每經(jīng)記者  王春霞  實習(xí)生  張瑋發(fā)自北京

        小額貸款公司終于有望獲得期待已久的銀行牌照。昨日，銀監(jiān)會發(fā)布了  《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》），明確符合一定條件的小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

        《暫行規(guī)定》提出，擬改制小額貸款公司必須符合“新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上”這一條件。所謂“新設(shè)立”是指，在去年5月人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》（以下簡稱  《意見》）后設(shè)立的小額貸款公司，這也就意味著在未來的兩年內(nèi)都將不會出現(xiàn)符合改制條件的公司。

小貸公司轉(zhuǎn)正條件明確

        2008年5月，《意見》出臺后，社會資本非常踴躍的參與其中，各地設(shè)立小額貸款公司的勢頭非常迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2009年3月末，全國小額貸款公司已開業(yè)的有583家，正在籌建的有573家。

        小額貸款公司走向村鎮(zhèn)銀行的道路并不容易。《暫行規(guī)定》明確，小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入的基本條件，特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人條件外，還應(yīng)當(dāng)在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理及支農(nóng)服務(wù)等方面符合一定要求。

        銀監(jiān)會表示，對于主發(fā)起人的要求主要基于以下考慮：一是現(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要。

        其他相關(guān)條件包括：一是公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全。二是按《意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計年度連續(xù)盈利。三是資產(chǎn)風(fēng)險分類準(zhǔn)確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上。四是資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域及最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。五是抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％。

小貸公司：改制門檻過高

        小額貸款公司屬于商業(yè)性機(jī)構(gòu)，它與村鎮(zhèn)銀行最大的一點(diǎn)不同是，前者只能以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，而后者卻可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)，包括吸收公眾存款。

        一位資深銀行業(yè)人士昨天對本報記者表示，從《暫行規(guī)定》的政策來看，如此嚴(yán)格的改制條件，顯示出風(fēng)險是監(jiān)管部門考量的首要因素?！按彐?zhèn)銀行可以進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，如果小額貸款公司不是嚴(yán)格監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，那它和銀行本身資金的往來會非常的敏感，可能到把普通存款人的資金拆借到其他地方，這就是實實在在的風(fēng)險。”該資深人士說，“說到底就是風(fēng)險不要輕易地傳遞到銀行當(dāng)中，這是政策出臺非常重要的一個考慮?！?br/>
        浙江富潤集團(tuán)的董事局主席、諸暨市企業(yè)家協(xié)會會長趙林中同時還是一家小額貸款公司的合伙人,他表示，小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的門檻實在有點(diǎn)高。

        他認(rèn)為，監(jiān)管部門主要是出于防范風(fēng)險的考慮?！拔艺J(rèn)為并不用太擔(dān)心風(fēng)險問題，只要監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，正確引導(dǎo)，風(fēng)險應(yīng)該在可控范圍之內(nèi)。對于基礎(chǔ)好的、規(guī)范的、優(yōu)秀的企業(yè)，我認(rèn)為可以逐步改制成為村鎮(zhèn)銀行。”

專家觀點(diǎn)

改制難點(diǎn)：小貸公司需交出管理權(quán)

        中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山認(rèn)為，小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的主要問題在于管理權(quán)的劃分?！案闹浦螅彐?zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為最大的股東，而原來的股東只能成為小股東，這之間存在著利益的沖突?！?br/>
        杜曉山預(yù)計，會有一部分公司愿意改制成為村鎮(zhèn)銀行，“但這樣的企業(yè)會很少，因為不少小額貸款公司的經(jīng)營者不愿意將管理權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)。”

        “小額貸款公司現(xiàn)在處于兩難的境地。一方面面臨融資難，另一方面又不愿意交出管理權(quán)。以此來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在政策上是有調(diào)整的空間的?！倍艜陨秸f。

        對于小額貸款公司融資難的問題，杜曉山表示，對于符合條件的企業(yè)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬融資標(biāo)準(zhǔn)。例如，按照當(dāng)前的規(guī)定，小額貸款公司可向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過注冊資本50%的資金，那放寬之后就可以提高到100%，或者更高一些。政策放寬了，但是服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。

        杜曉山指出，應(yīng)當(dāng)建立正面激勵和約束機(jī)制，另外還要有舉報制度和公示制度。這些制度可以有效防范小貸公司信貸風(fēng)險，促進(jìn)其改制成為村鎮(zhèn)銀行。

        對于向銀行融資不超過50%的比例，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，是必要的也是合適的?！澳壳埃ㄐ☆~貸款公司）處于剛剛起步、試點(diǎn)的階段，經(jīng)營情況還需要時間來檢驗，如果把比例不加以限制，就會把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行，會影響到銀行業(yè)穩(wěn)健的發(fā)展?！?br/>
小額貸款公司改制條件

●要有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！癯掷m(xù)營業(yè)3年及以上，且最近2個會計年度連續(xù)盈利?！癫涣假J款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上。●最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額比例均不低于75％。●最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占比均不低于60%?！竦謧Y產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％。

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