每經(jīng)記者  陳珂  發(fā)自上海

        新規(guī)的核心在于，借款人必須按合同約定使用貸款，并力求轉變銀行  “重貸前（審核）而輕貸后（管理）”的方式。

        昨日，多位銀行業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》證實，銀監(jiān)會即將出臺貸款貸后管理的新規(guī)定性文件。雖然相關“征求意見稿”去年即已發(fā)給商業(yè)銀行，但在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，今年一季度信貸的超預期增長，或讓監(jiān)管層認為新規(guī)推出更為緊迫。

        有消息稱，這些規(guī)定性文件包括  《流動資金貸款管理辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《個人貸款管理辦法》和《銀行業(yè)金融機構項目融資業(yè)務指引》。

貸款使用必須按照合同約定

        “今年一季度貸款增長太快，監(jiān)管層始終對此很警惕。”有銀行內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》分析，未來銀行資產(chǎn)質(zhì)量是否惡化，目前其實并不明朗。這么大筆資金如果真流向?qū)嶓w經(jīng)濟，風險尚可控。“但如果資金被企業(yè)挪用，甚至流入股市，不僅對經(jīng)濟復蘇沒有作用，更會給銀行埋下隱患。”

        3月人民幣貸款增量創(chuàng)出1.89萬億紀錄，今年一季度銀行機構已累計放款4.58萬億，接近全年放貸目標的底線。銀監(jiān)會副主席蔣定之前期曾公開表態(tài)，一季度信貸增長勢頭很猛，目前要研究在信貸高速增長的情況下如何防范風險，“目前還沒有發(fā)現(xiàn)有資金流入股市，但是會給予持續(xù)的關注”。諸多研究機構預測，今年全年信貸新增或達到6萬億～8萬億人民幣。在這一背景下，新規(guī)的推出凸顯緊迫性。

        基于此，上述四類管理辦法的核心在于，借款人必須按合同約定的貸款用途使用貸款，不得用于合同中未約定的用途，并力求轉變銀行放貸“重貸前（審核）而輕貸后（管理）”的方式。

強化第三方支付形式

        昨日，一銀行公司銀行業(yè)務營運中心副總對《每日經(jīng)濟新聞》表示，在貿(mào)易融資領域，銀行大部分采用了“受益人支付原則”（直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶）。即在貿(mào)易融資買方融資中，銀行直接將資金作為貨款打入賣方賬戶，所謂“資金不經(jīng)客戶手”；在賣方融資中，銀行也可能直接將資金打入原材料供應方賬戶，并根據(jù)工程進度控制放款節(jié)奏。

        “上述幾個文件，最重要的是流動資金貸款以及固定資產(chǎn)貸款的監(jiān)控。”上述人士認為。

        對于流動資金貸款，監(jiān)管層希望銀行直接向第三方支付。尤其針對新建信貸關系的客戶、經(jīng)營擴張急劇或主營業(yè)務不突出的客戶、信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶以及各類大額交易的支付，應通過第三方形式完成。

        在固定資產(chǎn)貸款管理上，銀監(jiān)會要求以借款人與第三方的真實交易為基礎，按項目進度將資金支付給第三方，不得支付給借款人母公司統(tǒng)一支配，除非母公司屬于受益人。

        另一銀行公司銀行管理部主任對本報表示，以往，銀行更多在考慮企業(yè)資信的基礎上，給予一個綜合授信額度，在額度內(nèi)企業(yè)可自由支取資金。不過，面對瘋狂信貸和股市狂飆，信貸資金被挪用的猜測越來越強烈。監(jiān)管層顯然有意通過上述文件堵塞漏洞，增加挪用貸款的操作成本。



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