每經(jīng)編輯｜向江林 實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)記者 向江林 每經(jīng)編輯 姚祥云

回顧2017年，中國(guó)金融科技的發(fā)展在全球居于領(lǐng)先地位。金融科技通過(guò)技術(shù)的手段不斷改變著金融業(yè)的生態(tài)，重塑傳統(tǒng)金融行業(yè)的流程，提升金融業(yè)的服務(wù)效率，更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。“科技帶給金融改變，由此帶來(lái)金融的創(chuàng)新也需要監(jiān)管方面與時(shí)俱進(jìn)。”12月9日，中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰在《中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告（2017）》&《中國(guó)資產(chǎn)證券化發(fā)展報(bào)告（2017）》新書(shū)發(fā)布會(huì)暨金融科技發(fā)展高峰論壇如是表示。

中國(guó)金融科技投資占全球投資41%

“2017年，中國(guó)金融科技的應(yīng)用率69%，美國(guó)是33%；2017上半年全國(guó)金融科技投資規(guī)模530億元，金融科技的投資是217億元，占了全球投資41%，幾乎是美國(guó)的兩倍。”12月9日，北京區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱燁東在《中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告（2017）》&《中國(guó)資產(chǎn)證券化發(fā)展報(bào)告（2017）》新書(shū)發(fā)布會(huì)暨金融科技發(fā)展高峰論壇上展示這兩組數(shù)據(jù)。他認(rèn)為，從數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)的金融科技應(yīng)用已經(jīng)大幅超過(guò)美國(guó)，中國(guó)將是全球最大的金融科技應(yīng)用市場(chǎng)。

金融科技的迅速發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的改變和推動(dòng)。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委副書(shū)記兼副院長(zhǎng)趙岑表示，金融科技的優(yōu)勢(shì)就在于可以利用移動(dòng)互聯(lián)，包括物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)可以更多維、更實(shí)時(shí)獲取到更多的數(shù)據(jù)；可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以探究數(shù)據(jù)背后的價(jià)值和規(guī)律，并且依照這些規(guī)律來(lái)進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。運(yùn)用像分布式賬戶技術(shù)、加密技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)更加安全、更加高效的計(jì)算、存儲(chǔ)和傳輸。在這些技術(shù)的推動(dòng)之下，金融機(jī)構(gòu)能夠更加了解風(fēng)險(xiǎn)、判斷風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和把握風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)通過(guò)更有效，更加匹配的金融產(chǎn)品形式，金融產(chǎn)品形態(tài)來(lái)形成與收益匹配的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。金融科技的出現(xiàn)為解決金融服務(wù)難普難惠、金融資本脫實(shí)向虛這兩個(gè)難題提供了可能性。

金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)用更為廣泛，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融公司起著舉足輕重的作用。朱燁東認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力。高利率，覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控不重要的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都不具備壞賬消化能力。行業(yè)開(kāi)始洗牌，風(fēng)控能力是Fintech下一站競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，以科技降低金融的風(fēng)險(xiǎn)成本，才能提升效率。

會(huì)上，朱燁東還透露了另外一組數(shù)據(jù)，他表示，建行的月活增速15%，工行58%，農(nóng)行76%，平安銀行208%，支付寶24%，同花順9%，京東金融40%，隨手記-1%，螞蟻財(cái)富-38%，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)月活增速現(xiàn)在全面超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為未來(lái)金融科技的主要發(fā)展模式。

平衡監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系

金融科技發(fā)展到今天，已經(jīng)進(jìn)入到了強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的階段。技術(shù)的進(jìn)步帶來(lái)了金融業(yè)態(tài)的發(fā)展創(chuàng)新，那創(chuàng)新與監(jiān)管之間的關(guān)系該如何理解？中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰認(rèn)為，應(yīng)對(duì)這種創(chuàng)新，監(jiān)管需要做出相應(yīng)的調(diào)整，也要與時(shí)俱進(jìn)。既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，也要控制風(fēng)險(xiǎn)，這是平衡創(chuàng)新和監(jiān)管之間關(guān)系的含義。

朱燁東表示，監(jiān)管常態(tài)化、牌照化、專業(yè)化、科技化是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。未來(lái)行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)更加趨嚴(yán)，趨于常態(tài)化，回歸到一個(gè)正常的監(jiān)管的狀態(tài)。監(jiān)管手段科技化趨勢(shì)非常明顯，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的監(jiān)管技術(shù)將會(huì)發(fā)揮更大的作用，個(gè)性化的監(jiān)管將會(huì)隨著技術(shù)手段的完善而出現(xiàn)和發(fā)展。

針對(duì)金融科技監(jiān)管體系的構(gòu)建，孫國(guó)峰提出了目標(biāo)導(dǎo)向的監(jiān)管理念。他認(rèn)為，第一保持整個(gè)金融體系健康運(yùn)行，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，將具有系統(tǒng)重要性的金融科技納入到宏觀審慎的框架中；第二是金融科技公司的穩(wěn)健性和審慎監(jiān)管，包括資本金的要求，準(zhǔn)備金的要求等。第三個(gè)方面對(duì)金融科技相關(guān)的金融消費(fèi)者、金融的投資者進(jìn)行有效的保護(hù)。