每經(jīng)編輯｜畢陸名

“炒股買(mǎi)基”傷透心，銀行理財(cái)不保底，怎么辦？別急！還有銀行大額存單。先來(lái)感受一下火爆程度……

據(jù)錢(qián)江晚報(bào)30日?qǐng)?bào)道，“最近基金、理財(cái)?shù)男星槎疾惶€(wěn)定，理財(cái)經(jīng)理推薦我買(mǎi)三年期的大額存單，反正這筆錢(qián)暫時(shí)也不用，這樣利率也鎖定三年了。”一旁，正在辦相關(guān)業(yè)務(wù)的杭州市民丁阿姨也湊過(guò)來(lái)說(shuō)。

據(jù)多位理財(cái)經(jīng)理表示，一季度本就是各家銀行的業(yè)務(wù)高峰期，又受到資管新規(guī)要求，銀行理財(cái)產(chǎn)品均不能承諾保本保息。在這樣的背景下，定期存款和大額存單收益穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)。

此外，購(gòu)買(mǎi)大額存單的客戶(hù)一般年紀(jì)比較大。“現(xiàn)在，理財(cái)產(chǎn)品的收益率波動(dòng)變大了，還是有很多人接受不了。”一位銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，尤其是一些年紀(jì)比較大的客戶(hù)，投資風(fēng)格偏保守，對(duì)于這類(lèi)客戶(hù)一般會(huì)推薦保本型產(chǎn)品。

那么，什么是大額存單？大額存單怎么挑？聽(tīng)小編一一講解。

杭州62歲阿姨湊400萬(wàn)跨洋熬夜搶購(gòu)

據(jù)錢(qián)江晚報(bào)報(bào)道，農(nóng)業(yè)銀行某支行理財(cái)經(jīng)理蔣經(jīng)理，有一位在美國(guó)的客戶(hù)，是他的“忠粉”，他打趣道：“我們每天‘白+黑’聯(lián)系。”“忠粉”王老師，杭州人，今年62歲，去美國(guó)已經(jīng)5年，在那里經(jīng)營(yíng)著一家美容院。因?yàn)槌鰢?guó)前一直在該支行買(mǎi)各種銀行產(chǎn)品，所以和蔣經(jīng)理非常熟，也非常信任他。

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蔣經(jīng)理說(shuō)，因近期理財(cái)產(chǎn)品凈值回撤，王老師贖回了部分理財(cái)，加上這筆保險(xiǎn)剛到期，資金加起來(lái)總共有400多萬(wàn)，她自己提出要買(mǎi)大額存單，保本保息這樣放心。

王老師在美國(guó)每天熬夜不睡覺(jué)搶大額存單，蔣經(jīng)理則在杭州在線(xiàn)傳授各種搶購(gòu)小技巧，搶了四五天，終于買(mǎi)到了。

更多人開(kāi)始偏向于長(zhǎng)期投資

據(jù)封面新聞近日?qǐng)?bào)道，在記者走訪(fǎng)成都市區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，銀行理財(cái)經(jīng)理提到最多的是大額存單，優(yōu)點(diǎn)是能提前鎖定收益。目前，中國(guó)銀行個(gè)人大額存單20萬(wàn)元起存，3年期年利率最高為3.35%。工商銀行成都某網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理表示，如果大額存單在50萬(wàn)元以上，利率還可以上浮。“聽(tīng)說(shuō)有的銀行的大額存單搶不到？”對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，該理財(cái)經(jīng)理表示：“金額較大的大額存單確實(shí)比較搶手。”

相比之下，個(gè)別地方性商業(yè)銀行推出的大額存單利率更高。記者在成都銀行一網(wǎng)點(diǎn)看到，該行推出的20萬(wàn)元大額存單，3年期最高年化收益率能達(dá)到3.55%。

“以前客戶(hù)更偏愛(ài)短期理財(cái)產(chǎn)品，但隨著收益率一路下調(diào)，現(xiàn)在更多人開(kāi)始偏向于長(zhǎng)期投資。”一位銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

據(jù)了解，對(duì)于資金流動(dòng)性要求較高的客戶(hù)，目前銀行理財(cái)經(jīng)理多會(huì)推薦現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品，可隨時(shí)申贖，這類(lèi)產(chǎn)品年輕人購(gòu)買(mǎi)得比較多；如果投資時(shí)長(zhǎng)在一年左右，則推薦凈值型理財(cái)或基金產(chǎn)品。“經(jīng)過(guò)前期大跌，有的權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品已處在低位，目前可以逐步加倉(cāng)。”一位銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，如果投資時(shí)長(zhǎng)在5年以上，則會(huì)推薦銀保類(lèi)產(chǎn)品。

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“目前哪種理財(cái)產(chǎn)品更受歡迎？”對(duì)于這一問(wèn)題，大多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理表示，主要還是看個(gè)人情況，包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資金額、投資時(shí)長(zhǎng)等，同時(shí)建議如果想獲得更高收益，可以一部分配置權(quán)益投資，一部分配置保本型產(chǎn)品。

之前，隨著保本型理財(cái)產(chǎn)品逐漸減少，結(jié)構(gòu)性存款曾被銀行作為“攬儲(chǔ)利器”，受到不少投資者青睞。如今，結(jié)構(gòu)性存款似乎不再吃香。據(jù)了解，結(jié)構(gòu)性存款掛鉤黃金、匯率的比較多，投資時(shí)間多為3個(gè)月、6個(gè)月，相比凈值型產(chǎn)品，最大的優(yōu)勢(shì)是保本。“你看這個(gè)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)上都明確寫(xiě)了，銀行向該存款人提供本金完全保障。”一位銀行理財(cái)經(jīng)理打開(kāi)手機(jī)銀行APP向記者展示。

但有銀行理財(cái)經(jīng)理表示，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品收益率確實(shí)有所下降，以前年化收益率能達(dá)到4%以上，現(xiàn)在最高一檔的年化收益率只有3.25%，最低為1.68%。

從央行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，近年來(lái)結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模也有所下降。2019年1月份，我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款總規(guī)模為10.98萬(wàn)億，環(huán)比增長(zhǎng)14.19%，同比增長(zhǎng)37.67%，并創(chuàng)歷史新高。繼2018年8月份和9月份規(guī)模突破10萬(wàn)億元后，第三次超過(guò)10萬(wàn)億元，并且創(chuàng)歷史新高。

而截至2021年12月末，中資全國(guó)性銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為5.08萬(wàn)億元，環(huán)比下降6.94%，同比下降21.09%。

融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的報(bào)告指出，和銀行一般定期存款相比，結(jié)構(gòu)性存款的成本偏高，未來(lái)收益率存在下降的可能。

什么是大額存單？

大額存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

大額存單屬于存款，納入存款保險(xiǎn)基金保障范圍，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，安全性比較高。

與普通定期存款相比，大額存單的起購(gòu)門(mén)檻是20萬(wàn)元，以萬(wàn)遞增，定期存款則是50元起。因此，相比較大額存單的門(mén)檻更高、利率也隨之高一點(diǎn)。

大額存單怎么挑？

據(jù)了解，為了滿(mǎn)足投資者對(duì)于資金的不同需求，現(xiàn)在各家銀行都有推出可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓大額存單，在認(rèn)購(gòu)前需要和理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)好。

大額存單的最長(zhǎng)期限為5年，“目前，市場(chǎng)上最受歡迎的是三年期可轉(zhuǎn)讓大額存單。”農(nóng)業(yè)銀行一位理財(cái)經(jīng)理介紹說(shuō)，至于投資時(shí)間長(zhǎng)短，需要投資者根據(jù)自身情況來(lái)定。“大額存單起步門(mén)檻較高，最少20萬(wàn)元起，所以要綜合考慮資金用途需求，不確定的情況下可以考慮買(mǎi)可轉(zhuǎn)讓大額存單，這樣流動(dòng)性會(huì)更好。”

近期，大額存單額度緊張，怎么搶呢？有銀行介紹，對(duì)于年紀(jì)較大的老爸老媽來(lái)說(shuō)，如果不擅長(zhǎng)操作手機(jī)銀行App，還是建議前來(lái)柜面認(rèn)購(gòu)，如果是在銀行柜面認(rèn)購(gòu)的可轉(zhuǎn)讓大額存單，本人需帶上身份證和銀行卡，可以在銀行工作人員的指導(dǎo)下，進(jìn)行線(xiàn)上存單轉(zhuǎn)讓。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合錢(qián)江晚報(bào)、封面新聞

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