每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉    

近年來，網(wǎng)絡互助發(fā)展備受市場關注。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學國家對外開放研究院研究員孫潔認為，網(wǎng)絡互助具有非常重要的社會管理功能，可有效防止因病致貧、因病返貧，成為健康保障體系的有益補充力量，顯著減少患病家庭經(jīng)濟負擔和經(jīng)濟損失；是商業(yè)保險的有效補充，覆蓋中等及較低收入居民，讓這些大病弱勢人群多一份保障；有助于我國健康保障領域數(shù)字化轉型升級。

孫潔指出，網(wǎng)絡互助行業(yè)發(fā)展中存在四大問題：

一是監(jiān)管缺位。目前網(wǎng)絡互助行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，尚無明確的主管單位，相應的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查等也滯后。

二是準入門檻低。網(wǎng)絡互助平臺一般載體為科技公司，其有保險的性質卻不屬于保險公司。行業(yè)進入門檻低，導致行業(yè)內(nèi)不乏各類假借保險名義和保險術語夸大宣傳等不規(guī)范現(xiàn)象。

三是行業(yè)平臺良莠不齊。目前我國網(wǎng)絡互助平臺包括以相互寶、水滴互助為代表的頭部大型互助平臺，以及康愛公社為代表的中等規(guī)模互助平臺，還有多家中小型的網(wǎng)絡互助機構以及新入行互聯(lián)網(wǎng)平臺。行業(yè)平臺良莠不齊，部分網(wǎng)絡互助平臺可能存在會員規(guī)模無節(jié)制發(fā)展、平臺自身穩(wěn)定性差、退出隨意等問題。

四是資金管理需規(guī)范。目前網(wǎng)絡互助收費方式主要有前付費和用戶選擇代扣兩種。不管哪一種模式，考慮到所涉及資金量巨大，資金管理規(guī)范都是網(wǎng)絡互助領域需要著重關注的問題。

孫潔建議，將網(wǎng)絡互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架內(nèi)。

網(wǎng)絡互助與保險具有一定的趨同性與互補性。銀保監(jiān)會對保險監(jiān)管經(jīng)驗豐富，在銀保監(jiān)會的監(jiān)督管理下，更有利于網(wǎng)絡互助平臺進一步法制化，落實公平競爭，保證消費者合法權益。

其次，加快網(wǎng)絡互助行業(yè)立法。

盡快以立法形式確定網(wǎng)絡互助相關主體的權利義務和行為規(guī)范，包括對服務平臺實行準入制管理，對合格的平臺頒發(fā)證書并加以公示，對服務平臺的運營進行監(jiān)管等。建立針對性的網(wǎng)絡互助平臺責任追究機制，對不規(guī)范經(jīng)營的平臺采取罰款、責令整改、暫停或關閉平臺、吊銷證書等懲罰措施。通過行業(yè)立法，設定規(guī)范性的市場運營機制，建立健全平臺準入標準體系和事后評估審查體系，實現(xiàn)行業(yè)的平穩(wěn)健康長久發(fā)展。

第三，在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會指導下，先由行業(yè)協(xié)會牽頭構建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)NGO組織，規(guī)范經(jīng)營行為，補齊制度短板，促進行業(yè)健康發(fā)展。

建議由行業(yè)協(xié)會牽頭，對擬申請加入NGO的網(wǎng)絡互助平臺運營者設置一定的加入門檻，以確保其具備足夠的能力可以保證平臺持續(xù)穩(wěn)健運營。對于首批加入組織的網(wǎng)絡互助平臺，應當慎重考慮其是否具備穩(wěn)健運營的能力，建議從三個方面設置準入門檻：（1）平臺的實際運營時間應當達到一定的要求；（2）平臺的實際控制人和高管應當具體一定的任職資格；（3）平臺需要擁有一定的用戶規(guī)模。

第四，建立完善的資金監(jiān)管制度。

建議由中國人民銀行對網(wǎng)絡互助平臺所涉及資金進行監(jiān)管，對網(wǎng)絡互助平臺設立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風險，確保網(wǎng)絡互助平臺互助金規(guī)范合理應用。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)