢費(fèi)、印刷費(fèi)或服務(wù)費(fèi)等方式變相支付手續(xù)費(fèi)，從而突破報(bào)備車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的上限。

例如，華泰財(cái)險(xiǎn)吉林分公司報(bào)備的燃油商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限為16%，通過手續(xù)費(fèi)支付比例10%，通過服務(wù)費(fèi)變相支付手續(xù)費(fèi)比例為10%，實(shí)際支付手續(xù)費(fèi)率達(dá)到20%，明顯超過報(bào)備的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過虛列服務(wù)費(fèi)套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)備手續(xù)費(fèi)水平。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十六條的規(guī)定，吉林金融監(jiān)管局責(zé)令上述五家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)自 2026年5月20日起在長(zhǎng)春地區(qū)停止使用燃油商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率10個(gè)自然日。個(gè)別分支機(jī)構(gòu)還同時(shí)被責(zé)令停止使用新能源商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率10個(gè)自然日。此外，監(jiān)管要求涉事機(jī)構(gòu)深刻剖析違法違規(guī)問題產(chǎn)生的原因，對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面自查整改，于2026年5月31日前報(bào)送有關(guān)自查整改情況。

已有涉事機(jī)構(gòu)開展整改

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，隨著車險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”的推進(jìn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在營銷端的相關(guān)亂象正在持續(xù)改變，近幾年金融監(jiān)管總局及各地金融監(jiān)管局在車險(xiǎn)領(lǐng)域的公開罰單在逐步減少，多家機(jī)構(gòu)同時(shí)“停業(yè)”的情況更是少見。

對(duì)于此次吉林金融監(jiān)管局的5份監(jiān)管強(qiáng)制措施決定書，朱俊生認(rèn)為，首先這體現(xiàn)出監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)“報(bào)行合一”執(zhí)行的剛性要求正在進(jìn)一步強(qiáng)化。車險(xiǎn)綜改以來，行業(yè)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)雖在表面上有所收斂，但部分機(jī)構(gòu)仍通過技術(shù)服務(wù)費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)、渠道補(bǔ)貼等隱性方式變相突破備案費(fèi)用水平，實(shí)質(zhì)上延續(xù)了“費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)”的慣性。此次集中處罰說明監(jiān)管對(duì)這類“穿透式違規(guī)”已不再停留于窗口指導(dǎo)和提示整改，而是進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性問責(zé)和剛性約束階段。

其次，這反映出當(dāng)前監(jiān)管治理邏輯正在從“階段性專項(xiàng)整治”轉(zhuǎn)向“常態(tài)化長(zhǎng)效治理”。如果說車險(xiǎn)綜改初期的監(jiān)管重點(diǎn)更多是推動(dòng)改革落地、防范市場(chǎng)劇烈波動(dòng)，那么當(dāng)前則更加注重建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的費(fèi)用約束機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)形成規(guī)范透明的經(jīng)營秩序。這意味著未來監(jiān)管檢查會(huì)更加突出穿透核查、數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證和資金流向追蹤，隱蔽性違規(guī)操作的成本將顯著提高。

此外，這也釋放出監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)回歸承保定價(jià)能力競(jìng)爭(zhēng)的鮮明導(dǎo)向。此次處罰本質(zhì)上是在打破依賴渠道費(fèi)用驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的粗放模式，推動(dòng)險(xiǎn)企從拼費(fèi)用、搶規(guī)模，轉(zhuǎn)向拼風(fēng)控、拼服務(wù)、拼精細(xì)化運(yùn)營。

據(jù)悉，已有涉事機(jī)構(gòu)開始整改工作。“對(duì)于監(jiān)管的意見，我們已在整改?！蹦成媸码U(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)記者表示。

“‘報(bào)行合一’本質(zhì)上壓縮了通過費(fèi)用調(diào)節(jié)掩蓋經(jīng)營問題的空間，使險(xiǎn)企真實(shí)的經(jīng)營能力更加透明?！敝炜∩硎?，擁有數(shù)據(jù)能力、定價(jià)模型優(yōu)勢(shì)、理賠管控能力以及場(chǎng)景生態(tài)資源的頭部公司，盈利能力有望進(jìn)一步鞏固；而缺乏精細(xì)化經(jīng)營能力、長(zhǎng)期依賴費(fèi)用投入換取規(guī)模的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營壓力會(huì)明顯加大。

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