每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉    

2020年最后一天，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管報(bào)告報(bào)送有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)，點(diǎn)名的人身險(xiǎn)公司多達(dá)30家（個(gè)別公司被點(diǎn)名兩次）。

其中，涉及產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的有17家公司，包括復(fù)星保德信、同方全球人壽、華泰人壽、陽(yáng)光人壽、中華人壽、中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽、中郵人壽、太平人壽、交銀康聯(lián)人壽、愛(ài)心人壽，信泰人壽、恒大人壽、橫琴人壽、大家養(yǎng)老、工銀安盛人壽，分別存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)、續(xù)保約定不合理、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)等問(wèn)題。

下一步，人身險(xiǎn)部將在行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

17家人身險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品問(wèn)題

涉及長(zhǎng)險(xiǎn)短做問(wèn)題：復(fù)星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品可靈活減保，且無(wú)比例限制,存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。陽(yáng)光人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品前五年退保率過(guò)高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題：中華人壽報(bào)送的某萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)，其萬(wàn)能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，但備案材料中并未說(shuō)明其具備萬(wàn)能險(xiǎn)按日結(jié)算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品條款表述問(wèn)題：一是續(xù)保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同申請(qǐng)續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。太平人壽報(bào)送的某意外傷害保險(xiǎn)，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。二是續(xù)保約定不完整。如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保申請(qǐng)方式等內(nèi)容缺失。三是醫(yī)療處方審核約定不合理。如，愛(ài)心人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未明確列明保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題：一是產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。如，信泰人壽和恒大人壽報(bào)送的2款兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試投資收益率過(guò)高，與公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)不符。二是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。橫琴人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，條款約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

此外，還存在其他問(wèn)題。一是產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范。如，大家養(yǎng)老報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，精算報(bào)告未經(jīng)總精算師簽字。二是法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)。如，工銀安盛人壽未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

17家存在2021年業(yè)務(wù)計(jì)劃報(bào)告報(bào)送問(wèn)題

根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》（人身險(xiǎn)部函〔2020〕577號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）要求，各公司結(jié)合經(jīng)營(yíng)情況報(bào)送了2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。人身險(xiǎn)部進(jìn)行了全面審核，發(fā)現(xiàn)存在以下問(wèn)題：

一、人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽等公司未按期提交報(bào)告；

二、中國(guó)人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費(fèi)用率水平等詳細(xì)內(nèi)容；

三、前海人壽、建信人壽、農(nóng)銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠(chéng)人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產(chǎn)品是否為單獨(dú)銷(xiāo)售或組合銷(xiāo)售等信息。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部表示，將結(jié)合上述情況，將報(bào)送內(nèi)容不全面、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)較高、投訴舉報(bào)較多公司列入重點(diǎn)關(guān)注范圍，加大監(jiān)督檢查力度。

值得一提的是，近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2020版定義”）。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部提示，各公司應(yīng)在使用新定義時(shí)關(guān)注以下問(wèn)題:

一是凡涉及使用新版重疾定義的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致；二是對(duì)于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品（除重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品外），各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用時(shí)，避免出現(xiàn)不同類(lèi)型產(chǎn)品因定義使用不同給消費(fèi)者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)