每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜劉野    

人身險產(chǎn)品的檢查早已成為監(jiān)管的日常任務(wù)。這不，新年伊始，銀保監(jiān)會就又發(fā)布了近期人身險產(chǎn)品的檢查結(jié)果。

根據(jù)通報結(jié)果顯示，近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，涉及產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款、費率厘定，涉及多家險企。銀保監(jiān)會表示，現(xiàn)將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報如下，請各公司對照問題認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)四大問題

銀保監(jiān)會在產(chǎn)品核查過程中共發(fā)現(xiàn)四大問題，包括產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定問題、其他問題。

具體來看，產(chǎn)品設(shè)計方面，銀保監(jiān)會主要提到了兩大問題：一是產(chǎn)品責任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符。如，英大泰和某疾病保險，保險責任中包含了生存金給付責任，與疾病保險定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康、人保健康某護理保險，產(chǎn)品為萬能型，護理責任風險保費占整體保費比例較低。

產(chǎn)品條款表述問題方面，銀保監(jiān)會表示，主要存在三個領(lǐng)域的問題。一是條款表述與法律規(guī)定不符，如瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；二是條款表述不清晰，如信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動續(xù)保”表述，存在“短險長做”風險；三是條款表述易引發(fā)糾紛，如海保人壽、中意人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

產(chǎn)品費率厘定的問題主要為短期健康保險產(chǎn)品有費率調(diào)整表述。如，某醫(yī)療保險，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述，與《健康保險管理辦法》要求不符。

此外，人身險產(chǎn)品還存在其他問題，主要包括以下幾個方面：一是備案材料報送不規(guī)范，如平安健康某2款健康保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇；二是備案材料信息填寫不規(guī)范，如復(fù)星聯(lián)合健康報送的某5款產(chǎn)品，費改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率。

健康險業(yè)務(wù)需關(guān)注四大問題

與此同時，通報中還提到了意外險違法經(jīng)營的問題。銀保監(jiān)會表示，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經(jīng)紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在以下問題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險條款對費率浮動進行管理。二是與易康吉經(jīng)紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預(yù)定費用率水平。海保人壽對上述問題進行了整改，并對相關(guān)責任人進行了內(nèi)部問責。

銀保監(jiān)會強調(diào)稱，《健康保險管理辦法》實施后，對健康保險業(yè)務(wù)提出了新的要求。各保險公司應(yīng)關(guān)注如下問題:一是長期健康保險產(chǎn)品猶豫期不得少于15天；二是含有保險續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法；三是保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得強制搭配其他產(chǎn)品銷售；四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責任人聲明書等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會的相關(guān)表述應(yīng)按機構(gòu)改革后最新名稱進行調(diào)整。

銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司應(yīng)當加強對產(chǎn)品開發(fā)的規(guī)范管理，嚴格對照歷次通報內(nèi)容進行自查，加強對產(chǎn)品條款制定、費率厘定等工作審核把關(guān)，確保產(chǎn)品依法合規(guī)。各公司要高度重視消費者權(quán)益保護工作，不得設(shè)置不合理的免責條款縮小保險責任范圍，不得設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利，不得設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

銀保監(jiān)會強調(diào)，各人身保險公司不得利用通報內(nèi)容進行行業(yè)詆毀，不得將通報內(nèi)容作為營銷炒作、不正當競爭工具。若違反相關(guān)規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，銀保監(jiān)會將嚴肅追究相關(guān)公司和信息傳播人員責任。